Un alto porcentaje de quienes tienen contratada una póliza de seguro de decesos lo hacen por tradición familiar. En España, en efecto, este ramo del seguro es tremendamente popular y tiene un marcado carácter familiar. No en vano, casi la mitad de la población española está cubierta por uno de estos seguros, que son los más contratados, sin contar el del coche, que es obligatorio.
De esa otra mitad de la población que no cuenta con el conocido como ‘seguro de muertos’ hay perfiles de todo tipo: quienes deliberadamente rechazan la fórmula, quienes han optado por otras alternativas o sencillamente, quienes no se lo han planteado. Pero en muchas ocasiones llega una edad en la que comenzamos a planificar aspectos como con qué recursos contaremos en los últimos años de nuestra vida, cómo queremos repartir la herencia o cómo queremos que sea nuestro propio sepelio. Y mayores de 65 años se interesan por el seguro de decesos, con el fin de quitar problemas a sus hijos y familiares cuando llegue el momento.
Contratar un seguro de decesos para una persona mayor no es imposible, pero sí más complicado: la oferta para los sénior es más reducida. Hasta el punto de que, a partir de los 70 años, apenas queda otra opción que los seguros a prima única, es decir, pagar a tocateja todo el sepelio.
La mitad de las personas de más de 50 años tiene un seguro de decesos en España. Según datos de Unespa (@UNESPA), patronal del sector, el nivel de aseguramiento es creciente con la edad, alcanzando una cota máxima de en torno al 60% entre las personas de entre 75 y 79 años. En efecto, los hogares donde hay personas de más de 65 años al frente son los que tienen mayores tasas de contratación de esta póliza.
“Según vamos cumpliendo años, pues nos vamos dando cuenta de que quizá si es necesario. Porque empezamos a escuchar lo que cuesta y por eso se contratan las primas únicas en edades avanzadas”, explica Ángel del Amo (@angeldelamo), vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid (@colmedmadrid), y agente de seguros.
“Como consecuencia de la pandemia, una gran parte de la población mayor de 65 años ha experimentado en primera persona el fallecimiento de un ser querido y lo complicado que puede resultar hacer frente a las gestiones que conlleva este triste suceso. Esto ha provocado que este segmento de la población se conciencie más que nunca sobre los beneficios de contar con un seguro de decesos, y se decida a contratar uno”, añade Raquel del Amo, subdirectora de Desarrollo de Negocio de Decesos de Mapfre (@MAPFRE_ES). “Sin lugar a dudad, la pandemia ha incentivado todo lo que tiene que ver con seguros de vida, seguros de salud y seguros de decesos”, coincide Ángel del Amo. “Nos acordamos de Santa Bárbara cuando truena, y cuando vemos perspectivas de necesitarlo es cuando lo contratamos”, apostilla.
“Otro momento en el que se incorporan nuevos asegurados es cuando fallece un familiar; las familias, al ver lo fácil que ha sido gestionar el funeral, y que no han tenido que pagar nada, aprovechan para contratar este seguro”, añade Marc VAllhonesta (@marcvallhonesta), CEO del comparador de funerarias Funos (@FunosEs).
A partir de los 65 años se puede contratar un seguro de decesos, aunque la oferta es algo más escasa y con precios elevados, lógicamente, dado que el riesgo de que se produzca el fallecimiento es mayor.
Pero a partir de los 70 años, la oferta de seguros de decesos se restringe. Desaparecen los seguros de pago periódico, esos en los que pagamos la prima cada año, y la única opción a contratar pasa a ser los seguros de prima única. Un tipo de seguros pensados especialmente para personas mayores que no dispongan de cobertura de decesos.
“Es verdad, contratar un seguro estándar, por decirlo de alguna forma, anual renovable, con 65 o 70 años es complicado, y no te queda más remedio que ir a una prima única. No es mala solución, sobre todo si apuestas porque vas a vivir mucho tiempo, es la mejor de las soluciones” explica el vicepresidente del Colegio de Mediadores de Madrid, Ángel del Amo.
Por su parte, Nicolás Jabonero, director de seguros de Kelisto (@Kelisto) considera que un sénior sí puede elegir. “Depende de la compañía, pero aún podría contratar cualquier modalidad, excepto la mixta”.
“El mercado es amplio y hay muchas ofertas” coincide Ángel del Amo. Pero “a partir de 65 años la cosa se empieza a complicar, y a partir de 70 o 75 roza lo imposible y con la esperanza de vida que tenemos hoy, que puedes vivir a partir de esa edad bastantes años, es verdad que hay un descubierto que únicamente se puede solventar con primas únicas”, añade.
“La gente mayor no tiene otra opción”, asegura Marc Vallhonesta. “Seguros de decesos de prima única y planes funerarios, ya que los otros tipos de seguros de decesos no suelen poder contratarse a partir de los 65 o 70 años, según la entidad aseguradora”.
El tipo de prima con el que cuente un seguro de decesos es uno de los elementos que más determina su precio, junto a otros, como la edad del asegurado o el lugar de residencia. Pese a ello, pocas personas saber citar qué tipos de primas existen o, lo que resulta más preocupante, ni siquiera saben qué tipo de prima tiene el seguro que tienen contratado.
“De los usuarios que buscan un seguro de decesos, el 37% no están seguros de la prima deseada” nos cuentan fuentes del comparador Rastreator (@Rastreator).
En general, existen cinco tipos de seguros de decesos si atendemos a su tipo de prima: los seguros de prima natural y seminatural; los seguros de decesos de prima nivelada; los de prima mixta y aquellos a los que están abocados los mayores: la prima única.
Al contratar un seguro de decesos de prima única, la póliza se paga íntegramente de una sola vez, en un solo recibo. En el momento en el que se contrata, se adelanta toda la prima. Es la única opción a la que se puede optar en caso de querer contratar un seguro de decesos para los mayores.
“Para personas en torno a los 70 años, nuestra apuesta es dirigir la oferta a la prima única”, nos cuentan fuentes de Santalucía (@santalucia_seg). “Los servicios de prima única son una alternativa para aquellas personas de edad más avanzada que no han contratado antes un seguro de decesos”, nos dicen desde Nortehispana (@NorteHispana). “Mediante un único pago los asegurados tienen garantizados todos los gastos del sepelio” aseguran, “sin necesidad de abonar recibos sucesivos”, añaden desde Santalucía
“El asegurado puede sacar partido a seguro en vida” nos explican desde Santalucía, con garantías opcionales como protección jurídica, asistencia en viaje o coberturas médicas. Sin embargo, “dado el momento en el que se contrata, se suele centrar en la cobertura principal de decesos y sus complementarias por fallecimiento”, añaden.
Su punto negativo, que hay que pagar una suma importante de una sola vez. “Aunque es un producto muy dinámico y ofrece cobertura toda la vida, el asegurado tiene que disponer de los recursos económicos suficientes para pagar todo de una vez”, asegura Marc Vallhonesta.
Con “las primas únicas, tienes la certeza de que pagas prácticamente lo que cuesta un servicio hoy, pero si vives 8, 10 o 15 años te has ahorrado mucho dinero proque en esos años el coste habrá subido previsiblemente. Por lo tanto, es una forma de ahorrar”, dice Ángel del Amo.
Ahora bien, para que eso sea sí realmente, hay que mirar muy bien la letra pequeña del contrato y asegurarse de que no contempla pagos adicionales con el paso del tiempo. “Las personas mayores de 65 años suelen decantarse por la prima única, dado que, en su caso, esta fórmula resulta más económica. La prima única es más asequible que una prima periódica, siempre y cuando este pago único no conlleve recibos extras por inflación. En este sentido, Mapfre es la única compañía que no emite recibos extras a largo plazo por mucho que suba la inflación” puntualiza Raquel del Amo, subdirectora de desarrollo de negocio de decesos de Mapfre.
En un seguro de decesos con prima natural, cada año, se actualiza la prima del seguro, y se hace como si el cliente contratase nuevamente el seguro. No importa la antigüedad de contratación, el cálculo se realiza en función de la edad actuarial del asegurado, que determina la probabilidad de su fallecimiento, a su vez fijada por una tabla de mortalidad de la Dirección General de Seguros. Por eso, este seguro sube de precio con la edad de manera exponencial. Este seguro “no tiene ningún factor de control en precio a edades avanzadas”, explica Mapfre. “A más joven, más económico. Como consecuencia, la prima se va incrementando una vez vamos cumpliendo años”, nos cuenta el CEO del comparador de funerarias, Funos. Aunque en edades avanzadas el pago se puede multiplicar por 1.000, 2.000 o más. “Es una trampa”, asegura, tajante, Ángel Del Amo, agente de seguros y vicepresidente del Colegio de Mediadores de Madrid. “Es una de las recomendaciones importantes que hacemos los profesionales: saber qué tipo de tarifa estamos contratando, a qué precio, y sobre todo cómo va a evolucionar en 15, 20, 30 o 40 años”, añade.
La prima seminatural no es más que una variación. La prima también se ajusta y recalcula. Solo que, en lugar de hacerlo cada año, se hace cada cinco años. Durante ese periodo de 5 años el precio de la prima permanece estable, pero pasado ese tiempo, se actualiza la prima de la misma forma que en el anterior caso, en función de la edad actuarial.
Su precio es estable en el tiempo. Una vez contratado el seguro, y establecido su precio, no subirá salvo por la inflación, para actualizar el capital del servicio. Cuando uno es joven, este seguro resulta más caro que en un seguro con prima natural, y será así durante unos años. Más adelante, llega un momento en que se invierte la situación.
Se trata de una mezcla entre los seguros de prima natural y nivelada. Al principio su prima es natural. Tiene un precio más económico en el momento de la contratación y cada año va subiendo en función de la edad actuarial del asegurado. Y así, durante unos años hasta que el asegurado cumple una edad (generalmente en la edad de jubilación) y el seguro pasa a la modalidad nivelada. A partir de ese momento el precio se queda congelado, solo actualizado por el IPC.
“Estas dos modalidades (nivelada y mixta) constituyen más del 80% del ramo, y, en términos de evolución, la prima mixta es la que mejor desarrollo ha venido presentando con respecto al resto de modalidades existentes” detallan a 65YMÁS fuentes de Unespa.
Lo confirma Raquel del Amo, subdirectora de Desarrollo de Negocio de Decesos de Mapfre: “En la modalidad de pago periódico, la tarifa más contratada en la actualidad es mixta, es decir, conjuga una prima competitiva en edades jóvenes que crece por edad y actualización del capital de servicio (IPC), y a partir de cierta edad, normalmente a los 65 años, nivela para que el cliente ya solo tenga subidas en los precios cuando se actualice su capital de servicio por inflación, pero no por edad”.
“En Nortehispana Seguros ofrecemos la modalidad de prima mixta hasta los 70 años. A partir de entonces, si no se han contratado previamente una póliza de decesos, recomendamos la modalidad a prima única” nos detallan desde la compañía. “Poniendo foco en las altas de nuevos asegurados de 65 años o más, en base a datos internos, de cada 10 asegurados 8 entrarían a prima periódica y 2 a prima única” nos explican desde Santalucía.
