La hipoteca inversa, una solución para conseguir más liquidez en la jubilación

Se acerca la época del año en la que las compañías de seguros y entidades financieras reactivan sus campañas de planes de pensiones, recordándonos la importancia de acumular ahorro para poder complementar la pensión pública en la jubilación.

Este año 2021, hasta junio, debido al cambio de fiscalidad que penaliza las aportaciones a los planes individuales, éstas han caído un 20%. 

En un contexto como el actual, con un sistema público de pensiones pendiente de reformar debido a la insostenibilidad del mismo, y con un incremento de la esperanza de vida, hace muy recomendable invertir en soluciones de ahorro a largo plazo para poder complementar los ingresos en la jubilación, pues para el 90% de los jubilados en España la pensión pública es su principal ingreso.

Es cuanto menos curioso que cuando hablamos de ahorro se deje fuera de este concepto a la vivienda, y es que la vivienda no deja de ser otra forma más de acumulación de ahorro; de hecho la más generalizada entre los mayores de 65 años en nuestro país, ya que el 89% de ellos cuentan con una vivienda en propiedad. Según un estudio de Óptima Mayores, el asesor independiente líder en España en hipoteca inversa, el ahorro acumulado en vivienda por los mayores de 65 años supera los 630.000 millones de euros, una cantidad equivalente a la mitad del PIB español y casi seis veces más que todo el ahorro acumulado en todos los planes de pensiones en España.

Lógicamente, para disfrutar de ese ahorro se puede vender o alquilar la vivienda, pero ¿y si lo que queremos es seguir viviendo en ella y disfrutar de ese ahorro al mismo tiempo? La hipoteca inversa puede ser la alternativa que lo permita.

La hipoteca inversa, un producto regulado en España desde 2007, se presenta como una alternativa en forma de préstamo a través de la cual los mayores de 65 con vivienda en propiedad pueden conseguir liquidez, ya sea en un único pago o en forma de mensualidad, con la particularidad de que no hay que devolverlo mes a mes, como sucede con cualquier otro tipo de préstamo. Al tratarse de un préstamo o crédito inmobiliario, la propiedad se mantiene, no se pierde, y además las cantidades que se reciben están libres de impuestos. Los herederos heredarán la casa con la deuda generada hasta ese momento, y tienen hasta 12 meses para saldar la deuda con la entidad. Está pensado para que en ese momento la deuda sea sensiblemente inferior al valor de la vivienda, por lo que los herederos normalmente venden la casa, cancelan la deuda y se quedan con la diferencia.

Las cantidades que se pueden percibir dependen de la edad y del valor de la vivienda. Para saber cuánto se podría conseguir para cada caso, Óptima Mayores ha habilitado una calculadora de hipoteca inversa que muestra los resultados sin necesidad de tener que dejar datos personales: Calculadora de hipoteca inversa.

Puede ser una alternativa para tener más liquidez. Los usos más habituales que se dan al dinero obtenido suelen ser: para vivir más desahogado, cancelar deudas, pagar un cuidador, hacer reformas en la vivienda, o ayudar a familiares.

Este tipo de hipotecas se regularon en España precisamente para favorecer el desarrollo del mercado y la protección del consumidor, pues la Ley establece una serie de ventajas en su contratación, la más importante la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, y una serie de requisitos para proteger a los clientes, tales como la obligatoriedad de suministrar un asesoramiento independiente en la contratación y que la deuda no pueda ser exigible por las entidades proveedoras hasta el fallecimiento de los titulares. 

Puede ser una buena alternativa para aquellas personas que quieran rentabilizar el ahorro de su vivienda y complementar así su pensión. Es importante no obstante asesorarse adecuadamente antes de contratar para informarse de todas las características del producto.