¿Cuáles son los requisitos principales para que sea concedida una hipoteca?

En España se ofrecen diferentes tipos de hipotecas. Muchas no tienen restricciones sobre el precio de compra, aunque algunos productos favorecen a los compradores de rentas específicas o a comprar propiedades en ciertas regiones.

La mayor diferencia entre los préstamos residenciales y no residenciales es el préstamo al valor máximo que los bancos permitirán. Los españoles generalmente pueden pedir prestado hasta el 80% del valor tasado de la propiedad, mientras que los no residentes en nuestro país están limitados al 60–70%, dependiendo del tipo de hipoteca.

La buena noticia es que es posible pedir prestado al banco una cantidad significativamente mayor del valor de la propiedad, hasta el 100% en algunos casos, al comprar una propiedad embargada por un banco o si los ingresos mensuales del cliente son seguros, tiene un patrimonio suficiente o una nómina mensual de cantidades considerables.

En algunos casos, la hipoteca que obtienes puede basarse en la valoración de la propiedad por parte del asesor bancario en lugar del precio que estás pagando por ella. Por lo tanto, si un tasador valora el inmueble en 125.000 euros, normalmente podrás pedir prestado hasta 87.500, incluso si su precio de compra es de solo 100.000.

Cómo se calculan las hipotecas

La mayoría de las hipotecas son tasas variables vinculadas al Euribor anual (tasa interbancaria europea) más un margen. Por ejemplo, con Euribor a -0,37% a principios de 2019, y tasas hipotecarias de tipo variable que van de 1,8 a 3%, en teoría podrías pagar solo el 1,43%. Los bancos también ofrecen hipotecas a tipo fijo, que varían del 2,4 a 3%, dependiendo del plazo del préstamo.

Requisitos

• Declaraciones de impuestos personales de 1 a 3 años del balance gastos/ingresos por el titular.
• Extractos bancarios personales de los últimos 6 meses que muestren los ingresos y la actividad diaria.
• Referencia bancaria.
• Las últimas cuentas del titular o titulares de 1 a 2 años incluyendo ingresos, gastos y el balance.
• Referencia contable que confirme la actividad de la empresa o del individuo, la solidez fiscal y una declaración de bienes y responsabilidad.
• Copia de un archivo de crédito personal y/o declaraciones de deudas anuales.
• Copia de documentos de identidad.
• La mayoría de los bancos clasificarán como autónomos a cualquier persona que posea más del 25% de participación en la empresa en la que trabaja.

Con todos estos datos, el banco analizará tanto el valor de la vivienda como los datos fiscales del cliente. Debido a la crisis financiera de 2008 y al impacto de muchos clientes que recibieron el 100% de las hipotecas y más que no pudieron saldar sus deudas, los bancos no ofrecen más del 80%, por lo que debes tener en cuenta que necesitarás tener ahorrado el 20% del valor total de la vivienda e incluso añadir los gastos de gestión (por ejemplo en una vivienda de 200.000 euros, necesitarías algo más de 40.000). La tasación del inmueble se antoja clave en este sentido.

A la hora de la mensualidad a pagar referente a la hipoteca, el banco te exigirá que no sea más del 30-35% de las ganancias mensuales del titular o titulares de la hipoteca. Puntúa positivamente para que te sea concedida al hipoteca que en tu contrato de trabajo constes como indefinido (por lo tanto, mucho mejor si eres funcionario) y que no tengas otras hipotecas o préstamos pendientes.

Las condiciones hipotecarias se endurecen si para el inmueble que la solicitas no es la primera vivienda, sino una segunda con carácter vacacional o que no vaya a ser vivienda habitual.