Banca
El 67% de los españoles ignora qué es la hipoteca inversa
El 54% de quienes sí conocen este préstamo lo ven como una buena opción para obtener ingresos
Hipoteca inversa: convertir la vivienda en renta y que paguen los herederos
Hipoteca inversa, nuda propiedad y renta vitalicia inmobiliaria: en qué se diferencian
La hipoteca inversa sigue siendo un producto minoritario, lo que se debe sobre todo a que existen pocas ofertas disponibles por parte de las entidades bancarias y, por lo tanto, hay una menor demanda efectiva. De hecho, un estudio realizado por Rastreator constata que el 67% de los españoles desconoce qué es una hipoteca inversa, de los cuales, el 58% son personas mayores de 55 años, una cifra bastante elevada si se tiene en cuenta que se trata de una fórmula para monetizar la vivienda ideada para mayores de 65 años.
Este estudio de hábitos de consumo, realizado a usuarios de entre 18 y 65 años sobre una muestra de más de 2.000 personas, residentes en España, concluye que, “aunque las hipotecas inversas son un producto complejo, el 54% de quienes sí las conocen consideran que son una buena opción para disponer de más ingresos al mes, según explica Sergio Carbajal, responsable del área de hipotecas de Rastreator. Eso sí, se trata de un producto con peculiaridades que es preciso saber, y así, por ejemplo, "cuando los titulares fallecen, son los herederos quienes deben cancelar la deuda o hacerse cargo de la hipoteca", recuerda este experto.
Complemento de la pensión para jubilados
Las hipotecas inversas están ideadas como un instrumento para complementar la pensión de personas jubiladas, mayores de 65 años, que a cambio de hipotecar su vivenda reciben una renta vitalicia (en la inmensa mayoría de los casos) hasta que la persona fallezca..
Una de las particularidades de este producto es que no se pierden ni la titularidad ni el derecho a habitar la casa hasta el fallecimiento. Esto permite, por ejemplo, alquilar el domicilio, en el caso de que el titular no quiera residir allí, lo que le podría permitir incrementar sus ingresos.
Sergio Carbajal detalla que “otro de los puntos a favor de este tipo de hipotecas es que al tratarse de una renta vitalicia, está exenta de tributación, ya que se considera disposición de crédito y por tanto tiene una fiscalidad particular. En cuanto a los aspectos negativos, hay que tener en cuenta que las mensualidades que se recibirán no serán actualizadas, por lo que debido a la inflación, dicha renta irá perdiendo valor con el paso de los años".
Tipos de hipotecas inversas
El importe monetario que recibe el titular de la hipoteca inversa depende del tipo que se contrate:
- Hipoteca inversa vitalicia. El propietario recibe una renta mensual durante el resto de su vida. Es importante saber que la renta vitalicia no varía en el caso de que haya un aumento del coste de vida y que el valor de la vivienda puede llegar a disminuir con el paso del tiempo, por lo que es recomendable estudiar dichas condiciones antes de contratarla, advierte el responsable de hipotecas de Rastreator. Asimismo, será necesario contratar un seguro de renta vitalicia. Dicha póliza se activará si la persona beneficiaria sobreve al periodo acordado en el contrato y será quien se encargue de seguir pagando las rentas al asegurado hasta su fallecimiento.
- Hipoteca inversa temporal. La entidad bancaria o aseguradora dispone de diferentes métodos de pago temporal, entre los que se encuentra el pago semestral, el trimestral y el mensual. Durante dicho periodo, el banco abonará al propietario de la vivienda una renta equivalente al valor de la hipoteca.
- Hipoteca inversa de pago único. El suscriptor percibirá la cantidad por parte de la entidad bancaria a través de un único pago.
¿Y si el titular fallece antes de recibir toda la renta?
Al tratarse de un producto para personas mayores de 65 años, se corre el riesgo de que el titular del préstamo hipotecario fallezca antes de recibir una parte de la renta vitalicia. En este caso, hay que tener en cuenta que la deuda seguirá vigente.
“Normalmente, este tipo de préstamos están destinados a titulares que no tienen herederos para evitar que la deuda pase a terceros. Si cuentan con herederos, la deuda se saldará vendiendo el inmueble o bien constituyendo una hipoteca tradicional para conservar la vivienda. Si a la hora de vender el inmueble la cantidad sigue siendo inferior a la deuda acumulada, hay que tener en cuenta que la entidad bancaria podrá optar a la venta de otros bienes de la herencia", especifica el responsable de Rastreator.
Informarse y conocer todos los detalles de la hipoteca inversa es fundamental, sobre todo si quien la contrata tiene herederos. "Siempre es recomendable acudir a un asesor que guíe al cliente en el proceso de contratación. De hecho, el 65% de los encuestados en nuestro estudio admite que con la ayuda de un experto podría haber conseguido mejores condiciones", detalla Carbajal.
