Banca
La banca se enfrenta a un alud de demandas multimillonarias por el IRPH de las hipotecas
Los clientes afectados podrían recuperar una media de 25.000 euros que han pagado de más
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Las asociaciones de consumidores celebran como un gran éxito la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que ha dictaminado que el índice de revalorización de hipotecas IRPH debe estar sometido a control judicial para que los tribunales dicten si se trata de una cláusula abusiva. De este modo, se abre la veda para un alud de reclamaciones multimillonarias contra la banca, ya que algunas asociaciones elevan hasta los 37.000 millones de euros lo que los clientes atrapados en este índice han pagado de más, en comparación con quienes tienen una hipoteca referenciada al euribor. Para los clientes afectados, es una buena noticia, siempre que reclamen o vayan a juicio y puedan demostrar que el banco no fue transparente y las cláusulas que firmaron eran efectivamente abusivas.
Según la asociación de usuarios financieros ASUFIN (@asufin_), esta sentencia "abre la puerta a que los afectados se liberen de este índice, se ahorren más de 150 euros al mes y puedan recuperar entre 20.000 y 25.000 euros que han pagado de más", en palabras de Patricia Suárez (@WonderWomanPSR), su presidenta, quien cifra en unos 25.000 millones de euros lo que los bancos se han embolsado con la comercialización del índice IRPH.
Para la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU @consumidores), una hipoteca con IRPH sale unos 1.200 euros al año más cara que una hipoteca ligada al euribor. En cuanto al perjuicio conjunto para los afectados, sus expertos calculan que el importe de lo cobrado de más por la aplicación del IRPH podría ascender a más de 37.000 millones de euros.
Quién y cómo se puede reclamar
El presidente de ADICAE (@ADICAE), Manuel Pardos, resalta que el primer paso será "llevar a cabo una reclamación extrajudicial a la propia entidad y al Banco de España", y advierte de que la clave pasa por "demostrar que la banca vendió a parte de su clientela hipotecas ligadas al IRPH con el argumento de que este tenía menos volatilidad e iba a evitar el impacto del previsible encarecimiento del euribor. La realidad fue la contraria: el euribor se acabó hundiendo y se abrió una fuerte brecha de hasta 150 euros mensuales, que han pagado de más quienes tenían el IRPH".
Pau Monserrat (@pmonserrat), economista profesor asociado de la UIB y fundador de Futur Legal (@futurlegal), aconseja demandar. “La interpretación que hacemos desde nuestro despacho es que si un cliente tenía una hipoteca referenciada al IRPH más un 0,25%, por ejemplo, si va a juicio y lo gana por falta de transparencia, el banco le tiene que trasladar esa hipoteca a un euribor más 0,25%”.
También la OCU anima a “reclamar judicialmente por la falta de transparencia y las deficiencias en la comercialización que les llevaron a contratar una hipoteca que ha resultado ser mucho más cara que la que usaba como referencia el euribor”.
En ASUFIN están a la espera de la resolución de las demandas colectivas puestas en marcha en febrero de 2017, que aglutinan a casi 2.000 familias, y otras cientos de demandas individuales. Además, hacen "un llamamiento especial al nuevo Gobierno para que su Consejo de Ministros elimine el IRPH de algunas promociones de VPO. Estas familias también merecen una solución”, reclama Patricia Suárez, presidenta de la asociación.
Si el cliente gana el juicio, la hipoteca se ligará al euribor... ¿o no?
Según Luis García-Langa (@luisgarcialanga), presidente de Sidiclear SICAV y director de AulaFinanzas, la sentencia del Tribunal de la UE deja claro que “el IRPH se tiene que sustituir por un índice diferencial actual, y en el texto se menciona el euríbor. Es decir, si un cliente reclama y gana, el banco le tiene que devolver todo lo que ha pagado de más, amortizarle la parte del préstamo que corresponda a ese dinero pagado de más, devolverle intereses legales y convertir la hipoteca en euribor más el diferencial que ya tuviera". En interpretación de este experto, si el cliente tenía un IRPH más un 0,2%5, pasaría a tener un euríbor más un 0,2%.
"Yo aconsejaría a los afectados que consulten con un abogado, a ser posible especializado en temas financieros, poner la reclamación extrajudicial (en primera vía) y después, si el banco no le hace caso, interponer la demanda judicial", recomienda García-Langa, que también augura un “alud de demandas, ya que la gente ha perdido el miedo a pleitear contra los bancos".
No obstante, la patronal bancaria, AEB (@Aebanca), asegura que el euribor no tiene por qué ser el indice sustitutivo del IRPH en aquellos casos en los cuales los tribunales fallen en contra del banco.
Los hipotecados a los que se les ligó su interés a esta referencia sin darles las explicaciones pertinentes podrían recuperar hasta 25.000 euros de media, según los cálculos realizados por el comparador financiero HelpMyCash (@InfoHelpMyCash), que ha creado un simulador gratuito con el que los afectados pueden saber cuánto dinero se les podría devolver. Como ejemplo, ponen el de una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años firmada hace una década, con un interés de IRPH más 0,25%. "Si el tipo de interés pasara a ser del 0% tras la sentencia, la suma que podría recuperar sería de casi 25.000 euros. Si el tipo aplicado fuera el diferencial (0,25%), esa cantidad sería de unos 22.000 euros, mientras que si se sustituyera el IRPH por el euríbor y se mantuviera el diferencial, ese cliente podría reclamar casi 18.000 euros a su banco", detallan fuentes de Help My Cash.
La banca minimiza el impacto y trata de enfriar las expectativas
Antes de conocerse la sentencia del Tribunal de la UE, los bancos cotizados habían admitido tener una exposición conjunta al IRPH que supera los 15.200 millones de euros, siendo Caixabank el más potencialmente afectado (6.060 millones), seguido del Santander (4.300 millones), BBVA (2.800 millones), Bankia (1.300) y Sabadell (751 millones).
Pese a ello, la patronal de la banca, AEB (@Aebanca), asegura que el impacto de la sentencia en las cuentas de las entidades será casi nulo, ya que la mayoría de los contratos con IRPH de cajas o bancos que se pudieran declarar abusivos tendrían que referenciarse, no al euribor, sino al IRPH de entidades, que es un índice "prácticamente idéntico" al ahora puesto en duda. "Si finalmente se determina que falta claridad y comprensibilidad (...), la cláusula controvertida (IRPH de cajas o bancos) sería reemplazada por el contemplado en la Ley 14/2013. Este punto se refiere al tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España, conocido como IRPH de entidades", advierte la AEB en un comunicado, tratando de enfriar las expectativas generadas.
La opinión de consumidores, expertos y agencias de análisis es bien distinta, y vaticinan un importante agujero para las entidades, aunque las cifras varían de modo notable; desde los 44.000 millones de euros calculados por Goldman Sachs, a los 25.000 millones que pronostica ASUFIN, hasta bajar a los 3.000 millones que apunta Morgan Stanley o los 3.600 que dice Barclays.
"El impacto en la banca va a ser muy fuerte, y espero que con este golpe, la banca entienda que no solo tiene que ganar dinero sino cumplir escrupulosamente con la ley y con el espíritu de la ley, sin intentar buscar resquicios para vender de forma alegal”, señala Pau Monserrat.
Desde el comparador financiero Help My Cash van más allá y apuntan que, a causa de este importante agujero en las cuentas de las entidades, éstas “podrían tratar de recuperar esas sumas mediante el encarecimiento de sus productos financieros (hipotecas, préstamos al consumo, cuentas…).
¿Se puede recuperar el dinero sin acudir a los tribunales?
Además de la vía judicial, existen otras maneras de librarse del índice IRPH sin tener que acudir a los tribunales, aunque no de recuperar lo abonado en intereses por su aplicación. Tal y como resumen los expertos de Help My Cash, las vías son éstas:
-Pactar con el banco para sustituir el IRPH por otra referencia (como el euríbor) o para pasarse a un tipo fijo, lo que se conoce como novación.
-Si la entidad no lo aceptara, se podría trasladar el préstamo a otra que sí lo hiciera mediante una subrogación de acreedor.
-Si ambas opciones fallaran, la alternativa sería contratar una nueva hipoteca fija o ligada al euríbor para cancelar la existente. “Todas estas operaciones costarían dinero, pero ese precio se amortizaría pronto con el ahorro obtenido tras la supresión de este polémico índice”, dicen en Help My Cash.
Qué se esconde tras las siglas IRPH
El IRPH es un índice "fabricado" por los propios bancos, ya que se elabora según los préstamos que conceden, y siempre ha estado mucho más alto que el euríbor.
La falta de transparencia en su comercialización ha llevado a que muchos afectados ni siquiera supieran que la tenían. Estos son los tres pasos para saber si un cliente tiene una hipoteca ligada al IRPH.
Pasos para reclamar el dinero pagado de más
-Reunir la documentación pertinente: la escritura del préstamo hipotecario, el último recibo del préstamo hipotecario, la escritura de las posibles novaciones o de la cancelación del crédito, etc.
-Interponer una reclamación extrajudicial por escrito al banco. Se abren aquí varios escenarios: una contestación negativa por parte de la entidad (rechazo) o que ésta no conteste en el plazo de dos meses, en cuyo caso la siguiente vía sería iniciar la demanda judicial.
-Interponer una demanda para reclamar el IRPH. Las posibilidades en esta fase son las siguientes: si el banco acepta, procedería a eliminar la cláusula y sustituirla por el euribor, el cliente recibiría el reembolso de las cantidades extras abonadas. Si el banco se opone a la demanda, habrá que ir a juicio.
-Ir a juicio para la restitución del perjuicio económico, que decidiría un juez.
