Martes 24 de enero de 2023
ACTUALIZADO : Martes 24 de enero de 2023 a las 16:01 H
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Las hipotecas han subido, y mucho. Lo saben bien todos los españoles con una hipoteca a interés variable. Las cuotas mensuales se han encarecido hasta 200 euros al mes (para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años) por la subida del Euribor y los tipos de interés. Y se prevé que aún lo hagan más a lo largo de este año.
Sin embargo, pese a la subida de tipos de interés, los depósitos siguen sin pagar a sus clientes ningún interés. Los principales bancos se resisten a remunerar los depósitos de sus clientes pese a que el negocio bancario se normaliza, al tiempo que sube el precio del dinero.
Es algo así como el efecto pluma y cohete que se da en el precio de los carburantes. Las subidas en el precio del crudo se trasladan inmediatamente al precio de la gasolina en las estaciones de servicio, mientras que las bajadas del crudo, se incorporan mucho más despacio al precio de los gasolina y gasóleo. Salvando las distancias, la subida en el precio del dinero se traslada casi inmediatamente a las hipotecas con un interés variable que los consumidores deben pagar a sus entidades financieras. Productos financieros como depósitos o cuentas, no trasladan la remuneración a la misma velocidad.
Para Asufin, el mercado de los depósitos todavía no está experimentando movimientos, ya que los bancos "no tienen incentivo para hacerlo". Ahora mismo, el sector cuenta con abundante liquidez, por el ahorro generado durante la pandemia de la Covid-19, y por toda la liquidez que el Banco Central Europeo (BCE) ha inyectado en el sistema.
"Siguen ensanchando su margen de intermediación por financiación en un contexto de mucha liquidez aún en el mercado por las políticas de estímulo del Banco Central Europeo (BCE)", asegura Asufin.
Esta situación podría cambiar, ya que el BCE está en este momento en una fase de normalización de su política monetaria, elevando los tipos de interés y reduciendo la liquidez que había aportado al sistema bancario de la eurozona a través de las subastas TLTRO-III. En este contexto, Asufin sostiene que los depósitos podrían volver a cobrar cierto protagonismo en el pasivo de los bancos.
En estos momentos es "improbable" una guerra por captar pasivo entre las entidades, considera Asufín. En opinión de la Asociación de Usuarios Financieros, los bancos estarían más interesados por el segmento de las cuentas nómina y de las cuentas asociadas a una pensión con el objetivo de captar clientes.
Se detecta algo de movimiento en el segmento de las cuentas nómina, pero con objeto de captación de nuevos clientes, no de pasivo", aseguran desde Asufin.
Como muestra, tal y como recoge la Asociación, la cuenta online de Sabadell ofrece un tipo del 2% si se domicilia la nómina y la Cuenta Nómina de Bankinter remunera al 5% durante el primer año.
Por el momento, son los bancos pequeños, las entidades online y los neobancos, los únicos que han movido ficha y que comienzan a avivar la batalla por los depósitos. "Con este panorama, encontramos que por el momento ni se priorizan ni se publicitan y sólo las entidades pequeñas exhiben productos llamativos”, asegura Asufin.
La asociación recoge que EBN Banco está ofreciendo depósitos a corto plazo, es decir, a menos de 12 meses, con tipos que oscilan entre el 1,30% y el 1,85%. Banco Finantia también ofrece un producto a seis meses con una remuneración del 1,60%.
Por su parte, WiZink dispone de un depósito a 12 meses con un tipo del 2%, mientras que el de Pibank (la filial online de Banco Pichincha) remunera con un 2,30%. EBN Banco ofrece un producto a 18 meses con un tipo del 2,30%.
Entre los productos de ahorro a largo plazo, es decir, con plazos superiores a los 18 meses, la asociación destaca las ofertas de EBN Banco a 24 meses y una retribución del 2,30%; de Renault Bank, también a 24 meses y un tipo del 2,32%, y de WiZink que tiene dos depósitos: uno a 25 meses y un tipo del 2,30%, y otro a 36 meses y un tipo del 2,50%.
Por último, en cuanto a las cuentas remuneradas, la Cuenta Naranja de ING ofrece un tipo del 0,30%; la Cuenta de Ahorro de WiZink remunera con el 0,50% y la Cuenta Contigo de Renault Bank, con un 1,23%.
Junto a estos, hay bancos extranjeros que ofrecen buenas remuneraciones. Sus depósitos se pueden contratar online o a través de Raisin, una plataforma de origen alemán. Nos referimos a Banca Progetto, que ofrece un 2,86% a tres años, un 2,70% a 2 años y un 2,5% en su depósito a un año. También ofrecen buenas rentabilidades Banca Privata Leasing, Haitong Bank o J&T Banka. En todos estos casos hay que tener en cuenta que sus depósitos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), pero no el español, sino del país de origen de cada entidad. De los citados, sería Italia, Portugal y República Checa.
A lo anterior, hay que sumar algunas nuevas ofertas de depósitos con una interesante remuneración, pero con condiciones. Son los denominados depósitos combinados, que consisten en ofrecer un atractivo interés como remuneración por el ahorro, con la condición de que se contrate algún producto de inversión, como pueden ser fondos o un plan de pensiones.
En esta línea, Banco Mediolanum ofrece un 2% TAE en sus depósitos a seis meses (a partir de 2.000 euros). La condición es contar con productos de inversión o un préstamo con la entidad.
“No tenemos planeado remunerar los depósitos y no parece que la banca tenga planes de hacerlo”, decía recientemente María Dolores Dancausa consejera Delegada de Bankinter. “Los depósitos están empezando a ser rentables, pero los precios dependen de la liquidez del sistema y hay tanta que no preveo mucha presión sobre la remuneración”, coincidía también Onur Genç, consejero delegado de BBVA.
De momento, los grandes bancos siguen metidos en la dinámica general de no pagar intereses a los ahorradores, aunque los expertos consultados por este diario apuntan a que a partir de mitad de año podríamos comenzar a ver algún movimiento.
