Los bancos son reacios a ofrecer a los consumidores las cuentas de pago básicas. Tan solo si el consumidor la pide expresamente, las entidades la ofrecen. Así, la organización internacional Finance Watch (@forfinancewatch), de la que forma parte la Asociación de Usuarios Financieros, Asufin, (@asufin_), urge a modificar la Directiva de cuentas básicas, con el fin de asegurar este derecho en toda la Unión Europea.
Los consumidores vulnerables siguen enfrentándose a barreras a la hora de acceder a las cuentas de pago básicas, tal y como pone de manifiesto un nuevo estudio publicado por Financie Watch con datos de Alemania, Rumanía y España. Dado que el acceso a una cuenta de pago básica es necesario para una participación plena en la sociedad, así como el único producto financiero regulado por Ley, Finance Watch recomienda modificaciones urgentes en la Directiva de Cuentas de Pago (Directiva 2014/92/UE) con el fin de eliminar dichas barreras en el próximo mandato de la UE.
Sobre la base de 53 casos prácticos reales de tres países de la UE distintos, las barreras existentes para que las personas vulnerables que viven en la UE accedan a las cuentas de pago básicas pueden dividirse en cuatro categorías principales: asequibilidad, accesibilidad, disponibilidad y concienciación.
Las cuentas de pago básicas deben ser asequibles, entre otros, para los grupos más vulnerables de la sociedad, los cuales han aumentado debido a la crisis por el aumento del coste de la vida.
En este informe, Finance Watch evaluó si los consumidores de Alemania, Rumanía y España pueden pagar las comisiones asociadas a las cuentas de pago básicas sin que supongan para ellos una dificultad económica.
Teniendo en cuenta los niveles de ingresos de los hogares en cada país, el informe llega a la conclusión de que en España las cuentas de pago básicas son asequibles, estando las comisiones asociadas a estas cuentas reguladas a nivel nacional. Sin embargo, en Alemania y Rumanía no se da esta situación.
En Alemania, las comisiones de las cuentas de pago básicas en todas las entidades financieras oscilan entre 58,80 euros al año y 143,40 euros al año, sin existir planes de precios especiales dependiendo del nivel de vulnerabilidad del consumidor.
En Rumanía, por ley, las cuentas de pago básicas deberían ser gratuitas para consumidores vulnerables; pero, en realidad, la vinculación de este tipo de cuentas con otros productos, como operaciones en descubierto, así como las deficiencias de la normativa a la hora de determinar si una persona puede considerarse vulnerable, pueden tener como resultado costes más elevados.
“En España, el coste de la cuenta de pago básica está regulado por ley y, si se cumplen unos determinados requisitos que acrediten la vulnerabilidad del cliente, es gratuita. Para el resto de la población, si se cumplen otros requisitos, la comisión es asequible”, asegura Patricia Suárez, presidenta de Asufin. “Sí tenemos otros problemas que hemos detectado, en primer lugar, es un producto que no resulte accesible, especialmente para los colectivos vulnerables. Por otro lado, no se han desarrollado por parte de las administraciones públicas españolas reglamentos realmente eficaces que faciliten la apertura y operatividad de estas cuentas. Seguimos encontrando una variedad de casuísticas preocupantes, como el cierre de cuentas o bloqueos, o directamente no apertura de las mismas porque el cumplimiento de la burocracia hace especialmente difícil para estos colectivos beneficiarse de lo que, en última instancia, supone un derecho consagrado por directiva europea”.
Las cuentas de pago básicas deben estar disponibles. En teoría, todas las entidades de crédito de Alemania, España y Rumanía ofrecen cuentas de pago básicas. Pero, en realidad, las instituciones financieras son reacias a ofrecerlas a los consumidores.
Los datos de Finance Watch revelan que normalmente las entidades financieras solo ofrecen una cuenta de pago básica si el consumidor les explica que se encuentra en situación vulnerable o si les solicita expresamente la cuenta. En Alemania, la cuenta de pago básica se ofrece de forma proactiva solo en el 53 % de los casos; en España, en el 48 %; y en Rumanía, en el 31 %. Incluso después de que el consumidor haya informado de que se encuentra en situación vulnerable, en Alemania y Rumania rara vez se le ofrece una cuenta de pago básica.
El informe propone que se modifiquen las disposiciones de la Directiva de Cuentas de Pago para garantizar que las entidades financieras estén obligadas a ofrecer una cuenta de pago básica como opción por defecto.
Incluso si se ofrece una cuenta de pago básica a los consumidores vulnerables, el acceso efectivo a ella puede resultarles difícil si el proceso de apertura es excesivamente gravoso. Los datos de este estudio demuestran que en ocasiones abrir una cuenta de pago básica resulta demasiado difícil o incluso imposible debido a la documentación que las entidades financieras exigen a los potenciales clientes.
La mayoría de la documentación solicitada por las entidades financieras —como una forma de identificación válida— para abrir una cuenta de pago básica es justificable y razonable. Pero algunas de estas entidades ponen obstáculos injustificados a determinados grupos vulnerables. Por ejemplo, un consumidor sin hogar no puede proporcionar un justificante de domicilio permanente, el cual, según nuestra información, se exige en todos los casos tanto en Alemania como en Rumanía y en poco más de la mitad de los casos en España.
Para garantizar que los consumidores vulnerables no se vean excluidos de los productos financieros, se debe modificar la Directiva de Cuentas de Pago con objeto de que siga siendo posible abrir una cuenta de pago básica para las personas que carezcan de los documentos de identificación pertinentes. Esta nueva flexibilidad podría combinarse con una supervisión permanente más estricta de esas cuentas de pago para asegurarse de que no se usan para actividades sospechosas, y restricciones sobre los depósitos de efectivo y las transferencias de fondos para los consumidores que carezcan de documentos de identificación adecuados, con el fin de contrarrestar las preocupaciones ante posibles usos para fines de blanqueo de capitales. En cuanto al justificante de domicilio, se debería permitir que con arreglo a la Directiva de Cuentas de Pago sea posible dar un domicilio temporal o el domicilio de un familiar o amigo.
“Para participar plenamente en la sociedad, los ciudadanos deben ser capaces de acceder a una cuenta de pago básica. Esto es necesario para recibir un salario, una ayuda económica y otros servicios financieros esenciales, como un seguro. Actualmente, el proceso de apertura de una cuenta es demasiado gravoso para muchas personas vulnerables, y la UE debe modificar la normativa para solucionar este problema”, explica Peter Norwood, Responsable Senior de Investigación y Promoción de Derechos de Finance Watch.
Por último, si bien las entidades financieras y los gobiernos deberían estar llevando a cabo medidas de concienciación acerca de las cuentas de pago básicas con arreglo a las disposiciones actuales de la Directiva de Cuentas de Pago, la realidad es que no existen medidas de este tipo adecuadas, por lo que muchos consumidores que necesitan esas cuentas desconocen su existencia.
Este estudio observó que, en los tres países analizados, el personal que trabajaba en las entidades de crédito no conocía muy bien las características, comisiones y condiciones de acceso de las cuentas de pago básicas.
En algunos casos, este desconocimiento se sumó a una falta de empatía, tal como ilustra la misteriosa experiencia de contratación de un ciudadano italiano con residencia temporal en Alemania: “Cuando fui a la sucursal a abrir una cuenta de pago básica, el personal se comportó de forma despectiva, no cuidaron la privacidad de la conversación e incluso se rieron de mí entre ellos, pensando que yo no entendía el alemán”.
Finance Watch recomienda introducir una nueva disposición en la normativa por la cual se establezca que dentro de los conocimientos y competencias mínimos obligatorios para el personal de las entidades financieras se incluyan un conocimiento y comprensión adecuados de las cuentas de pago básicas, de su principal público objetivo y de sus condiciones. Además, insta a los responsables políticos de la UE a introducir en la Directiva de Cuentas de Pago más medidas de concienciación vinculantes, específicas y prescriptivas tanto para los gobiernos nacionales como para las instituciones financieras.
