El Banco de España evalúa las medidas de inclusión financiera de los mayores

El Banco de España ha impulsado recientemente nuevas iniciativas que refuerzan su compromiso sobre el seguimiento de los avances en la implementación de medidas de fomento de la inclusión financiera por parte de las entidades a lo largo de los últimos meses, según se recoge en el documento que ha publicado este miércoles, titulado 'Un repaso de las diversas iniciativas desplegadas a nivel nacional e internacional para hacer frente a los riesgos de exclusión financiera'. Este trabajo ofrece un resumen de las actuaciones desplegadas en diferentes países europeos, pero con especial énfasis en el caso español, para mitigar el riesgo de exclusión financiera de ciertos colectivos, como el de residentes en zonas rurales o el de personas mayores.

Al respecto, el Banco de España matiza que estas iniciativas son "de naturaleza diversa" y dependen de la "idiosincracia" de cada país, aunque reconoce que una revisión de estas medidas permite extraer una serie de conclusiones desde una perspectiva comparada. Dentro del ámbito privado, destaca el despliegue en varios países europeos de redes de puntos de acceso al efectivo compartidas por diferentes entidades bancarias, aunque admite que su implantación es, por el momento, "relativamente menor" en España.

Respecto a las iniciativas de colaboración público-privada, tanto en España como en el resto de los países europeos, el supervisor resalta la utilización de los acuerdos entre las entidades bancarias y las empresas de correos, que cuentan con una "gran capilaridad" en su red de oficinas; mientras que en el ámbito público, las actuaciones más utilizadas se refieren a ayudas para instalar cajeros automáticos en zonas rurales.

Por último, señala que la regulación de los niveles mínimos de provisión de puntos de acceso al efectivo mediante la acción legislativa solo está vigente en el caso de Suecia, donde el uso de efectivo es "tan minoritario" que su potencial desaparición supone una amenaza sobre la viabilidad de la infraestructura del efectivo.

Para el futuro, el Banco de España considera "imprescindible" que se identifiquen, mediante un proceso "riguroso" de evaluación, cuáles de las diversas iniciativas que podrían implementarse --o que ya están marcha-- resultan más eficientes para mitigar los riesgos de exclusión financiera, tanto en el ámbito geográfico como en lo relativo a los colectivos con menores competencias digitales.

Así, sostiene que es necesario un ejercicio de diagnóstico continuo en cuanto a la mayor o menor incidencia de los riesgos de exclusión financiera y un seguimiento regular de las medidas mitigantes comprometidas.

 

Iniciativas del Banco de España

El supervisor señala que, además de las iniciativas relacionadas con la elaboración de estadísticas, con la publicación de informes de diagnóstico y seguimiento, y con los programas de educación financiera, ha impulsado recientemente dos iniciativas que refuerzan el compromiso del Banco de España sobre el seguimiento de los avances en la implementación de medidas de fomento de la inclusión financiera por parte de las entidades a lo largo de los últimos meses.

En este sentido, cabe recordar que, a raíz del Protocolo Estratégico para Reforzar el Compromiso Social y Sostenible de la Banca elaborado por las asociaciones bancarias AEB, CECA y Unacc en febrero de 2022, el Banco de España adquirió el compromiso de dar seguimiento a los avances en la implementación de medidas de fomento de la inclusión financiera por parte de las entidades.

Para cumplir con este compromiso, el Banco de España ha impulsado el desarrollo de una agenda de investigación que incluye dos actuaciones concretas. Por un lado, la colaboración con las asociaciones bancarias en la recopilación de la información necesaria para evaluar la efectividad de las medidas implementadas, y por el otro, la incorporación de nuevas preguntas en sus encuestas para facilitar el seguimiento de la situación de los colectivos más vulnerables en relación con su accesibilidad con los servicios financieros.

Además, el Banco de España está prestando apoyo y asesoramiento técnico a las entidades interesadas en la realización de programas piloto que permitan evaluar la efectividad de determinadas medidas que busquen facilitar el acceso al efectivo y a otros servicios financieros, especialmente entre los colectivos más vulnerables ante el riesgo de exclusión financiera.

Obligados a instalar cajeros

El documento también recoge las iniciativas legislativas que se han puesto en marcha en España para asegurar, de un modo u otro, la dotación mínima de puntos de acceso presenciales a los servicios bancarios y al efectivo.

Por un lado, hace mención a las dos proposiciones de ley que están en trámite parlamento sobre la garantía del servicio de cajero automático en "municipios en riesgo de exclusión financiera. Ambas proposiciones implicarían la obligación de disponer de cajero automático en todos los municipios de España, independientemente de su tamaño y su distancia a otros municipios con cajero".

El Banco de España explica que la instalación y el mantenimiento de los cajeros por parte de las entidades serían obligatorios en aquellos casos en los que no se cubriera de forma voluntaria, y se determinaría la entidad responsable en función de la cuota de mercado de las entidades en cada provincia.

Por otro lado, también hace referencia al proyecto de ley por el que se crea la Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente Financiero. En su disposición final tercera, este proyecto contempla la modificación de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito, incorporando el "principio de prestación personalizada de los servicios bancarios" por el que las entidades deberán asegurar a su clientela la disponibilidad de canales presenciales, ya sea permanentes o intermitentes, o telefónicos o telemáticos para la prestación de servicios bancarios.

Además, este proyecto de ley incluye nuevas obligaciones de reporte de datos por parte de las entidades al Banco de España en materia de inclusión financiera.

Sin embargo, el Banco de España afirma que ambas modificaciones "requieren un desarrollo reglamentario posterior a la aprobación de la ley", por lo que sus implicaciones concretas "son aún inciertas".