La subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) comienza a notarse muy tímidamente en la remuneración que reciben los ahorradores. Prácticamente, han tenido que esperar a que Christine Lagarde echara el freno a la política de subida de tipos. Según la consultora Álvarez & Marsal, os bancos españoles solo han trasladado el 10% de la subida de tipos a los depósitos. Subidas que se concentran en los bancos extranjeros, los de pequeño y mediano tamaño y los neobancos. Porque la gran banca española sigue sin remunerar el ahorro de sus clientes, a excepción de CaixaBank, que es la única entidad que ha dado un paso en ese sentido.
Globalmente, “la rentabilidad de los depósitos españoles ha subido un 500% en cuestión de un año”, afirman los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com, quienes no obstante, reconocen que este aumento se da a pesar de que no todos los bancos han trasladado al mismo ritmo las subidas de tipos a sus clientes.
El pasado mes de septiembre el interés medio de estos productos fue del 2,33%, según el Banco de España, mientras que un año antes la cifra era del 0,37%.
En la práctica, esto significa que por cada 10.000 euros invertidos durante un año, ahora se pueden ganar 233 euros, mientras que antes las ganancias eran de 37 euros, los analistas de HelpMyCash, que han analizado cuáles son los mejores depósitos de este mes. “Una buena noticia para los ahorradores”, afirman.
Sin embargo, estas cifras esconden una realidad incómoda. Han sido los bancos medianos y las entidades online los que han abanderado las subidas, mientras que la gran banca se ha quedado rezagada en esta carrera.
Ahora mismo, las entidades españolas con los depósitos más rentables son EBN, Pibank, Banca March, Self Bank, Banco Caminos, Cajamar, MyInvestor, Miraltabank y Caixa Guissona. Todas comercializan depósitos con un plazo de un año y un interés de entre el 3% y el 3,35% TAE y todas están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español, explican en HelpMyCash.
En los grandes bancos, la cosa cambia. CaixaBank ha sido la primera entidad en dar un paso al frente, y ya comercializa un depósito a un año al 1% TAE, cuya rentabilidad se puede incrementar contratando otros productos y servicios del banco. BBVA ofrece un depósito a un año al 2,75% TAE, pero no de forma generalizada, por lo que no todo el mundo puede contratarlo. Acaba de anunciar este movimiento. Y en el Santander no hay ni rastro de estos productos en su web, tampoco Abanca, Bankinter, o Sabadell.
En cualquier caso, la notable subida de la rentabilidad de los depósitos en nuestro país se queda corta si la comparamos con las cifras del resto de los países de la zona del euro.
Los bancos españoles son los sextos por la cola. Pagan un 30% menos que los italianos y los franceses, por ejemplo, según los datos del regulador europeo. “Justamente por eso, sostenemos la importancia de abrirse a la posibilidad de contratar depósitos de otros países vecinos. No es momento de dejar los ahorros sin remunerar. Hay que aprovechar las altas rentabilidades con muy poco riesgo”, sostienen desde HelpMyCash. Y es que, además, los depósitos de Italia o Francia, por ejemplo, cuentan con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos, para mayor seguridad del ahorrador.
Muchos ahorradores se han propuesto intentar rascar hasta un 4%. Y lo cierto es que es posible, pero hay que saber dónde buscar. Hay varias entidades, principalmente extranjeras, que comercializan depósitos que llegan e, incluso, superan esa cifra. “Los mejores depósitos tienen una rentabilidad superior a la de las letras del Tesoro, que en las últimas subastas se movieron entre el 3,5 y el 3,7%”, afirman en HelpMyCash.
¿Qué productos destacan? BFF se ha situado en el radar de muchos ahorradores. Este banco no es español, sino italiano y está protegido por el FGD de dicho país, pero tiene sucursal en España, por lo que a efectos prácticos es como abrir un depósito en una entidad nacional. ¿Y qué ofrece actualmente? Su depósito a un año tiene un interés del 4,06% TAE y su plazo fijo a seis meses, del 4,32% TAE.
Otra entidad extranjera con sucursal en España es Banco BiG, protegido por el FGD de Portugal. Ahora mismo, sus propuestas más rentables son los depósitos a tres y seis meses al 4 y 4,25% TAE respectivamente.
Las rentabilidades más altas a un año no están en España sino fuera. Bancos italianos, lituanos, portugueses o estonios pagan rentabilidades por encima del 4% a un año. “Y lo bueno es que todos estos depósitos pueden contratarse por Internet desde España”, aclaran fuentes del comparador.
La opción más rentable con un plazo de un año es el depósito de Banca Sistema al 4,30% TAE. Le siguen Banca Progetto y BAI Europa, que pagan un 4,20% TAE. Sistema y Progetto son dos bancos italianos y están protegidas por el FGD de dicho país, mientras que BAI Europa es portugués y opera bajo el paraguas del FGD luso.
Todos estos plazos fijos pueden contratarse por Internet a través de la plataforma Raisin, que da acceso a varias decenas de depósitos europeos. La compañía tiene un millón de clientes en todo el mundo y se ha convertido en una alternativa para todos los ahorradores que quieren ganar más intereses.
Aunque la gran banca no ha entrado en la batalla de los plazos fijos, ha decidido captar nuevos clientes ofreciendo cuentas remuneradas o regalos por domiciliar la nómina o ingresos recurrentes. “Lo cierto es que no hay excusas para no remunerar los ahorros. Si lo que se prefiere es un banco grande tradicional, entonces las cuentas remuneradas son la alternativa más atractiva”, sugieren. Además, los expertos invitan a aprovechar los regalos, si se tiene una nómina, o ingreso fijo, es un buen momento para cambiarla y ganar hasta 400 euros.
Después de 10 subidas consecutivas en poco más de un año, el Banco Central Europeo mantuvo los tipos sin cambios en su última reunión. Una pausa que podría pronosticar que los tipos ya han tocado techo. Así que la pregunta ahora es: ¿cuándo comenzarán a bajar? La presidenta del regulador, Christine Lagarde, ha descartado recortar los tipos, al menos durante los dos próximos trimestres. Así que parece que los tipos se van a mantener altos durante cierto tiempo, pero en algún momento tendrán que bajar.
“Varios bancos ya han comenzado a bajar el interés de sus depósitos a largo plazo, lo que podría significar que algunos prevén que en uno o dos años el precio del dinero se haya reducido, así que no hay que dar por sentado que las rentabilidades actuales se vayan a mantener durante mucho tiempo. De hecho, si los tipos ya no suben más, es probable que los mejores depósitos ya no experimenten más subidas, así que quizá haya llegado el momento de decidirse y no esperar más para rentabilizar los ahorros”, concluyen los expertos de HelpMyCash.
