Existe una importante brecha digital entre generaciones que pone en riesgo de exclusión financiera a las personas mayores. Un 80% de los hogares encabezados por una persona de 76 o más años no utilizaban la banca online en 2020, el año en que estalló la pandemia del Covid. Esto es cerca de 2,13 millones de hogares españoles que requerían atención presencial en sus entidades financieras. Además, un 33% de los mayores de 74 años, o bien no tenían ningún tipo de tarjeta, ni de débito ni de crédito en 2020, o bien, si la tenían, no la utilizaban, lo que representa unos 850.000 hogares. En 2020, cerca de 1.590.000 hogares españoles ni tenían tarjeta ni usaban la banca online.
Son algunas de las principales conclusiones del estudio ‘Heterogeneidad en el uso de los medios de pago y la banca online’, que el Banco de España acaba de publicar a partir de los datos de la Encuesta Financiera de las Familias. Para el regulador, las dificultades a las que se enfrentan las personas mayores para emplear la banca online son persistentes, en la misma medida que también encuentran obstáculos significativos para incrementar sus competencias digitales.
Una realidad que ya mostraba a principios del año pasado una encuesta realizada por 65YMÁS sobre exclusión financiera: el 70% de los sénior se mostraban insatisfechos con la atención que les daba su entidad y sólo un 12% reconocía haber recibido algún tipo de formación para realizar gestiones a través de dispositivos digitales. Posteriormente, la campaña impulsada por el jubilado valenciano Carlos San Juan, ‘Soy mayor, no idiota’, dio relieve internacional a este problema y culminó en un protocolo acordado por las principales patronales bancarias con medidas concretas para mejorar el trato a los clientes mayores y acabar con su exclusión.
Un año después de su aplicación, y pese a las mejoras aplicadas, como la ampliación de los horarios en las oficinas, un 30% de los mayores proponen seguir mejorando la atención y el trato personalizado y un 15,5% pide más personal en las oficinas, según un estudio de satisfacción entre mayores de 65 años elaborado por Inmark y encargador por la propia banca.
Si en 2002 menos de un 30% de todos los hogares españoles usaban la banca online, su uso se ha ampliado considerablemente hasta 2020. Sin embargo, el Banco de España, alerta de que se han acentuado considerablemente las diferencias por parte de distintos grupos de población. "El grado de utilización de la banca online varía de forma significativa entre hogares en función del año de nacimiento del cabeza de familia”.
En 2020, el uso de la banca se situó en torno al 50% entre quienes tenían 52 años o más. Porcentaje que baja a menos del 20% entre las personas de 76 o más años. Cifras que contrastan con el 90% de quienes, con 40 años, usaban la banca online.
El Banco de España observa un aumento en el uso de la banca online entre los mayores de 55 años, aunque considera que se debe, en gran parte, a la llegada a ese grupo de edad de nuevas generaciones en las que esta herramienta "está más generalizada", y no se debería, tanto, a un mayor empleo por parte de los individuos más mayores. “El análisis de la evolución del uso de la banca online por año de nacimiento ilustra la relevancia de este efecto composición y las dificultades, relativamente persistentes, a las que se enfrentan las personas mayores para emplear la banca online”, dice el estudio.
"Esta disparidad en la adopción de la banca online según el año de nacimiento indica una importante brecha digital entre generaciones", concluye el supervisor.
Por otro lado, En 2020, nueve de cada diez hogares con título universitario utilizaban la banca online (el 90,7%), mientras que menos de la mitad de los hogares con educación inferior a Bachillerato, el 45,8%, empleaban este medio para relacionarse con su entidad financiera. Por nivel de renta de los hogares, las diferencias también se ampliaron, de forma que, en 2020, más del 90% de los hogares con mayor renta utilizaban la banca online, porcentaje muy por encima del 34% que se observaba entre los hogares que tenían menor nivel de renta.
“Aunque a medio y largo plazo la digitalización bancaria podría suponer grandes beneficios para la sociedad en su conjunto, en el corto plazo esta digitalización puede generar para determinados grupos de hogares costes, frustración, incomodidad y un incremento de los riesgos de exclusión financiera”, dice el informe del Banco de España. La falta de competencias, medios, e información hace que para muchas personas mayores, adaptarse a los nuevos avances tecnológicos sea imposible y muy difícil.
Además, “en la medida en que el proceso de digitalización en el sector financiero ha contribuido al cierre de oficinas bancarias y de cajeros automáticos en los últimos años, algunos usuarios de estos servicios también podrían haberse visto afectados negativamente por esta transformación tecnológica”. Riesgos de exclusión financiera que se dan en el medio rural, pero también en el entorno urbano, sobre todo para los mayores con menos competencias digitales.
Por otro lado, el regulador advierte que “la instalación de un cajero automático en un municipio que no dispone de oficinas bancarias probablemente no reduzca de forma significativa los riesgos de exclusión financiera para sus habitantes si estos no están habituados o no tienen las competencias necesarias para usarlo con una tarjeta bancaria”. Asimismo, medir la distancia al cajero más próximo como medida de la capacidad de acceso al efectivo, “supone, en realidad, infravalorar los riesgos de exclusión financiera a los que están expuestos”.
En 2020 el 29% de los mayores de 74 años no poseían ninguna tarjeta bancaria, ni de crédito ni de débito. La diferencia en el porcentaje de tenencia de tarjeta de crédito entre los menores de 35 años y los mayores de 74 era de 16 puntos porcentuales en España (del 76% al 92%), mientras que en países como Italia o Francia era de 9 y de 10 puntos porcentuales, respectivamente.
Ese año, la tenencia de tarjetas era muy inferior a la media en tres colectivos: los de mayor edad, pero también los de renta en el cuartil inferior de la distribución y los de menor nivel educativo.
Además, como advierte el regulador gobernado por Pablo Hernández De Cos, “disponer de tarjetas bancarias no implica, necesariamente, que se utilice este medio para realizar pagos o retirar efectivo”. De hecho, un 33% de los mayores de 74 años, o bien no tenían tarjeta de débito o de crédito en 2020, o bien, si la tenían, no la utilizaban. Es decir, para cerca de 850.000 hogares el efectivo era el único medio de pago en 2020.
Este mismo martes día 28 de marzo, la Comisión Europea celebra en Bruselas la European Consumer Summit 2023, para analizar la digitalización financiera, sus oportunidades, pero también sus riesgos.
Carlos San Juan, el jubilado valenciano promotor de la campaña ‘Soy Mayor, no Idiota’, que consiguió poner en jaque al sector financiero español y que firmara hace poco más de año un protocolo con medidas concretas para mejorar la atención de los bancos a las personas mayores intervendrá, junto a Patricia Suárez, presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros, Asufin (@asufin_), para exponer la problemática de la exclusión financiera de los mayores, uno de colectivos más vulnerables, ante representantes de los consumidores y autoridades convocados por la Comisión Europea. Durante la jornada también intervendrá el ministro de Consumo, Alberto Garzón.
Este informe del Banco de España aporta un diagnóstico de la evolución en la tenencia y el uso de tarjetas bancarias, así como el uso de la banca online, por parte de los hogares en España en el período 2002-2020 y cómo varía en los hogares en función del nivel educativo, el de renta y la edad del cabeza de familia. Ha empleado los datos de la Encuesta Financiera de las Familias, que elabora el BdE cada tres años, desde 2002 y proporciona información detallada sobre las rentas, los activos, las deudas y el gasto de los hogares españoles. Esta encuesta recoge también información específica sobre la tenencia y el uso de tarjetas de débito y de crédito por parte de los miembros del hogar, así como sobre el posible uso que hagan de la banca online.
En concreto, respecto a las tarjetas, el cuestionario recoge preguntas sobre cuántas tarjetas tienen los miembros del hogar, cuántas utilizan y si lo hace para realizar pagos o para retirar dinero de cajeros, el número de pagos al mes que se hacen con ellas en promedio y el importe medio de las compras que hacen con estas tarjetas al mes. Respecto al uso de la banca online y telefónica, el cuestionario incluye preguntas sobre si en el hogar se usan servicios de banca online, con qué frecuencia se utilizan dichos servicios y para qué tipo de operaciones: ordenar transferencias -incluyendo pagos a través de Bizum o Paypal-, adquirir o vender activos, contratar préstamos, consultar información, y otras operaciones.
