Casos en los que el banco considerará tu préstamo 'incobrable'

La crisis económica provocada por la pandemia del coronavirus ha dejado a muchas familias con problemas de liquidez y pendientes de devolver créditos que ya tenían contratados antes de la expansión de la Covid-19 o bien nuevos préstamos solicitados precisamente para hacer frente a esta situación. Según el Banco Central Europeo (BCE (@ecb), los bancos deben tratar de evitar otorgar préstamos excesivamente arriesgados desde el principio mediante una evaluación adecuada de la solvencia crediticia de los prestatarios. Pero en algunos casos, el simple hecho de asesorar al cliente con respecto a sus finanzas podría ser suficiente para evitar que el préstamo quede en mora.

El banco considera que nuestro préstamo ha pasado a ser moroso cuando transcurren más de 90 días sin que podamos pagar las cuotas o intereses que pactamos en el momento de contratarlo. En esta línea el Banco Central Europeo generalmente considera que un préstamo está en mora o que se trata de una deuda incobrable cuando hay indicios de que es poco probable que el prestatario reembolse el préstamo debido a dificultades financieras o si han pasado más de 90 días sin que el prestatario pague las cuotas acordadas. Esto puede suceder, por ejemplo, cuando una persona pierde su trabajo y, por lo tanto, no puede pagar su hipoteca según lo acordado, o cuando una empresa atraviesa dificultades financieras. En el peor de los escenarios, la persona que recibió el préstamo es completamente incapaz de reembolsar el préstamo y el banco necesita corregir el valor del préstamo en su balance, a veces incluso a cero.

Renegociar los términos

Los bancos tienen múltiples opciones para reducir el nivel de préstamos incobrables. Una posibilidad es renegociar los términos de sus contratos de préstamo con los prestatarios. Esto podría significar, por ejemplo, darles más tiempo para pagar. Esto podría permitir que alguien que haya perdido su trabajo o un negocio con problemas financieros temporales sobreviva financieramente y, en última instancia, pague el préstamo.

Un banco también puede decidir vender sus préstamos incobrables a inversores, que normalmente solicitarán un descuento sobre el valor. El banco podría tener una pérdida en una transacción de este tipo, pero una cancelación completa normalmente produciría una pérdida aún mayor. Si ninguno de los intentos por encontrar una solución tiene éxito, por ejemplo, porque el prestatario es insolvente, los bancos pueden seguir una ruta legal para intentar recuperar al menos parte de su dinero.

Si finalmente no puedes pagar tu préstamo, podrías acabar en un fichero de morosos. Pero en el caso de que creas que se ha actuado de forma injusta o no ajustada a la ley, puedes interponer una reclamación ante la Agencia Española de Protección de datos (AEPD @AEPD_es) en el supuesto de que te hayan incluido en un fichero de morosos incumpliendo alguno de los requisitos.