Comisiones bancarias: pagarlas puede salir más barato que contratar productos bonificados

Los usuarios de banca, indignados: se duplican las reclamaciones por comisiones

Santander, Ibercaja y Kutxabank, los bancos que más suben sus comisiones por mantener la cuenta

Para no pagar comisiones, la inmensa mayoría de los bancos ya exigen domiciliar en la cuenta corriente un cierto volumen de ingresos mensuales o contratar productos adicionales que también generan comisiones, como pueden ser fondos de inversión, planes de pensiones, seguros, préstamos... o bien realizar un gasto mínimo con una tarjeta. Lo que se conoce como vincularse con la entidad, o contratar productos vinculados. Esta es una opción para librarse de pagar comisiones, pero a veces puede acabar saliendo caro, ya que los productos adicionales pueden tener coste y lo que se ahorra por un lado, se acabará pagando por el otro.

Las asociaciones de consumidores y de usuarios de banca y financieros recomiendan valorar si merece la pena, o no, el aceptar las condiciones que impone el banco para lograr la gratuidad.

"Aconsejamos siempre hacer números de lo que cuesta, por ejemplo, el mantenimiento de cuenta o tarjeta frente a los productos que, muchas veces, bonifican esos servicios. En ocasiones, es mejor para el usuario pagar la comisión por un servicio que su banco le presta que vincularse más con la entidad contratando productos que no necesita", avisa la presidenta de la asociación de usuarios financieros Asufin (@asufin_), Patricia Suárez. "Un determinado seguro, la alarma del hogar... son productos que es mejor contratar comparando las diferentes ofertas del mercado", advierte. Un ejemplo de este encarecimiento, a menudo innecesario, son los seguros de protección de pagos para tarjetas (situaciones de desempleo, incapacidad temporal, hospitalización...), que son voluntarios pero pueden acarrear un sobrecoste de hasta el 0,8% del crédito dispuesto", según un informe de Asufin sobre tarjetas revolving.

COMISIONES POR ADMINISTRACIÓN DE CUENTA CORRIENTE (1/6/2021)

Otro aspecto ligado al encarecimiento de la operativa bancaria es el "riesgo de exclusión de una parte importante de la población por las políticas comerciales de las entidades. Es evidente que los productos 100% online son los que no cuentan con comisiones, pero su acceso para la población menos familiarizada con las tecnologías es complicada", advierte Patricia Suárez. 

Un tercio de la nómina para préstamos no hipotecarios

Los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) desvelan una amenaza de sobreendeudamiento creciente de los españoles, puesto que "se está incrementando el peso de los préstamos no hipotecarios (personales, al consumo, tarjetas….) y así, uno de cada diez consumidores ya dedica hasta un tercio de su renta mensual al pago de los mismos", detalla Manuel Pardos, presidente de la asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros Adicae (@ADICAE).

​Para esta asociación, "la desproporcionada subida de las comisiones bancarias y el sistemático e irresuelto abuso en el crédito inmobiliario, a consumo y revolving amenazan la economía de los consumidores", a lo que se une, como señala Pardos, "el aumento del precio de la luz y los carburantes". Recientemente, Adicae ha denunciado que "el importe medio de la comisión por mantenimiento de cuenta se ha multiplicado por cuatro tras las subidas de junio, y las entidades financieras ni atienden al perfil vulnerable de buena parte de sus clientes ni tienen en cuenta sus necesidades y reivindicaciones".

Todo ello se produce en un contexto en el que, según las estadísticas del INE, el 13,5% de los consumidores (ver gráfico superior) han tenido retrasos en el pago de recibos vinculados a su vivienda o a compras a plazos, la mayor tasa desde 2011", cita Manuel Pardos, quien resalta que "estas estadísticas dan miedo", y ello a pesar de que no incluyen el endeudamiento hipotecario, que supone la mayor carga crediticia de los españoles.

Sin comisiones, solo en banca online

A pesar de la subida de comisiones generalizada y del endurecimiento de las condiciones, todavía hay opciones para contratar una cuenta corriente sin requisitos ni comisiones, tal como avisa la Organización de Consumidores y Usuarios OCU (@consumidores), "aunque normalmente se trata de banca online, entidades que operan a través de Internet". La asociación advierte de que, en sus anuncios, en la publicidad, el banco te ofrece mucho, pero "en los últimos tiempos las entidades han endurecido las condiciones para no cobrar comisiones".

Uno de los productos más afectados por el sobrecoste son las tarjetas, tanto las de débito como las de crédito. En este punto, la OCU aconseja: "Si la tarjeta que tu banco te ofrece con la nómina no te convence, pero aun así no puedes prescindir de ella, limítate a cumplir los requisitos de vinculación que te exijan y hazte con una tarjeta de débito o prepago adicional, que te ofrezca alguna ventaja".

Por su parte, desde el comparador financiero HelpMyCash, insisten en que los bancos suelen ofrecer varias opciones de vinculación para eliminar la comisión, pero que, aunque se tenga una cuenta en un banco con oficinas y se cumplan los requisitos para no pagar, "algunos bancos cobran por realizar ciertas operaciones en las sucursales (transferencias, retiradas de efectivo…), si bien la operativa en cajeros siempre suele ser gratuita", detallan.