Cómo saber si te interesa cambiar de banco para pagar menos hipoteca

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La hipoteca es la mayor carga financiera en la vida de una familia. Son muchos los hogares que contrataron hace años un crédito para la compra de su vivienda, cuyos intereses duplican los precios actuales, y además se vieron obligados a adquirir productos vinculados. Dada la situación actual de tipos cero para el precio del dinero que marca el Banco Central Europeo, puede ser buen momento para hacer cálculos y ver si nos interesa hacer una subrogación de hipoteca y/o un cambio de banco.

"Los clientes que firmaron una hipoteca entre 2011 y 2015 aceptaron contratos con un tipo de interés que, en algunos casos, llegó a alcanzar el 6%. En cambio, en estos momentos, el tipo de interés medio de las hipotecas se sitúa en torno al 2%, es decir, menos de la mitad. En cifras, una familia con un crédito de 150.000 euros a devolver en 25 años y con un tipo de interés del 4,5% viene a pagar una cuota mensual de unos 830 euros", detallan los expertos del comparador financiero Help My Cash (@InfoHelpMyCash).

En cambio, si optara por hacer una subrogación que mejore sus condiciones, podría reducir sus mensualidades en unos 200 euros. Para comprobar el efecto real de un cambio de hipoteca, HelpMyCash ha diseñado una calculadora gratuita​ en la que basta con introducir el tipo de interés de nuestra hipoteca, el capital pendiente y los años que nos quedan para terminar de pagarla.

Eso sí, los expertos del comparador financiero avisan de que "cambiar la hipoteca de banco para reducir el tipo de interés, nos saldrá más a cuenta durante la primera mitad de la vida del crédito, ya que la mayoría de los préstamos en España siguen el sistema de amortización francés". Esto significa que al principio se paga más en intereses, mientras que durante los últimos años el porcentaje de capital va aumentando. 

Qué condiciones pueden mejorar con la subrogación

-El tipo de interés, que es la primera condición que nos fijamos cuando comparamos varias hipotecas.

-Deshacernos de productos vinculados, que encarecen nuestro préstamo. "Un cambio de banco es una oportunidad para deshacernos de los planes de pensiones, los seguros y las tarjetas de crédito que nos vimos forzado a contratar hace unos años", sostienen los expertos de Help My Cash.

-Negociar una hipoteca sin comisiones. De esta manera, si tenemos capacidad de ahorro y en algún momento quisiéramos adelantar una parte del capital pendiente, podríamos hacerlo sin tener que cargar con ninguna penalización.

-Mover la hipoteca de banco es un proceso similar a pedir una hipoteca: comparar ofertas y negociar con varias entidades. Y, aunque es cierto que esta operación podría costarnos dinero, "seguramente salgamos ganando con el cambio", aconsejan desde el comparador financiero. En la página web de HelpMyCash.com puede consultarse un ranking actualizado de hipotecas, para comparar las distintas opciones.