El Banco Central Europeo (BCE) va a comenzar a bajar los tipos de interés, y los ahorradores aún siguen esperando a la banca. Los grandes bancos españoles han pasado todo el periodo de subida de tipos sin ofrecer productos de ahorro conservadores rentables, como depósitos y cuentas remuneradas. De ahí la fiebre por las letras del Tesoro que hemos visto en el último año. Muchos pequeños ahorradores buscan alternativas de productos seguros y que les den algo por su dinero.
Algunas entidades han movido ficha y han lanzado ofertas. Pero, tal y como ha denunciado 65YMÁS, el grueso de estas ofertas son exclusivas para el canal online, lo que supone un nuevo castigo para los clientes con menos competencias digitales, como muchos mayores. Es la doble cara de la banca: toma medidas para mejorar la atención presencial a los mayores, pero diseña productos que no son contratables en las sucursales.
Cada banco tiene su política comercial... unos han lanzado mejores ofertas, otros no han movido y cada uno establece condiciones dispares para la contratación de sus productos. De modo que hemos preguntado a los principales bancos españoles qué ofertas tienen de productos ahorro conservadores con remuneración, principalmente depósitos y cuentas de ahorro, y qué vías de contratación ofrecen. Esto es lo que nos han contado.
Banco Santander no ha entrado en la puja por el pasivo, pese a haber batido récor de beneficios. “Actualmente no tenemos ninguna cuenta remunerada en parrilla para personas físicas, independientemente de la edad”, explican a 65YMÁS fuentes de la entidad. “Y, en el caso de los depósitos, nuestra oferta es personalizada en función del perfil del cliente”. El beneficio de la entidad ha mejorado un 13,3% el año pasado, hasta 11.076 millones de euros, mientras que los ingresos por intereses crecieron un 12%.
Santander, que ha creado el rol del embajador sénior para “evitar que la digitalización se convierta en una barrera a la hora de acceder a los servicios financieros”, cuenta con dos millones de clientes activos con más de 65 años. La entidad no tiene oferta abierta de depósitos, sino que los ofrece de forma personalizada, para sus mejores clientes, para los grandes patrimonios. La entidad presidida por Ana Patricia Botín permite contratar estos depósitos en las sucursales, y digitalmente “dependiendo del tipo de producto”.
En realidad, Santander sí ha entrado en la pugna por el ahorro. Cuenta con una de las mejores ofertas de depósitos a plazo fijo, pero no con su marca principal, donde están esos dos millones de clientes mayores de 65 años, sino a través de Openbank, su banca online. Cuenta con un depósito a un año que ofrece un 3,05% TAE si se domicilia nómina o pensión de al menos 600 euros; o una rentabilidad del 2% TAE, si no hay domiciliación. Se trata de una oferta cuya contratación es online exclusivamente, o por teléfono.
Tampoco BBVA ha entrado en la pugna por los ahorros. La entidad, ofrece un depósito combinado en el que la mitad del ahorro será un depósito a plazo fijo, y la otra mitad se invierte en fondos de inversión. El importe mínimo a invertir es de 1.000 euros y el máximo de 150.000. La entidad tiene en su web con una calculadora de rentabilidad. Según las pruebas que ha hecho este medio con diferentes importes, la mitad correspondiente al depósito, ofrece una TAE del 0,40%.
Ahora bien, no se pueden contratar depósitos de forma presencial en las oficinas. “Los depósitos bancarios con imposiciones a plazo fijo de BBVA se contratan exclusivamente a través de internet de una manera rápida y segura y es necesario ser cliente de BBVA. Y están dirigidos a todas aquellas personas que quieran conseguir rentabilidad por sus ahorros de forma estable y segura”, dice en su web.
Tampoco tiene BBVA en su oferta comercial cuentas remuneradas. Ahora bien, ofrece en estos momentos una oferta ligada a su ‘Cuenta Online Sin Comisiones’ la posibilidad de devolución de hasta 60 euros al mes durante un año domiciliando recibos de luz, gas, teléfono o internet y manteniendo un saldo de 400 euros al mes. Además, esta cuenta mantiene el ‘plan amigo’, con el que un cliente se puede llevar 35 euros por cada persona que haga cliente de la entidad. De nuevo, estamos ante un producto 100% digital, que no podría contratar un mayor con menos competencias digitales y que quiera atención presencial en la oficina.
CaixaBank ha sido el primer gran banco español en dar un paso al frente y lanzar al mercado un depósito remunerado. Lejos de dar el pistoletazo de salida a la guerra de depósitos que algunos expertos vaticinaron, muy pocas le han seguido en esta estrategia comercial. Una oferta con la que la entidad tampoco ha aprovechado para imponer la digitalización, excluyendo la oferta de la contratación presencial en las oficinas.
“CaixaBank lanzó en septiembre un depósito a plazo bonificado para complementar su portfolio de productos de ahorro/inversión para el cliente retail en el actual entorno de tipos de interés”, detallan fuentes de la entidad a la consulta realizada por 65YMÁS. El depósito bonificado de la entidad presidida por José Ignacio Goirigolzarri “se puede contratar en oficinas y también te pueden llamar para informarte vía web”, nos cuentan.
“Se trata de un producto de ahorro a plazo que permite ofrecer un tipo de interés fijo (1%) y un interés adicional bonificado, que premia con hasta un 1% más la vinculación de los clientes”. La rentabilidad puede subir medio punto si la nómina o pensión están domiciliados y aún más, con otros productos o servicios como seguros, el servicio de protección sénior o MyBox Jubilación. Así, “en virtud de esta vinculación la rentabilidad puede subir hasta el 2%”.
Se trata de un depósito a un año, con un importe mínimo de 5.000 euros, sin importe máximo, para clientes nuevos y también para sus clientes actuales. “El depósito está disponible tanto para clientes actuales como para nuevos clientes y no está sujeto a la nueva contratación de otros productos”, nos explica la entidad.
Banco Sabadell ha mantenido hasta ahora la oferta más agresiva en el mercado de una cuenta remunerada, pero su oferta es exclusivamente digital. No hay posibilidad de acceder a las buenas condiciones de rentabilidad si acudimos a una oficina para su contratación. “Tenemos la Cuenta Online Sabadell, que se contrata digitalmente y es solo para nuevos clientes”, nos dicen desde la entidad. Ofrece un 6% durante 3 meses, para bajar después al 2%; es decir, cuenta con un TAE del 3%. Por otro lado, está “la Cuenta Sabadell no es remunerada pero tiene asociada una cuenta de ahorro donde el cliente puede establecer sus propias rutinas de ahorro. Esta se puede contratar online y en oficina”, añaden. Es decir, la remuneración en Banco Sabadell es exclusiva para los clientes digitales.
“Sobre depósitos, no tenemos ninguno en el escaparate comercial”, explican fuentes de Sabadell, aunque “la entidad ha empezado a ofrecer algún depósito personalizado a determinados perfiles de clientes”.
En el ámbito de las cuentas con remuneración, Bankinter tiene su cuenta nómina y su cuenta pensión. En este último caso ofrece un 5% TAE el primer año y un 2% TAE el segundo, para nuevos clientes. Se puede contratar en oficina, pero la contratación online tiene ventajas extra, como tarjeta de crédito o débito sin comisiones de emisión y mantenimiento.
Otras ofertas de la entidad excluyen por completo la atención presencial para su contratación, como la Cuenta Corriente Digital, que ofrece una remuneración de hasta el 1,50% TAE, en función del saldo.
La oferta en materia de depósitos de Bankinter, entidad que no ha respondido a nuestra consulta, se limita a dos depósitos en dólares, uno a un plazo de seis meses, desde 15.000$, que ofrece un 3,84% TAE; y otro a un año, con el mismo mínimo, y un interés del 4% TAE. Estos productos conllevan riesgos derivados de la fluctuación del tipo de cambio.
Unicaja es otra de las entidades que ha preferido quedarse al margen de la remuneración del pasivo a través de depósitos. No ha entrado en esa batalla comercial y no cuenta con ningún producto remunerado de este tipo. No obstante, tiene otras alternativas. “Dentro de su oferta de productos de ahorro, Unicaja Banco actualmente pone a disposición de sus clientes varios que ofrecen remuneración”, señalan desde la entidad a 65YMÁS, “Entre los que destacan la Cuenta Nómina”, añaden. Se trata de un producto “de contratación en oficina, con una remuneración del saldo al 4% TAE hasta 5.000 euros durante los dos primeros años a aquellos clientes que domicilien su nómina o pensión por primera vez, por importe igual o superior a 800 euros netos al mes, contratando tarjeta de crédito y Banca Digital”.
Por otro lado, Unicaja cuenta con una promoción para captar nóminas y pensiones. Ofrece una bonificación de 150 euros para nuevos clientes que domicilien por primera vez su nómina o su pensión superior a 800 euros. Si el ingreso es superior a 2.000 euros, la bonificación será de 250 euros. "Para participar en la campaña”, nos explica la entidad, hay que “inscribirse en la promoción a través de las oficinas o de la Banca Digital”. Sin embargo, las condiciones que Unicaja detalla en su web alude solo a la posibilidad de adherirse a la campaña de forma online. “Para aquellas personas que se adhieran a la promoción a través de nuestra Banca Digital durante la vigencia de la campaña”, detalla.
La entidad cuenta con otros productos remunerados exclusivamente para clientes online, como la ‘Nueva Cuenta Online SIN Remunerada’. Para nuevos clientes, con nómina o pensión superior a 1.200 euros al mes ofrece un 2,01% TAE durante dos años, y a partir del tercero, un 0,50% TAE, cuyos intereses se liquidan mensualmente, para un saldo máximo de 30.000 euros. Si no se domicilia nómina o pensión, la remuneración en los dos primeros años es del 1%. Además, esta cuenta ofrece la devolución mensual del 1% mensual de la suma de los recibos de agua, electricidad, gas y telecomunicaciones domiciliados, con un límite máximo de 100 euros al año.
En este caso, la contratación si es estrictamente online. “Las condiciones de este paquete de productos son exclusivas para contratación de la Cuenta Online SIN Remunerada y las operaciones online”, explica la entidad en su web.
“En Abanca ofrecemos a nuestros clientes la posibilidad de rentabilizar sus ahorros a través de productos como el Depósito Estructurado Garantizado y los seguros de ahorro inversión”, explican fuentes de la entidad a la consulta realizada por 65YMÁS. “Los clientes pueden recibir información sobre estos productos y contratarlos en cualquiera de las sucursales de Abanca”, añaden.
La rentabilidad de los depósitos estructurados es variable y no está asegurada. Generalmente está ligada a la Bolsa, a un índice o a la cotización de una empresa. En concreto, Abanca cuenta con dos depósitos estructurados, uno a 12 meses y otro a 18. En el primero de ellos la rentabilidad dependerá de cómo sea el comportamiento de las acciones de Mercedes Benz entre el 28 de febrero de este año, y el 26 de febrero de 2025. En el segundo caso, la rentabilidad depende de la evolución de las acciones de la farmacéutica Pfizer en la Bolsa de Nueva York, en el mismo plazo. “También disponemos del servicio de Gestión Delegada de Carteras, que combina una cuenta corriente remunerada con fondos de inversión de bajo nivel de riesgo”, nos cuentan desde la entidad.
Sin embargo, la oferta estrella de Abanca para el cliente minorista, que ofrece hasta un 2% TAE y 300 euros en efectivo por domiciliar la nómina o pensión es una oferta 100% digital. Quedan excluidos los clientes con menos capacidades digitales que requieran acudir a la entidad para contratar la cuenta. Es más, esta cuenta impide realizar ninguna operación posterior en oficina. “Se trata de una cuenta para clientes digitales, tienes que realizar tus operaciones habituales a través de tu app o banca electrónica” explica Abanca en las condiciones de la Cuenta Clara.
Kutxabank no ha entrado en la guerra por captar pensiones o nóminas y tampoco ha movido ficha en la denominada guerra por el pasivo, aunque tiene alguna opción de depósito con una buena rentabilidad, aunque exige vinculación con la entidad.
“La apuesta principal, pero no única de Kutxabank para los ahorros a medio/largo plazo de sus clientes son las carteras de gestión delegada y los fondos de inversión”, explican fuentes de la entidad a este medio. “Creemos que son productos mucho más interesantes y rentables para nuestros clientes, en el horizonte temporal apropiado y que permiten tratar de superar la inflación y lograr rentabilidades netas positivas”, añaden. “Tenemos un número muy significativo de personas mayores con un gestor personal asignado, el 52% del total de nuestros clientes mayores)”, explica la entidad a 65YMÁS.
Junto a esto, “Kutxabank cuenta en su catálogo con una serie de depósitos que complementan su importante oferta de gestión delegada”. El más destacado es el ‘Depósito Vinculación 13 meses’, que ofrece hasta un 3% para los clientes con mayores vinculaciones con nómina, recibos domiciliados, fondos de inversión, y planes de pensiones, entre otros. Se trata de un producto “que es contratable en oficina”, como detalla a este medio fuentes del banco.
Kutxabank cuenta con otro depósito remunerado cuya contratación sí es exclusivamente online y que, por tanto, dejaría fuera a los clientes no digitalizados. Se trata del Depósito NET OK, un depósito a 12 meses que ofrece el 40% del Euribor a un año para los clientes OK, y el 25% del Euribor al resto. Los clientes OK son los que cumplen determinadas condiciones, por ejemplo, para mayores de 65 años, con tener domiciliada una pensión de al menos 400 euros sería suficiente. Ahora bien, como la entidad detalla en su página web, se trata de un “depósito a plazo contratable exclusivamente online o a través de Banca móvil”
Por último, Kutxabank cuenta con planes de ahorro, como el plan fácil, que tienen liquidez absoluta y se puedan contratar online, además de en la oficina. “Su retribución está vinculada a la evolución de Euribor”, nos explican.
Grupo Cajamar cuenta con varias ofertas de productos remunerados. Su ‘Depósito Hola’ es un “depósito a plazo fijo a 12 meses, que ofrece una rentabilidad TIN 3%, dirigido a captar dinero de otra entidad, con liquidación de intereses trimestral, semestral o vencimiento” tal y como la entidad explica a 65YMÁS. “Un producto que se puede contratar en las oficinas y puntos de atención del Grupo Cajamar, que cuentan con un servicio de atención preferente a los mayores”.
Pero entre la oferta comercial de Cajamar, también hay productos 100% digitales, como el depósito Online, que ofrece un 2,01% TAE, que no se pueden contratar presencialmente en las oficinas.
Junto a los depósitos, Cajamar ofrece a sus clientes también una cuenta a la vista remunerada, la Cuenta 360. Es una “cuenta sin comisión de mantenimiento, si se cumplen los requisitos para su bonificación y con remuneración de los saldos acreedores”. El tipo de interés nominal anual es del 0,25% para saldos diarios de entre 1.000 y 6.000 euros, y del 2,50%, de 6.000 a 12.000 euros de saldo diario. La cuenta se puede contratar en oficina. Ahora bien, la remuneración tiene como condición que “todos los titulares deben tener contrato de Oficina Virtual”.
Por último, la entidad ofrece ofertas para captar nóminas y pensiones. Cajamar ofrece hasta 300 euros en efectivo por domiciliar la pensión. “Debe tratarse de una nueva pensión, quedando por tanto excluidas de la presente campaña las pensiones que ya estuviesen domiciliadas en la Entidad con anterioridad y con un compromiso de permanencia de 36 meses”. La bonificación dineraria será de 100 euros al domiciliar pensiones de entre 600 y 1.199 euros; de 200 euros para pensiones de entre 1.200 y 1.999 euros y, finalmente, de 300 euros. La promoción es accesible físicamente en las sucursales de la entidad.
Ibercaja cuenta con “los depósitos Avanza y Avanza Plus para remunerar el ahorro de aquellos perfiles de clientes más conservadores que buscan el plazo fijo tradicional”, nos explican fuentes de la entidad zaragozana. No tenemos más detalles del plazo ni la rentabilidad de estos depósitos, e Ibercaja, en su web, solo cuentan con información de sus fondos de inversión. La sección de depósitos dentro de ‘ahorro e inversión’ lleva de nuevo a la sección de fondos de inversión. "Actualmente en la entidad, tenemos cerca de 545.000 clientes con más de 65 años, lo que supondría un 21,47% de la cuota total de clientes de la entidad", nos detallan.
Para el ahorro conservador, “también ha tenido mucha acogida la Cuenta remunerada VAMOS (solo para nuevos clientes), que permite remunerar hasta una cantidad fija del saldo de la cuenta simplemente cumpliendo una serie de condiciones muy simples del día a día de las personas. Además, para aquellos clientes que buscan un ahorro a corto plazo para alcanzar un objetivo concreto, marcándose ellos mismos las reglas de automatización de su ahorro, tendríamos la cuenta de ahorro patrimonial Metas”, explica la entidad.
“En cuanto a su contratación, todos los productos de ahorro; depósitos, cuentas remuneradas, ahorro patrimonial, planes de pensiones, seguros de ahorro y fondos, se pueden contratar en las oficinas, quedando excluido únicamente la Cuenta Metas, ya que se ha diseñado para ser un producto 100% digital, contratación y administración, a través de la APP del banco”.
Ahora bien, según la web de la propia entidad, la oferta estrella de la entidad, la cuenta Vamos, que ofrece una TAE del 5,09% el primer año y del 3,03% el segundo, para un saldo de 10.000 euros, es una cuenta digital. Entre los requisitos de la cuenta, exige contratar la banca online de Ibercaja y dice expresamente que la operativa de esta cuenta es “a través de la banca digital, app, cajeros o atención telefónica”.
