¿Puede dejar el banco tu cuenta en números rojos?

Los números rojos es una expresión que se utiliza para señalar que los gastos son superiores a los ingresos, y que, por lo tanto, la cuenta no tiene saldo suficiente. 

Además, tal y como explica el Banco de España en su página web, los números rojos son un crédito que nuestra entidad concede a "su voluntad sin que sea necesario que lo autoricemos". De esta manera, se evita que se materialicen las consecuencias de los impagos, como por ejemplo un corte de luz.

Ahora bien, los números rojos pueden salir caros, ya que el banco "puede liquidar por ellos comisión de apertura e intereses", matiza el organismo. Por eso, si no quieres que tu cuenta se quede en descubierto, debes avisar a tu entidad bancaria y firmar por escrito que si se da la circunstancia, no quieres que te lo concedan. 

En cualquier caso, todas las entidades están obligadas a mandar a sus clientes un documento con las cantidades que se han cobrado.

Así, en caso de descubierto tácito importante que se prolongue durante un período superior a un mes, tu entidad financiera debe informarte lo más rápidamente posible de lo siguiente:

• Del descubierto tácito.
• Del importe del descubierto tácito.
• Del tipo deudor.
• De las posibles penalizaciones, gastos o intereses de demora aplicables.

Interés legal del dinero

Y, si eres consumidor, su coste efectivo total para ti tiene un límite máximo: dos veces y medio el interés legal del dinero. Es decir, que en ningún caso podrá aplicarse a los créditos que se concedan en forma de descubiertos a los que se refiere el artículo 20 (Descubierto tácito, de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo) un tipo de interés que dé lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.

El tipo de interés legal del dinero se aplica como indemnización de daños y perjuicios cuando el deudor deja de pagar y no se ha pactado un tipo determinado. También sirve de referencia para normas legales o pactos en contratos.

El interés legal se fija anualmente en la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Mientras no se aprueben los de este año, se prorrogan los del año anterior, que este 2023 ha sido de 3,25%.

¿Puede el banco compensar mis números rojos cogiéndome dinero de otra cuenta?

La compensación entre cuentas consiste en traspasar dinero de una cuenta con saldo positivo a otra que está en descubierto, siempre del mismo titular. Para que el banco pueda hacerlo, no tiene obligación de comunicártelo, pero sí deberá haberte informado de forma clara en tu contrato de cuenta.

Si bien es una práctica legal que cuando te quedas en números rojos en una de ellas el banco puede realizar un traspaso desde otra de tus cuentas para cubrir ese descubierto (lo que se llama “compensación entre tus cuentas”), debes saber que existe una normativa que establece límites para el caso de embargos de sueldos y pensiones en cuentas bancarias. Aunque este límite no afecta a la compensación, se considera una buena práctica bancaria que el banco, al compensar cuentas, evite traspasar la cantidad límite que forma parte del salario o pensión que la norma considera un mínimo vital.