Radiografía de la exclusión financiera: 4 de cada 10 municipios, sin acceso a servicios bancarios

3.230 municipios en España (un 39,7% del total), en los que viven un 1,4% de la población española, en torno a 657.500 personas, no tienen ningún punto de acceso a servicios bancarios. Esta es una de las conclusiones del Informe sobre Inclusión Financiera en España elaborado por el catedrático de Análisis Económico de la Universidad de Valencia y director adjunto del Instituto Valenciano de Investigación Económica (Ivie), Joaquín Maudos, a petición de las patronales bancarias AEB, CECA y UNACC.

La intensa reestructuración bancaria que se ha producido en España en los úlimos tiempos ha provocado que en 13 años hayan desaparecido 26.692 oficinas. Así se ha pasado de las 45.707 que había en septiembre de 2008 a las 19.015 de diciembre de 2021, una reducción de la red del 58,4%. Sin embargo, las patronales bancarias destacan que del informe "se concluye" que ese ajuste "no se ha traducido en exclusión financiera". En este sentido, recalcan la existencia de otros puntos de acceso a las sucursales bancarias, como cajeros automáticos, agentes financieros, oficinas móviles y oficinas de Correos, así como el auge de la banca por Internet.

"No obstante, para determinados colectivos vulnerables (como personas mayores, sin habilidades digitales, que residen en municipios donde no llega la red o que no disponen de dotaciones TIC como un ordenador o un smartphone), no tener una oficina u otro punto de acceso al servicio bancario en el municipio en el que residen podría abocarles a la exclusión financiera. En atención a sus dificultades, se ha cuantificado el porcentaje de la población que reside en municipios donde no existe ningún punto de acceso a los servicios bancarios, así como la distancia de acceso a los más cercanos", señalan.

El análisis del Ivie recoge que la mayor parte del ajuste entre 2008 y 2021 en la red de oficinas ha tenido lugar en municipios de más de 10.000 habitantes (81,8%), mientras que en los de menos de 1.000 habitantes únicamente se concentra el 3% de la reducción, una situación donde "se amortigua" la exclusión financiera, según ha comentado Maudos.

La realidad de los datos no permite ser tan triunfalista, pues que cuatro de cada diez municipios no tengan acceso a ningún tipo de servicio bancario físico es un dato a tener en cuenta, por mucho que en ellos sólo viva el 1,4% de la población española. El informe indica que de los 8.131 municipios que hay en España, en 4.422 (54,4% del total) no hay oficinas bancarias. En estas localidades viven 1.555.688 personas, que suponen un 3,3% de la población total. Si tenemos en cuenta adicionalmente los cajeros automáticos, la cifra de municipios sin estos dos tipos de puntos de acceso a los servicios bancarios es menor (4.007 municipios, 49,3% del total), y en ellos residen 1.117.776 habitantes (2,4% del total). No obstante, si se tienen en cuenta otras vías para acceder a servicios bancarios (agentes financieros, red de oficinas de Correos y oficinas móviles), la cifra de municipios en exclusión financiera se reduce a 3.230 localidades (39,7% del total). Estas suman 657.557 habitantes, un 1,4% de la población española.

Maudos ha explicado que estas más de 3.000 localidades –concentradas en su mayoría en la España "vaciada y rural"– no tendrían acceso ni a sucursales, ni a cajeros automáticos, ni a agentes financieros ni a oficinas móviles, entre otros. Además, esta cifra solo tiene en cuenta oficinas y cajeros de la banca, sin contabilizar las redes de otras empresas privadas.

España Vaciada y población de avanzada edad

¿Cuáles son las características de los municipios que no tienen ningún punto de acceso a los servicios bancarios? Tienen un reducido número de habitantes (solo 204 habitantes de media), son municipios rurales (el 99,3%), con una densidad de población muy reducida (solo 6,1 habitantes por km2 ), con un menor nivel de renta por hogar, y donde el porcentaje de población de edad más avanzada es mayor (28,9% vs 18,4% en los municipios con punto de acceso). 

Maudos también ha señalado que el 39,6% de estos 3.230 municipios tiene menos de 100 habitantes, y solo habría 243 localidades sin punto de acceso que tendrían más de 500 habitantes.

Cuando tenemos en cuenta en el análisis a las oficinas bancarias por comunidades autónomas, el porcentaje de población sin acceso a los servicios bancarios en su municipio de residencia varía entre un mínimo del 0,1% en Canarias y un máximo del 17,5% en Castilla y León. Cuando tenemos en cuenta todos los puntos de acceso a los servicios bancarios, el porcentaje oscila entre el 0% de Murcia, Canarias e Islas Baleares y el 12,1% de Castilla y León, que vuelve a ser la comunidad más 'golpeada' por la exclusión financiera. El porcentaje  está por debajo del 0,5% en Andalucía, Asturias, Islas Baleares, Canarias, Galicia, Madrid y Murcia.

Por provincias, el rango de variación es mayor al oscilar entre el máximo del 24,5% en Zamora al mínimo del 0,1% en Cádiz, Jaén y Las Palmas cuando cuantificamos el porcentaje de la población que reside en un municipio donde no hay una oficina bancaria. Pero cuando tenemos en cuenta el resto de vías de acceso a los servicios bancarios, el rango varía entre el 22,9% de Zamora y el 0% de varias provincias (Cádiz, A Coruña, Jaén, Pontevedra, Santa Cruz de Tenerife, Sevilla, Ceuta y Melilla). Por encima del 10% están también Salamanca, Palencia, León y Burgos.

El informe señala también que el problema de accesibilidad a los servicios bancarios está "muy acotado", ya que el 99,1% de la población española tiene un punto de acceso a los servicios bancarios a menos de 5 kilómetros de distancia, alcanzando el 100% en once provincias. Solo en cuatro provincias, el porcentaje está por debajo del 90%. En la misma línea, el 99,5% de la población tiene un punto de acceso por carretera a menos de 10 minutos y solo en siete provincias el porcentaje es inferior al 95%.

Plan entre las entidades y el Gobierno

Preguntado en rueda de prensa por el estudio que también acaba de publicar la Comisión Nacional del Mercado y de la Competencia sobre la retirada de efectivo en cajeros automáticos, Maudos ha afirmado que el problema de la exclusión financiera "es complejo" y requiere "una combinación de medidas", aplicándolas asimismo según la situación de cada zona o municipio.

En concreto, ha asegurado que instalar un cajero automático en un municipio de 50 habitantes "es ineficiente e ineficaz", ya que la población puede tener más de 65 años y no estar ya familiarizados o no querer utilizar esa tecnología. "En cambio, quizá en un pueblo grande sí se pueda poner", ha ejemplificado. Así, ha valorado de forma positiva la propuesta de la CNMC de utilizar los comercios para la retirada de efectivo, si bien ha insistido en la importancia de hacer "medidas a la carta".

 

 

Durante la presentación, la directora general de la AEB, María Abascal, ha explicado que el objetivo del informe es contar con una "foto" sobre la accesibilidad a los servicios en toda España y, con especial atención a las zonas rurales.

Además, ha indicado que el sector bancario está trabajando con el Gobierno en un plan con medidas para reforzar la inclusión financiera que se presentará una vez esté finalizado.

Por su parte, el director corporativo de Servicios Asociativos y Recursos de CECA, Antonio Romero, ha afirmado que se trata de un estudio con una "granularidad extraordinaria", a nivel municipal, que permite analizar "todas las dimensiones del problema" y "extraer conclusiones". Ha llamado a utilizar el informe para "adoptar soluciones a continuación" y "empezar a pensar en esas medidas que contribuyan a seguir combatiendo la exclusión financiera" en España.

La secretaria general de Unacc, Cristina Freijanes, ha incidido en su intervención en la importancia de la educación financiera, incluyendo el plan impulsado por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, así como las iniciativas llevadas a cabo por las propias entidades bancarias y las patronales para asegurar la inclusión a través de la promoción del conocimiento financiero.