Sábado 17 de abril de 2021
ACTUALIZADO : Lunes 19 de abril de 2021 a las 11:34 H
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Cuando Javier llamó a su compañía de seguro, para notificar un cambio de dirección, pensaba que solo iba a cambiar las señas donde recibiría la correspondencia relativa a su seguro del coche y los recibos. Para su sorpresa, la compañía le notificaba que su seguro a terceros pasaba de 375 a 323 euros. Vivir en un PAU, uno de los nuevos barrios de Madrid, frente a su antiguo hogar en el centro de la ciudad, dentro de la M30, supone un ahorro de 52 euros en la prima de su seguro del coche.
Javier, como muchísimas personas, no sabía que, a la hora de calcular la prima del seguro del coche, las compañías aseguradoras tienen en cuenta un sinfín de factores. Y el lugar de residencia es uno de ellos. Pero no solo la ciudad, sino incluso el barrio o la calle.
“El precio del seguro de coche puede incrementarse hasta un 65% en función del lugar de residencia del asegurado”, explica a 65yMás, Víctor López, responsable de aseguradoras del comparador Rastrator. “Las variaciones entre unas y otras zonas se deben, por ejemplo, a que en el norte de España hay más siniestralidad debido al mal tiempo, lluvias, granizos, niebla… y a la existencia de un mayor número de desplazamientos por carreteras secundarias en peor estado y con mayor siniestralidad”, asegura Víctor López, de Rastreator. “Las ciudades más concurridas, como Madrid”, nos explica Víctor López, “pueden tener más proporción de accidentes penalizan más que otras ciudades con menos tráfico como puede ser Soria”.
Un solo factor, por sí solo, no explica toda la diferencia entre primas de seguros, porque al final, las compañías de seguros tienen en cuenta una enorme casuística a la hora de establecer los precios de sus primas. El lugar en el que vivimos, es uno de ellos. “El domicilio del conductor es un aspecto que influye en el cálculo de la prima”, confirma Federico Vicioso, director Estadístico Actuarial de Mutua Madrileña.
“Los modelos estadísticos muestran variaciones de impacto no solo entre diferentes provincias sino también entre códigos postales dentro de una misma ciudad, en función de la densidad del tráfico, las características del distrito (calles más o menos amplias o complejas para la conducción, etc.), la existencia o no de garajes o zonas de parking, entre otros” nos aclara el director Estadístico Actuarial de Mutua Madrileña, Federico Vicioso.
Una de las coberturas más importantes dentro del seguro del automóvil es la que protege frente a un robo, ya sea del coche en sí o por robo dentro del coche. De hecho, en 2019 había más de 20,7 millones de vehículos asegurados de robo.
Así, el sector analiza con detenimiento la probabilidad de que se pueda producir un robo, y la prima que pagamos, de nuevo, tendrá bastante que ver con ello. Según un estudio elaborado por UNESPA, la patronal del seguro, en colaboración con Centro Zaragoza, esa probabilidad depende, fundamentalmente, de dos variables: la ubicación geográfica y el modelo y antigüedad del vehículo.
Según este estudio, publicado este mes de febrero con cifras de 2019, la de Sevilla es la provincia donde la probabilidad de sufrir un percance de robo en el coche es más elevada, seguida de Madrid y Huelva; mientras que las provincias donde hay menos posibilidades que los ladrones nos roben el coche son Cantabria, Lugo y Pontevedra.
Ahora bien, este estudio aún afina más la probabilidad de sufrir un robo por código postal. El resultado es que la ciudad autónoma de Melilla la posibilidad de sufrir un robo es un 195% superior a la del conjunto de ciudades estudiadas. Por detrás se sitúan Sevilla capital, Dos Hermanas, Santa Coloma de Gramanet, Parla y Fuenlabrada.
Los tres coches que más se roban en España son el SEAT Ibiza, el SEAT León y el Vokswagen Golf. El informe también descubre que, a mayor antigüedad del vehículo, mayor probabilidad de robo.
“En Mutua Madrileña empleamos más de 30 variables a la hora de calcular los precios de las pólizas. Desde el punto de vista actuarial, tenemos en cuenta factores como la experiencia al volante, el modelo de vehículo, la frecuencia de uso o el domicilio del conductor, entre otros muchos aspectos” nos explica Federico Vicioso, director Estadístico Actuarial de la compañía.
“La trayectoria al volante del conductor es uno de los factores que más peso asumen en el cálculo del precio del seguro. Ser buen conductor tiene premio y las compañías suelen bonificar a aquellos que no han tenido partes con culpa en los últimos años ni multas”, nos cuenta Víctor López, de Rastreator. Además, “la prima del seguro puede variar en función de si el coche duerme en la calle, en un parking colectivo o en un garaje individual por lo que esta será una de las preguntas que te harán la mayoría de aseguradoras”.
Y, por supuesto, luego está “la marca y el modelo del coche. Las estadísticas de siniestralidad de las compañías de seguros determinan que algunos modelos sean más caros de asegurar que otros. Además, es clave también la antigüedad del vehículo, ya que cuanto mayor sea ésta más riesgo de avería o accidente existe”, dice López.
“Trabajamos con una clara orientación hacia la personalización del precio del seguro, lo que hace que tengamos en cuenta cada vez un mayor número de factores para poder ofrecer una prima ajustada a las particularidades de cada asegurado. Cuantas más variables se tienen en cuenta, más ajustada puede ser la prima ofrecida”, apunta Federico Vicioso, director Estadístico Actuarial de la Mutua.
De entre toda esa cantidad de factores que las compañías aseguradoras analizan y determinan la probabilidad de tener un siniestro, hay algunas que tendrán lógica actuarial, pero resultan sorprendentes.
“El estado civil es otra de las cuestiones que suelen estar en la mayoría de los cuestionarios a la hora de contratar un seguro de auto. Por ejemplo, para un conductor con un perfil estándar (mayores de 24 años con 2 o más años de carné y menos de 2 siniestros en los últimos 24 meses), los casados son los que menos pagan mientras que los solteros y los separados los que más”, explica Víctor López.
Federico Vicioso nos da algún otro ejemplo. “El dispositivo por el que se conecta el cliente a Mutua para calcular el seguro del coche, si es a través del móvil, un PC o Tablet; o incluso el sistema operativo que utiliza (IOS, Android, Windows, etc), son variables que influyen en la prima”
Las aseguradoras manejan muchas variables para calcular sus primas. Y ese es uno de sus grandes secretos, nos confirman fuentes del sector. Los elementos que cada compañía mete en la coctelera para diseñar sus productos y ofrecer precios y ofertas, es uno de sus secretos mejor guardados. Se manejas muchísimas variables, y cada empresa tiene su secreto. La capacidad para analizar todos estos datos es la que marca la diferencia entre una compañía y otra, y lo que les permite ofrecer un precio adaptado a cada cliente.
“Los modelos actuariales y matemáticos han ido incorporando cada vez más variables para el cálculo de las primas, fruto de la sofisticación de los propios modelos y de la incorporación de mayor tecnología y del cotejo de fuentes de información externas”, apunta Federico Vicioso, director Estadístico Actuarial de Mutua Madrileña. “El uso del big data que hemos incorporado en Mutua desde hace ya varios años está ayudando, sin duda, en la segmentación y personalización de las primas” añade.
