Ante todo, si has terminado de pagar tu hipoteca, ¡enhorabuena! A partir de ahora, podrás olvidarte de las cuotas, del Euribor y casi, casi, del banco. Ahora bien, haber terminado de pagar la hipoteca y, por tanto, cancelar el préstamo con el banco, no significa que dicha hipoteca no siga viva. No, al menos, para el Registro de la Propiedad.
Aún queda un último trámite, cancelar la hipoteca ante el Registro, lo que significa dejar la vivienda libre de cargas. Se trata de un trámite que lleva aparejado un coste y que no es obligatorio realizar, dado que a los 21 años prescribe la cancelación. Ahora bien, antes de decidir que no vas a realizar este trámite, debes saber que hay casos en los que es aconsejable. Te lo contamos.
La cancelación hipotecaria es el trámite que hay que realizar para que el préstamo hipotecario quede cancelado en el Registro de la Propiedad al terminar de pagar la hipoteca, explica ING en su blog En Naranja. Mientras no lo hagamos, la hipoteca seguirá apareciendo inscrita en el Registro de la propiedad.
El coste dependerá de varios factores, como el importe original de préstamo o si hacemos los trámites por nuestra cuenta o lo contratamos con una gestoría. En primer lugar, debemos pagar por el certificado de cancelación, que emite un notario. El coste mínimo de este certificado es de 90 euros, según marca la ley. A partir de ahí, puede subir hasta los 250 euros, dependiendo, como decimos del importe original del préstamo.
Por otro lado, están los gastos registrales, que se calculan en función de un porcentaje aplicado sobre el capital original de la hipoteca cancelada. El mínimo es de 24 euros y, como ejemplo, para una hipoteca de 120.000 euros, los aranceles registrales rondarían los 90 euros.
Respecto al Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, como el certificado de deuda cero, que emite el banco con quien teníamos la hipoteca, no tienen coste. Se han dado casos en que el banco ha intentado cobrar por este trámite, según el comparador financiero HelpMyCasy, quien recuerda que podemos negarnos y, además, reclamar.
En el caso de encargar estos trámites a una gestoría, a los gastos anteriores, habrá que sumar sus tarifas que, pueden llegar a ser de entre 200 y 400 euros.
Si has decidido cancelar en el Registro la hipoteca y hacerlo por tu cuenta, esto es lo que tienes que hacer:
Podemos no cancelar la hipoteca una vez pagada la última cuota. Existe la opción de “esperar a que se produzca lo que se conoce como la cancelación de hipoteca por caducidad o prescripción”, explica HelpMyCash.
Para que eso ocurra, debe transcurrir un plazo de 20 años desde el fin del plazo de la hipoteca. A partir de entonces, el Registro de la Propiedad levantará (eliminará) automáticamente la carga sobre la vivienda. Ahora bien, existen casos en que es necesario realizar este trámite:
Aparte de estas situaciones, en las que es obligatoria la cancelación en el Registro, existen otras en las que resulta conveniente. Por ejemplo, ante una fusión bancaria, conviene cancelar realizar este trámite. Si el banco con el que contratamos una hipoteca ya pagada cierra o es absorbido por otro, podemos tener dificultades en el futuro para solicitar el certificado de deuda cero.
