¿A partir de cuántos días de impago se considera que un préstamo es moroso?

Un préstamo bancario se considera moroso cuando transcurren más de 90 días sin que el prestatario pague las cuotas o intereses pactados. Los préstamos en mora también se denominan “deudas incobrables”.

El Banco Central Europeo (BCE @ecb) generalmente considera que un préstamo está en mora cuando hay indicios de que es poco probable que el prestatario reembolse el préstamo debido a dificultades financieras o si han pasado más de 90 días sin que el prestatario pague las cuotas acordadas. Esto puede suceder, por ejemplo, cuando una persona pierde su trabajo y, por lo tanto, no puede pagar su hipoteca según lo acordado, o cuando una empresa experimenta dificultades financieras.

En el peor de los casos, el prestatario es completamente incapaz de reembolsar el préstamo y el banco necesita corregir el valor del préstamo en su balance, a veces incluso a cero.

Malo para el banco y para todos nosotros

Los préstamos proporcionan a las entidades bancarias los ingresos por intereses que necesitan para obtener ganancias, pero también los que requiere para poder otorgar nuevos préstamos. Cuando los clientes no cumplen con sus acuerdos de pago acordados durante 90 días o más, el banco debe reservar más capital en el supuesto de que el préstamo no se reembolsará. Esto reduce su capacidad para otorgar nuevos préstamos.

Para tener éxito a largo plazo, los bancos deben mantener el nivel de préstamos incobrables al mínimo para poder obtener ganancias al otorgar nuevos préstamos a los clientes. Si un banco tiene demasiados préstamos incobrables en su balance, su rentabilidad se verá afectada porque ya no ganará suficiente dinero con su negocio crediticio. Además, deberá apartar dinero como red de seguridad en caso de que deba cancelar el monto total del préstamo en algún momento.

Un banco con demasiadas deudas incobrables no puede proporcionar adecuadamente a las empresas el crédito que necesitan para invertir y crear puestos de trabajo. Si esto les sucede a muchos bancos a gran escala, afecta a la economía en su conjunto y, por lo tanto, a los miembros individuales de la sociedad. La reducción de la inversión por parte de las empresas y un menor número de nuevos puestos de trabajo generan un menor crecimiento.

Malo para la zona euro

Como reconoce el supervisor internacional, la economía de la zona del euro depende en gran medida de que los bancos proporcionen crédito. El BCE puede aumentar o reducir las tasas que los bancos tienen que pagar para pedir prestado dinero. Esto le permite influir en el costo del crédito en el sector privado y así asegurar que la inflación se mantenga en niveles inferiores pero cercanos al 2% en el mediano plazo.

Sin embargo, si los bancos están sobrecargados con préstamos dudosos, no podrán proporcionar tanto crédito, lo que hará que este mecanismo para influir en las tasas en el sector privado sea menos efectivo.

Asesorar al cliente es la clave

Los bancos deben tratar de evitar otorgar préstamos excesivamente arriesgados desde el principio mediante una evaluación adecuada de la solvencia crediticia de los prestatarios. Pero en algunos casos, el simple hecho de asesorar al cliente con respecto a sus finanzas podría ser suficiente para evitar que el préstamo quede en mora.

En cualquier caso, un banco tiene variedad de opciones para reducir el nivel de préstamos incobrables. Una posibilidad es renegociar los términos de sus contratos de préstamo con los prestatarios. Esto podría significar, por ejemplo, dar a los prestatarios más tiempo para pagar. Esto podría permitir que alguien que haya perdido su trabajo o un negocio con problemas financieros temporales sobreviva financieramente y, en última instancia, pague el préstamo.

Un banco también puede decidir vender sus préstamos incobrables a inversores, que normalmente solicitarán un descuento sobre el valor. El banco podría tener una pérdida en una transacción de este tipo, pero una cancelación completa normalmente produciría una pérdida aún mayor.

Si ninguno de los intentos por encontrar una solución tiene éxito, por ejemplo, porque el prestatario es insolvente, los bancos pueden seguir una ruta legal para intentar recuperar al menos parte de su dinero.