Cuentas bancarias en el hogar: ¿conjuntas o separadas?

Una de las decisiones que debemos tomar cuando empezamos a convivir con alguien –sea cual sea nuestra edad o el régimen económico elegido– es si unir o mantener separadas las cuentas bancarias. Es decir, si aplicamos aquello de “todo lo mío es tuyo y todo lo tuyo es mío” o bien se decide mantener una cierta independencia para que cada uno gestione sus finanzas personales.

Según el Banco de España (@BancoDeEspana) “un arreglo que puede dar buen resultado es distinguir entre "lo nuestro", "lo tuyo" y "lo mío". Esto es, tener alguna cuenta conjunta, pero también cuentas individuales: “Por muy bien compenetrados que estén usted y su pareja, no siempre van a tener el mismo criterio de gasto. Es muy recomendable que cada uno disponga de su propia cuenta con dinero para sus caprichos personales”.

Con todo, las cuentas conjuntas deberían tener prioridad sobre las personales, ya que lo más importante es primero cumplir con las contribuciones necesarias para la cuenta en común y después destinar lo sobrante a las cuentas individuales. La combinación de cuentas conjuntas y cuentas separadas es igualmente beneficiosa en las parejas en las que uno de ellos no tiene ingresos propios. Así, mantener una cuenta separada para cada cónyuge es una forma de reconocer y respetar las aportaciones de cada uno, ya sea el trabajo por cuenta ajena o las labores del hogar.

En el caso de las cuentas conjuntas, el supervisor bancario recomienda tener estas:

-Una cuenta a la vista conjunta para los gastos comunes: la hipoteca y otros préstamos de ambos, luz, agua, comunidad, comida… Puede ser conveniente que cada miembro de la pareja tenga una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito para sacar dinero y para pagar los gastos no domiciliados (como por ejemplo la comida). Pero es muy importante ponerse de acuerdo de antemano sobre qué gastos se consideran comunes y no utilizar estas tarjetas para compras personales. También conviene comentar y llegar a un acuerdo antes de utilizar la tarjeta para cualquier adquisición importante.

-Una cuenta de ahorro remunerada conjunta para el dinero destinado al fondo d emergencia. Este fondo tiene como objetivos cubrir gastos extraordinarios y servir de colchón de seguridad en caso de pérdida temporal de ingresos. Conviene mantenerlo en una cuenta distinta a la utilizada para pagar los gastos normales. No hay que retirar dinero de este fondo excepto en caso de emergencia y siempre de mutuo acuerdo.

-Inversiones a largo plazo a nombre de los dos para los objetivos comunes: la compra de una casa nueva, la educación de los niños, unas vacaciones importantes, la jubilación.

Impuestos y seguros

Las personas casadas tienen la opción de hacer la Declaración de la Renta de forma individual o conjunta. Esta opción existe tanto si trabajan los dos cónyuges como si sólo tiene ingresos uno de los dos. Si se hace de forma conjunta, se suman los ingresos, gastos, retenciones practicadas y se calculan las deducciones aplicables para el conjunto. En general, la tributación conjunta sale más favorable cuando uno de los esposos no tiene ingresos, o cuando tiene ingresos muy pequeños. La tributación individual suele salir más favorable cuando se tiene una hipoteca o cuando cada esposo tiene ingresos elevados, ya que el importe de las deducciones a las que tiene derecho será mayor.

En cuanto a los seguros, si cada cónyuge ya tiene su propio seguro, habría que calcular costes y coberturas para decidir si se mantienen pólizas separadas o combinarlas. Muchas compañías de seguros ofrecen planes familiares que resultan más económicos que mantener dos individuales. Si cada uno tiene su propio coche asegurado por compañías distintas, puede ser posible obtener un descuento al pasar los dos a una misma aseguradora. Sin embargo, si uno de los cónyuges ha dado muchos partes hay que tener cuidado, para que cambiar los seguros no represente primas más altas para ambos.