Cuidado si te separas: el banco no está obligado a cambiar la titularidad de tu hipoteca

El número de separaciones y divorcios en España ha ido a la baja durante los últimos meses. Durante el tercer trimestre de 2021, los juzgados españoles tramitaron 20.127 demandas, lo cual supone un descenso del 21,8 por ciento respecto al mismo periodo de 2020, según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Aún así, en 7.520 de esos casos se trató de demandas de divorcio no consensuado. Un divorcio no siempre es fácil, más aún si ocurre después de muchos años de convivencia. Uno de los problemas que puede surgir es el de tener que modificar la titularidad de un préstamo hipotecario que en su día formalizaste con otra persona.

Si hace años compraste, con la ayuda de un préstamo hipotecario, una vivienda a medias y, tras la ruptura del matrimonio o de la pareja, ahora solo tú quieres conservarla y decides asumir el pago de la hipoteca, en algunos casos quizá no te resulte fácil hacerlo. Por ejemplo, si lo que te planteas es acudir a tu entidad bancaria para solicitar el cambio de titularidad del préstamo, debes saber que esta no tiene la obligación de hacerlo.

Efectivamente, existe la posibilidad de modificar la titularidad de un préstamo hipotecario mediante una novación, el proceso por el cual, durante la vida del préstamo, podemos pactar cambios de las condiciones de nuestra hipoteca. Cuando estamos pagando un préstamo hipotecario, podemos llegar a un acuerdo con nuestra entidad financiera para ampliar o reducir el capital, modificar el plazo de duración, las condiciones del tipo de interés inicialmente pactado o el sistema de amortización.

Es lo que se conoce como la novación del préstamo hipotecario, que también permite pactar la prestación o modificación de las garantías personales. Así, durante la vida de la hipoteca “puedes solicitar un cambio en las condiciones inicialmente pactadas a tu entidad, quien tras un análisis de la viabilidad económica y el mantenimiento de la garantía podrá acceder o no”, según indica el Banco de España (@BancoDeEspana).

Aportar garantías adicionales

Según el supervisor bancario, las entidades “no están obligadas a cambiar la titularidad de un préstamo ya que esta modificación forma parte de su política comercial y de riesgos”. Con ello se entienda que, cuando se elimina a un titular de la escritura de un préstamo hipotecario, “disminuyen las garantías de pago que la entidad valoró en su día para conceder la financiación con unas condiciones determinadas”.

Por supuesto, también puede ocurrir que tu situación económica haya mejorado respecto a la que tenías cuando solicitaste la hipoteca con tu pareja. No obstante, la entidad “podría llegar a solicitarte garantías adicionales como, por ejemplo, un cotitular adicional con una buena situación crediticia o un aval. También podría modificarte las condiciones de la financiación”, concluye el Banco de España.

Por último, debes tener en cuenta que tu banco podrá cobrarte una comisión por novación “siempre y cuando figure en el contrato”. Con carácter general, esta comisión se calcula como un porcentaje del importe del préstamo que falta por pagar. Además, la entidad podrá solicitarte una nueva tasación de la vivienda para conocer el valor esperado actualizado de la misma. En principio, te correspondería a ti asumir el gasto que supone realizar esta tasación.