Esta es la razón por la que no debes pedir hipotecas que financien el 100% de la vivienda

Pedir una hipoteca es algo muy común cuando llega la hora de comprar una vivienda. Aunque esta opción nos ayude a pagarla, necesitaremos tener dinero ahorrado, ya que normalmente el máximo de dinero que podremos obtener del banco será el 80% del importe. Así lo señalan desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que advierten que también hay que tener cuidado con las hipotecas elevadas.

Las entidades bancarias no suelen conceder la totalidad del importe, como máximo el equivalente al 80% de tasación. Si a eso le sumamos los gastos de la compra (10%), será necesario que tengamos algo de dinero ahorrado. Pero, ¿en qué se basan los bancos?

A la hora de solicitar una hipoteca, los bancos evaluarán nuestra solvencia, para determinar si pueden o no concederla. No solo tendrán en cuenta el valor del inmueble, también la situación de empleo, las fuentes de ingresos, los ahorros disponibles, propiedades, deudas y gastos fijos, y el nivel de ingresos a percibir tras la jubilación, en el caso de que la duración del préstamo se alargue después de ese momento. Con todo ello, los bancos no suelen conceder préstamos hipotecarios cuyas cuotas supongan más del 30% o el 40% de los ingresos netos mensuales.

Financiación al 100%

Aunque complicado, es posible encontrar hipotecas que financien al 100% la vivienda, aunque desde la OCU (@consumidoresocu) advierten que los bancos no las suelen ofrecer abiertamente.

Así, señalan que algunas ofertas específicas para jóvenes pueden llegar al 95% del valor de tasación, aunque serán necesarias garantías adicionales, como el aval de un tercero. Igualmente para jóvenes, algunas Comunidades Autónomas tienen planes de acceso a la vivienda con los que firman un convenio con los bancos y la administración aporta la garantía. También podemos negociar individualmente con la entidad financiera, aunque necesitaremos una elevada solvencia para conseguir hipotecas por encima del 80%. 

Si nos encontramos en este caso de buscar una hipoteca que financie al completo la vivienda, debemos tener en cuenta que cuanto mayor sea la deuda, mayor será la carga financiera y los intereses, en definitiva, mayores riesgos, sobre todo si llega un punto en que no podemos afrontar las cuotas de la hipoteca.

Antes de llegar a una situación de impago, lo mejor será vender la vivienda. Si hemos contratado una hipoteca por debajo del 80% del valor de la vivienda, será más fácil que el importe que obtengamos por su venta pueda saldar la deuda con el banco. En cambio, es más difícil que el precio de la venta alcance para saldar una deuda con una hipoteca al 100%. Lo más recomendable, en cualquier caso, es "ser realista y valorar cuál es nuestra capacidad de pago presente y futura", señalan.