La subida de los tipos de interés también está golpeando las reunificaciones de deuda, las operaciones empleadas para integrar en una sola cuota todos los préstamos, hipoteca, tarjetas, y reducir con ello el importe de nuestros cargos mensuales. Como revela Asufin en su IV Barómetro sobre este sector, los tipos medios del mercado para aglutinar nuestra deuda en una nueva hipoteca han pasado del 4%, el año pasado, a un 5,48%, en estos momentos.
Pese a este encarecimiento, “las reunificaciones siguen creciendo”. Hasta 883.000 familias se han acogido en el último año a una operación de este tipo, 73.000 más que hace un año, que representan un 4,8% del total. “Estos datos dejan en evidencia que la reunificación, aunque suponga un importante sobrecoste global, es una opción cada vez más importante para hacer frente a una coyuntura más compleja de subida de costes financieros, pero también del coste de la vida en general”, señala la Asociación de Usuarios Financieros en su informe.
Asufin alerta al consumidor sobre esta operación, la reunificación de deudas, que multiplica los costes. De hecho, el caso expuesto en el Barómetro de la organización de consumidores muestra que el coste medio de refinanciar alcanza los 134.961 euros, lo que supone pagar 108.483 euros por encima de no hacerlo y hacer frente a los 26.478 euros de deuda por la hipoteca y demás préstamos y tarjetas. Porcentualmente este sobrecoste es de un 409,70%.
De las seis operadoras analizadas, Finanzio es la que ofrece mayor coste de reunificación, elevando el coste a 152.688 euros con relación a los 26.478 euros de la operación original, lo que supone un 576% más, y LP Financiación, la que ofrece la opción más barata, hasta 106.589 euros, un 302% más que si no se reunifica. Entre una y otra se sitúa el resto: Un solo pago, Inmofinan, Deudafix y Agencia Negociadora.
Además, si en 2022 la cuota refinanciada suponía un ahorro del 75,2% con respecto a lo que se pagaba sin refinanciar, este baja un 4,40% hasta conseguir un ahorro medio del 70,80% actualmente.
Aunque un 49% de los encuestados sigue considerando que con la refinanciación consigue ahorrar, algo que no es así a largo plazo, sí es la primera vez que este dato baja del 50%, lo que indica una mayor consideración de que existen sobrecostes pero que se escoge por necesidad.
De todos los cambios se observa uno muy relevante, por las implicaciones generalmente en coste: la subida de las reunificaciones en banco, que suelen ser más económicas en tipos de interés y con unos costes añadidos mínimos y limitados a una tasación junto al coste de la copia de escritura e inscripción registral. Por el contrario, cuando se realizan en otro tipo de entidad suelen mediar también comisiones que incluso llegan al 10% del capital prestado. En concreto, las refinanciaciones a través de banco suben un 3,90% en 10 meses hasta el 72,10%, se reducen las que se realizan por EFC para pasar del 5,50% al 5,00%, y especialmente caen las que se realizan con otras entidades que pasan del 26,00% al 22,60%.
“Es positivo que crezcan las reunificaciones que se articulan a través de banco porque generalmente las condiciones que se consiguen son mejores que si se hacen por préstamos concedidos por entidades no reguladas”, Destaca Asufin.
Para aglutinar todos sus pagos en uno, los consumidores escogen fundamentalmente una hipoteca de nueva constitución, frente a un préstamo. El producto que se reunifica en prácticamente todos los casos, en el 91%, son las tarjetas; seguido de los préstamos personales, en el 77% de los casos; de la hipoteca, en el 64% de los casos, y de los minicréditos, en el 44% de los casos.
“Esto no significa que todo sean circunstancias positivas”, advierte la organización, “ya que también se detecta un incremento de malas prácticas: un tercio de todas las reunificaciones, hasta un 33,40%, tienen vinculación con otros productos financieros (seguros, tarjetas, nóminas) como no financieros (contratación de servicios accesorios como alarmas), un 86,10% incluyen gastos de financiación en la refinanciación y un 22,30% los honorarios”.
