¿Pagar a plazos ropa, calzado o cosmética? Cuidado con el riesgo que asumes

Los neobancos y la banca “fintech” que opera por Internet suelen financiar compras en comercios online y conceder minicréditos y créditos al consumo en 24 horas. En la práctica, esto supone que puedes aplazar el pago de compras del día a día y de poco importe, como puede ser ropa, calzado, cosmética, etcétera. Sobre todo son los comercios on line quienes ofrecen esta forma aplazada como método de pago, pero “la idea es que también en un futuro inmediato se pueda ofrecer en tiendas físicas”, afirma el Banco de España (@BancoDeEspana) quien recomienda a los usuarios “poner sensatez para no terminar endeudándose en exceso” utilizando este sistema. 

Sobre las fintech que nos ofrecen el pago aplazado de compras de pequeña cuantía, el supervisor bancario reconoce que, “como cliente, supone una nueva vía de financiación, bien bancaria o bien al margen de la banca tradicional, que te puede ayudar a organizar tus finanzas, pudiendo adquirir productos que necesitas sin tener que dejar la cuenta en descubierto y asumir los costes que ello genera”. No obstante, desde el Banco de España también alertan que “comprar y pagar luego es muy tentador, pero puede fomentar la compra impulsiva”. Y es que “tarde o temprano tendrás que pagar esas pequeñas deudas y se pueden acumular”.

Cómo funciona el pago aplazado

Uno de los peligros de ir aplazando tus pagos es convertir tus deudas en eternas. Lo mejor es contar con la información suficiente para que esto no nos ocurra. En este sentido, el Banco de España explica cuáles son las características principales del pago aplazado de compras de pequeña cuantía en comercios on line:

–Generalmente, el cliente no paga intereses, son asumidos por el comercio. Eso no implica que no debas informarte correctamente de todas las características de la operación y de las obligaciones que asumes.

–Te permiten retrasar el pago o fraccionarlo en varias cuotas.

–Para el comercio, supone ofrecer a sus clientes una nueva forma de pago de manera sencilla, que puede ayudarles a incrementar sus ventas.

–Con frecuencia, para poder aplazar las compras, debes pertenecer al club de fidelización del comercio, lo que implica que el establecimiento va a disponer de tus datos y tendrá la posibilidad de enviarte promociones personalizadas.

–Se apoyan en apps que permiten al cliente gestionar sus pagos pendientes.

La primera precaución básica es saber con quién estamos operando y averiguar qué licencia tiene, puesto que no todas las entidades fintech son bancos. Los que sí lo son deben poseer una licencia bancaria, conocida como licencia de entidad de crédito. Es la que tienen BBVA, Santander, Bankia o Caixabank, entre otros, pero también, por ejemplo bancos fintech como N26 (@N26ES) o Orange Bank (@OrangeBankFR).

También debemos tener en cuenta que muchas empresas que operan en la red y ofrecen préstamos rápidos ocultan detrás de mucha información prescindible el precio real al que ofrecen sus productos, alertan los expertos de ASUFIN, para quienes es clave el mirar siempre la TAE del crédito: "el tipo de interés cero que publicitan muchas de estas financieras esconden TAEs desproporcionadas que llegan a superar el 25% que el Banco de España considera usurario. Y hay que recordar que este indicador es el precio total que va a pagar un cliente porque se compone del tipo de interés más el resto de gastos, como las comisiones".