¿Qué cubre la provisión de fondos previa a la firma de una hipoteca?

La solicitud de una hipoteca es una decisión de gran relevancia para tu futuro, por lo que estar perfectamente informado de todos los trámites necesarios para ello es fundamental. Solo así podrás tomar una decisión consciente y asegurarte de que no eres víctima de ningún contrato o cláusula abusiva o de no toparte con situaciones o gastos inesperados.

La hipoteca no es solo una firma en un papel y un pago riguroso de la cantidad acordada durante los años siguientes. Antes de que llegue ese momento, hay un periodo de gestiones y papeleos que llevará a cabo el banco, pero que el cliente tendrá que pagar por adelantado. Por lo tanto, antes de realizar la solicitud, ya tendremos que tener una pequeña cantidad ahorrada para poder iniciar todo el proceso.

Esta cantidad es conocida como la provisión de fondos y se solicita después del estudio de viabilidad. Con ella, la entidad bancaria sufragará los gastos derivados de los trámites, entre los que se encuentran, por ejemplo, la tasación de la vivienda, los honorarios del notario y la gestoría, el IVA o Impuesto de Transmisiones Patrimoniales o las comisiones de apertura, entre otros. Desde 2019, esta cantidad se ha reducido porque la normativa entiende que el cliente solo debe pagar la tasación del inmueble y su copia de escritura. No obstante, lo habitual es que los bancos calculen al alza la previsión y, en general, los gastos ronden el 10% del precio del inmueble.

Una vez se pague esta provisión, se puede llevar a cabo el proceso de compraventa y la concesión de la hipoteca. Después, cuando ya se ha finalizado, el banco realiza una liquidación de la provisión de fondos y notifica el resultado al cliente con facturas desglosasas, quien debe revisarlo y notificar si es correcta o si tiene algún error.

¿Y si sobra?

Al ser una cantidad que los bancos calculan al alza para que no falte dinero en el proceso, puede ser que finalmente sobre dinero de la provisión de fondos inicial. ¿Significa eso que el banco se queda el dinero restante? La respuesta es que no, pues están obligados a devolverla en la cuenta corriente del cliente.

Sin embargo, hay lista de espera, ya que el periodo de tiempo en el que eso sucede suele dilatarse. El retraso puede alcanzar incluso varios meses desde que la hipoteca se ha concedido y la vivienda se ha adquirido por su nuevo propietario.