Técnicas para gestionar tu deuda como un experto en finanzas

Si hay algo que hace que nos quita el sueño por las noches son las deudas. Tanto si solo tienes algún pequeño préstamo y tarjetas de crédito, como si son deudas de mayor envergadura, la preocupación por no poder hacer frente a los pagos y que la deuda aumente suele perseguiros y se convierte en una losa a nuestras espaldas.

En cualquier caso, debemos esforzarnos por ir saldando esas deudas a la vez que nos asegurarnos de que nuestras finanzas no se salen fuera de control. Y es que reducir la deuda es el primer paso hacia la estabilidad económica a la vez que nos ayuda encarrilar nuestro ahorro.

A continuación, te damos una serie de pautas para tener mayor control sobre tus deudas con el fin de saldarlas en el menos tiempo posible:

¿Cuánto y a quién debo?

Tener todas las deudas situadas te permitirá ver una imagen de conjunto y mantenerte al tanto del alcance completo de tu deuda. Anota la cuantía de cada cuota y la fecha de vencimiento de cada deuda. También te recomendamos comprobar si tienes alguna deuda en los ficheros de morosidad.

Actualiza tu lista cada pocos meses, a medida que van cambiando las cantidades. Te ayudará a motivarte.

Haz un calendario

También puedes hacer un calendario de pago de facturas para ayudarte a determinar qué día de cada mes te pasan los recibos. De esta forma evitas que te pille por sorpresa y no tengas ese dinero disponible.  

Cumple con las cuotas

De lo contrario, la tasa de interés, comisiones y cargos financieros harán que la deuda aumente, a veces de forma insostenible. Los pagos atrasados hacen que sea más difícil saldar una deuda.

Haz al menos el pago mínimo

Si no puedes pagar más, al menos realiza el pago mínimo. Por supuesto, el pago mínimo no ayuda a avanzar realmente en el pago de una deuda.  Pero evita que la deuda crezca y mantiene tu cuenta al día.  Como hemos comentado antes, cuando pierdes pagos, es más difícil ponerse al día y, finalmente, las cuentas pueden llevarte a un estado de insolvencia.

Planea qué cuentas debes pagar primero

Usa la lista de deudas para priorizarlas y clasificarlas en el orden en que deseas pagarlas.

Por ejemplo, pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede ser la mejor estrategia porque las tarjetas de crédito tienen tasas de interés muy altas, normalmente más altas que otras deudas. Lo que quiere decir que esa deuda es la que más dinero te está costando todos los meses. 

También puedes optar por pagar la deuda con el saldo más bajo primero, esto permite reducir el volumen de acreedores impagados. Aunque a la larga suele ser el método más costoso.

Método Snowball

Este sistema está enfocado a reducir la deuda, tanto si somos personas físicas como jurídicas. Su planteamiento se basa en dar prioridad a las deudas con saldos más pequeños, en vez de centrarnos en las deudas con mayores tasas de intereses. El Método Snowball, o Bola de nieve, nace a raíz de la investigación de varios miembros de la Harvard Business Review.

Si pensamos en ello, puede que tenga más sentido pagar primero las cuentas con mayores tasas de interés, pero debemos pensar más allá. La investigación concluyó que las personas se sienten más confiadas y esperanzadas cuando ven que parte de sus deudas se están eliminando, por muy pequeñas que sean. En otras palabras, centrarse en pagar las deudas con menos importe o tasas de interés tiende a tener un efecto mucho más efectivo en el progreso de la reducción de la deuda total.

El bloguero dedicado a las finanzas personales, Derek Sall, cuenta en su blog cómo consiguió reducir en 100.000 dólares el valor de su deuda, incluyendo su hipoteca, gracias al Método Snowball.

Se previsor: planificar tus gastos mensuales

Mantener una planificación de gastos previa ayuda a garantizar que tengas dinero suficiente para cubrir tus gastos mensuales. Te permite planificar con suficiente anticipación y tomar medidas extraordinarias si ves que ese mes no te va a llegar para pagar todo.

Un plan de gastos también ayuda a planificar la aplicación del dinero extra que te queda después de cubrir los gastos. Puedes usar este dinero extra para pagar la deuda más rápido o para el fondo de emergencia.