Si durante la crisis financiera de 2008 aprendimos lo que era una hipoteca subprime o la prima de riesgo, ahora conocemos mucho mejor la inflación, distinguimos la subyacente y sabemos lo que es una revolving. En efecto, dicen los expertos que son las crisis las que nos enseñan de Economía, y no se equivocan. Los conocimientos financieros de los españoles han mejorado entre 2016 y 2021, aunque todavía existe un “amplio margen de mejora” según el Banco de España que acaba de dar a conocer la Encuesta de Competencias Financieras de 2021.
La segunda edición de esta estadística muestra la situación de las competencias financieras de la población adulta española a finales de 2021 y describe los cambios más relevantes con respecto a la primera edición, elaborada en 2016. Representantes de los gobiernos y bancos centrales de una treintena de países pertenecientes a la Red Internacional de Educación Financiera (INFE, por sus siglas en inglés), coordinada por la OCDE, han elaborado un cuestionario con el objetivo de medir de una manera comparable internacionalmente las competencias financieras de la población.
La encuesta se estructura en tres preguntas sobre inflación, tipos de interés compuesto y diversificación del riesgo. Entre toda la población española de 18 a 79 años, el porcentaje que responde correctamente a la pregunta sobre la inflación se sitúa en un 65%, mientras que alcanza un 41% en la pregunta sobre el tipo de interés compuesto y un 52% en la relativa a la diversificación del riesgo, unas tasas de respuesta correcta que para el director general de Economía y Estadística del Banco de España, Ángel Gavilán, son "bastante pobres".
El porcentaje de individuos que responde incorrectamente a la pregunta sobre la inflación es del 26%, mientras que un 7% responde 'no sabe'. En cambio, casi la mitad, el 46%, responde incorrectamente a la pregunta sobre el interés compuesto y un 12% responde 'no sabe'. Finalmente, cerca de una de cada tres personas, el 28%, responde incorrectamente a la pregunta sobre la diversificación del riesgo, mientras que la proporción de quienes responden 'no sabe' es más elevada y alcanza a una de cada cinco personas, o lo que es lo mismo, el 20% de los individuos.
Gavilán señala que los españoles han mejorado en la comprensión del concepto de inflación con respecto a 2016, cuando el porcentaje de individuos que respondían adecuadamente era el 58%, lo que achaca al episodio inflacionista actual. También mejora el porcentaje de respuestas correctas sobre la diversificación del riesgo, ya que en 2016 estaba en el 49%, pero empeora la relacionada con los tipos de interés compuesto, que cae frente al 46% de cinco años antes.
Así, el supervisor resalta que solo un 19% han respondido correctamente a las tres cuestiones. Además, realiza un índice promedio de las tres respuestas y concluye que los españoles obtienen un índice de respuestas correctas del 53%, dos puntos porcentuales más que en 2021, cuando este índice era del 51%.
Sin embargo, el Banco de España indica que el promedio de respuestas correctas en la OCDE era del 57% en 2016, a falta de conocer el dato de 2021 que se publicará en diciembre. Así, considera que se han producido "algunas mejoras" en el nivel de competencias financieras de la población española entre 2016 y 2021, si bien todavía existe un "amplio margen de mejora" que lleve a converger con los niveles de conocimientos financieros de otros países del entorno.
Por edad, las competencias financieras muestran una forma de 'U' invertida, puesto que los más jóvenes y los más mayores son los grupos que menos conocimientos financieros demuestran, mientras que el número de respuestas correctas aumenta en función del nivel educativo o de renta.
Son los mayores de 65 años quienes tienen un promedio de preguntas correctas más bajo, con un porcentaje de respuestas correctas del 48%, una cifra 5 puntos porcentuales por debajo de la media nacional. A partir de ahí, ese porcentaje aumenta al 52% entre los menores de 34 años, y hasta el 56% entre los individuos de 45 a 64 años. Con respecto a 2016, se observan aumentos más acusados (de 6 puntos) en el porcentaje de respuestas correctas entre los menores de 34 años y de 3 puntos porcentuales entre los mayores de 65 (los grupos de edad con menores conocimientos financieros en 2016). Los aumentos registrados entre la primera y la segunda encuesta son menores para el resto de los grupos de edad.
De igual modo, se observan diferencias en el comportamiento de las respuestas incorrectas y «no sabe» por grupo de edad. El porcentaje de respuestas incorrectas disminuye con la edad, mientras que el porcentaje de respuestas 'no sabe' aumenta. El porcentaje promedio de preguntas incorrectas entre los individuos de 18 a 34 años es de un 38%, mientras que se sitúa en torno al 30% para los individuos de 65 a 79 años. En cambio, los individuos de 18 a 34 años responden «no sabe» un 10% de los casos en media, mientras que dicho porcentaje alcanza el 21% para los individuos de 65 a 79 años10.
El estudio también destaca que los hombres responden más veces de forma correcta, con el 58%, que las mujeres, con el 48%. De esta forma, se mantiene la brecha de género en conocimientos financieros respecto al estudio de 2016, si bien el Banco de España afirma que no es por responder de manera errónea, sino por contestar 'no sabe'.
De su lado, el Banco de España señala divergencias importantes entre comunidades autónomas: Andalucía, Islas Baleares, Castilla-La Mancha y Extremadura presentan los menores porcentajes de respuestas correctas, entre el 44% y el 49%; en el extremo opuesto, Aragón, Madrid y La Rioja presentan el mejor desempeño, obteniendo porcentajes de respuestas correctas en torno al 58%.
Sin embargo, el supervisor explica que hay "diferencias de composición demográfica importantes" entre comunidades autónomas en términos de educación, edad y nivel de renta de los hogares. "Por ejemplo, Andalucía, Islas Baleares, Castilla-La Mancha y Extremadura tienen un porcentaje de individuos con nivel educativo universitario o equivalente (entre el 27% y el 29%) inferior a la media nacional (34%)", señala.
En cambio, aquellas comunidades con mejor desempeño en las preguntas sobre conocimiento financiero (Aragón, Madrid y La Rioja) tienen un porcentaje mayor de individuos con nivel educativo universitario (entre el 34% y el 44%).
