¿La CIRBE y los ficheros de morosos son lo mismo?

Existen muchas dudas con este tema, que pueden darnos más de un quebradero de cabeza. Son numerosas las ocasiones en las que una posible deuda se debe simplemente a la devolución de un recibo con cuyo importe no estamos de acuerdo, o a un despiste que ha hecho que no abonemos una cantidad insignificante.

Tampoco es extraño que, incluso saldada una deuda, nuestro nombre siga apareciendo en una de estas "listas negras", causándonos un perjuicio que debemos subsanar con la correspondiente reclamación. El primer punto que hay que dejar claro es que la CIR (o CIRBE) no tiene nada que ver con este tipo de ficheros.

¿Qué es la CIRBE?

La Central de Información de Riesgos (CIR) es una base de datos en la que, como explica el Banco de España (@BancoDeEspana), queda reflejada la información sobre los préstamos, créditos, avales o garantías que una persona puede tener con una o varias entidades financieras. La hipoteca, el préstamo del coche, el aval a un hijo, un crédito personal que pedimos para pagar unas vacaciones son ejemplos de ello.

En cambio, la CIRBE facilita información a los bancos sobre el riesgo acumulado que tiene un posible cliente, siempre que ese riesgo supere los 9.000 euros, algo que ocurre con frecuencia con solo sumar un par de los ejemplos citados. El objetivo es proporcionar un dato más de valoración bancaria ante una nueva solicitud de financiación.

Cualquier persona puede acceder a esta información de manera gratuita, dado que es pública, pero con ciertos matices. Si te interesa saber cómo andas de riesgos financieros, puedes solicitar un informe, pero solo sobre tus propios datos, nunca sobre los de otra persona. La petición se realiza a través de la Solicitud de informes de riesgos por los titulares, que tienes en la web del Banco de España. También las entidades bancarias, si eres su cliente y quieres acceder a un nuevo préstamo, podrán pedir este informe para realizar una valoración de riesgos.

Si en tu informe detectas algún error, algo poco frecuente, puedes pedir que se rectifique dirigiéndote en primer lugar a la entidad bancaria con la que tienes firmado el crédito (quizás ya pagado y sin eliminar de la CIRBE). Si no obtienes respuesta, también puedes reclamar directamente al Banco de España.

¿Qué es un fichero de morosos y cómo salir de él?

Los ficheros de morosos, siendo uno de los más conocidos el de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), son listas que recaban y reflejan datos sobre deudas contraídas, en principio, por el incumplimiento de una obligación de pago. Son los acreedores los que facilitan esa información.

En ocasiones, el problema surge porque no estás de acuerdo con el importe del recibo girado, o porque has intentado darte de baja de un servicio y no ha sido sencillo. También puedes verte en un fichero de este tipo por algún acto delictivo por el que alguien haya suplantado tu identidad. Mucho cuidado con Internet en este sentido.

En cualquier caso, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU @consumidores) recuerda que tienes una serie de derechos y que no pueden incluirte, así como así, en un fichero de morosos. También insiste en la necesidad de que tus datos sean eliminados una vez el tema esté aclarado o la deuda pagada. De no cumplirse esta obligación, debes reclamar.

La OCU explica que para ser incluido en la lista de morosos han de darse varias condiciones:

• La deuda cuyo pago se exige debe ser superior a 50 euros.
• Deben haberte informado en el momento de la compra o contratación de la posibilidad de incluirte en estos ficheros en caso de impago. Hay que recordar la importancia de leer la letra pequeña de cualquier contrato de compra venta o de servicios.
• La deuda debe ser cierta, vencida, exigible e impagada. Es importante dejar claro que si no has pagado porque no estás de acuerdo y has reclamado por vía administrativa, judicial o has recurrido a un procedimiento alternativo como el arbitraje de consumo, legalmente nadie tiene derecho a incluirte, porque esa deuda aún no es cierta.
• El plazo máximo en el que un impago a tu nombre puede estar en el fichero es de cinco años.

Si estás en la lista porque efectivamente tienes un pago pendiente (y no está en trámite de reclamación), el primer paso para salir es pagarla y, seguidamente, solicitar la baja en el fichero en el que aparezcas, porque probablemente el acreedor no se va a molestar en comunicar que la deuda ha sido saldada. Es importante hacerlo para no tener problemas en futuras contrataciones de servicios, solicitudes de tarjetas de crédito, de pagos aplazado, etc.

Si pese a haber saldado la deuda y haberlo comunicado al fichero correspondiente sigues figurando, puedes denunciarlo y, además, informarte sobre la posibilidad de recibir una indemnización por los daños y perjuicios causados.