Calcula la pensión que cobrarás si ganas 1.800 euros al mes

Este es el mejor mes para jubilarse y cobrar una mayor pensión

Así puedes calcular cuánto subirá tu pensión si demoras la jubilación

En 2023, los requisitos para acogerse a la jubilación ordinaria son tener cumplidos los 66 años y 4 meses de edad, en el caso de que se acrediten menos de 37 años y 9 meses cotizados, aunque también es posible retirarse a los 65 años, si la persona acumula los citados 37 años y 9 meses de contribuciones, o más. Tanto la edad como el tiempo cotizado van al alza cada año, hasta que lleguemos a 2027, cuando regirán los 67 años (con menos de 38 años y medio de contribuciones sociales) y los 65, en caso de sobrepasarlos.

Desde el 1 de enero de 2024, la edad ordinaria aumentará hasta los 66 años y 6 meses, para quienes dispongan de menos de 38 años cotizados, pese a lo cual, podrán jubilarse a los 65 años, quienes posean cotizaciones de 38 o más años.

Ahora bien, ¿cómo averiguar qué pensión tendremos, si nos jubilamos de aquí a finales de 2023?

¿Cuál será el importe de la pensión para quienes cobren el salario medio, situado en poco más de 1.820 euros mensuales en España? Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), la ganancia bruta media anual por trabajador es de 25.896,821 euros (con datos de 2021), lo que arroja unos 2.158 euros mensuales, divididos en 12 pagas; o unos 1.800, si se distribuyen en 14 (12 ordinarias, más dos extras).

Se cuentan los últimos 25 años de cotizaciones

Antes de nada, hay que saber que quienes accedan a la jubilación ordinaria en 2023, la Seguridad Social les contará los últimos 25 años cotizados, es decir, 300 meses. Este periodo de cómputo de 25 años entró en vigor en 2022 y será el único que se aplique en 2023, 2024 y 2025.

Quienes opten por la jubilación anticipada, ya sea voluntaria o forzosa, sufrirán una penalización en la cuantía de la pensión, ya que se les aplican coeficientes reductores, que disminuyen la paga en función de los meses que se adelante el retiro, y de los años cotizados. Del mismo modo, quienes se hayan acogido a la jubilación demorada, verán su pensión aumentada, según los tres tipos de incentivos existentes.

En todos los tipos de jubilación, y como regla general, para saber qué pensión cobrará quien se jubile de aquí a finales de año, hay que sumar sus bases de cotización de los 25 años (300 meses) previos a la solicitud de la pensión, y luego dividirlos entre 350. La cifra resultante es la base reguladora.

Base reguladora: la clave para calcular la pensión

En nuestro país, el importe de la pensión de jubilación contributiva se halla aplicando a la base reguladora el porcentaje general que corresponda en función de los años que haya cotizado la persona y, en su caso, el porcentaje adicional por prolongación de la vida laboral (cuando se acceda al retiro con una edad superior a la ordinaria vigente) y el coeficiente reductor que corresponda, cuando se adelante el momento del retiro.

El importe de la pensión dependerá asimismo de si la persona tiene periodos no cotizados, es decir, si su historial laboral presenta lagunas de cotización, ya que la Seguridad Social les aplica un sistema de compensación, para que la paga final no sea penalizada en extremo. Para los empleados por cuenta ajena, las 48 primeras mensualidades sin cotizaciones se integran en la base reguladora con un importe igual al 100% de la base de cotización mínima vigente en esos meses, y las restantes lo hacen con el 50% de la base de cotización mínima.

Hallar el porcentaje de la base reguladora

El siguiente paso consiste en averiguar qué porcentaje de la base reguladora cobrará el futuro jubilado, y para ello se aplican una serie de coeficientes en función de los años cotizados durante toda la vida laboral (no solo de los 25 últimos, como sucede con la base reguladora).

- Los primeros 15 años cotizados (el mínimo exigido para optar a una pensión contributiva) dan derecho a percibir el 50% de la base reguladora. Es decir, la pensión sería la mitad de su base reguladora.

- A partir de los 15 años cotizados, se aplican los siguientes coeficientes, tal como detalla la web del Ministerio de Seguridad Social: durante los primeros 49 meses extra se acumula el 0,21% de base reguladora por mes cotizado. Y en los 209 meses restantes se logra el 0,19% de la base reguladora por cada mes cotizado a la Seguridad Social (ver gráfico inferior).

PORCENTAJE DE BASE REGULADORA PARA CALCULAR LA PENSIÓN

Cobrar el 100% de pensión exige cotizar 36,5 años

Según la ley vigente, en 2023 son necesarios 36,5 años de cotizaciones a la Seguridad Social para poder cobrar el 100% de la base reguladora, es decir, para recibir el 100% de la pensión.

Esta regla de los 36,5 años se aplicará hasta 2026, según se establece el periodo transitorio de la anterior reforma de pensiones (ver gráfico superior).

Desde el 1 de enero de 2027, cuando el sistema de pensiones español habrá llegado al final de la transición iniciada con la reforma de 2011, ya serán necesarios 37 años de contribuciones para el 100% de la base reguladora. Además, los coeficientes aplicables a dicha base pasarán a ser el 0,19% para los primeros 248 meses extra (una vez cotizados los 15 obligatorios) y el 0,18% para los 16 meses restantes. Esto implicar que el trabajador acumulará un menor porcentaje de base reguladora por cada mes que haya cotizado.

Utilizar el simulador de la Seguridad Social

Para tener una idea muy aproximada de cuál será pensión, existe una herramienta web gratuita que permite simular situaciones futuras teniendo en cuenta los datos y las cotizaciones realizadas hasta el día de hoy. Se trata del simulador de jubilación de la Seguridad Social, al que se accede desde la web del organismo.

La estimación se efectúa teniendo en cuenta la información real del solicitante que consta, a fecha de la simulación, en las bases de datos de la Seguridad Social. Más allá de dicha fecha, el sistema proyecta la situación actual hasta la fecha de jubilación.  Aunque también permite que el usuario contemple distintos escenarios (alta en otro Régimen, desempleo, cambio de base de cotización…).

Es decir, se puede averiguar los días cotizados hasta el momento, los que quedan por cotizar, así como la fecha y el resultado íntegro de la pensión bruta a recibir. De ahí que, el cálculo de la futura pensión será más exacto cuanto más próxima esté la fecha de jubilación del usuario. 

Para acceder al simulador, una vez identificado en Tu Seguridad Social, en el apartado “Trabajo”, pulsar en “Simular tu jubilación”. Después, incorporar toda la información que la aplicación solicita (como datos personales, número de Seguridad Social) y acceder al cálculo. Una vez realizada la simulación, se genera un informe en formato PDF para guardar o imprimir.