¿Cuál es el mejor mes para jubilarse y cobrar una pensión más alta?

Calcula cuánto cobrarás de jubilación con el simulador de la Seguridad Social

Ventajas de retrasar la jubilación: esta es la pensión que cobrarás si trabajas un año extra

En general, y siempre sujeto a excepciones de índole personal, los meses finales del año, entre julio-noviembre o incluso diciembre, al estar habitualmente el Índice de Precios de Consumo (IPC) más elevado, es posible que quien se vaya a jubilar consiga una mejor base reguladora de la pensión y, por ende, cobre de entrada una nómina algo más elevada. Sería pues más favorable jubilarse en la última parte del año que en los meses iniciales. 

Ahora bien, los expertos advierten de que no hay reglas infalibles para saber cuándo saldrá más favorable el factor de descuento de la base reguladora, que hará que nuestra pensión resulte un poco más alta o más baja. Explican que elegir un mes para jubilarse es una variable aleatoria más que algo que se pueda planificar, y muchas veces viene impuesto por necesidades del trabajador, y otras tantas depende de las circunstancias legales y/o profesionales, de la carrera de cotización, de la edad cumplida, y de si el retiro se produce a la edad legal ordinaria, se adelanta o se atrasa.

Para tratar de acertar con el momento de jubilarse, dos recomendaciones imprescindibles son: realizar una simulación con el simulador gratuito que existe en la la web de la Seguridad Social; y acudir con cita a una delegación de la Seguridad Social, donde le orientarán y le harán el cálculo exacto de la pensión.

Para el economista Javier Santacruz (@santacruz_s_a), en general, puede decirse que "los meses más interesantes para jubilarse son aquellos en los que se producen picos en la tasa de inflación, donde se produce una subida estacional de la inflación. Y en España hemos visto que, después de un año con incrementos muy importantes de los precios, estas alzas se han producido sobre todo en los meses finales de año, porque ahí es donde se acumula el consumo. En general, entre los meses de noviembre y diciembre es donde suelen subir los precios de manera estacional, y puede ser interesante que la persona haga sus cálculos teniéndolo en cuenta". 

Y es que en el importe de la pensión influyen tanto la base reguladora (sobre su cuantía se halla la nómina del futuro pensionista) como la inflación. "Un IPC alto redunda en una más abultada base reguladora y por tanto en una pensión más favorable. Y las estadísticas nos dicen que los precios van subiendo más en la última parte del año", resume Santacruz quien, no obstante, puntualiza que este enunciado es general y que "calcular el momento idóneo para retirarse es muy difícil, y depende de las circunstancias de cada persona y de la marcha de la economía. No hay reglas exactas para conocer si nos saldrá más o menos positiva la base reguladora".

Coeficientes de pensión: ganar más... o menos

Según explica Enrique Devesa (@DevesaCarpio), profesor de Economía Financiera en la Universidad de Valencia e investigador del IVIE, más que el mes del año o cuál sea la marcha de la inflación en ese entonces, "para mejorar el importe de la pensión es más importante jubilarse teniendo en cuenta el coeficiente reductor (o el incentivo) que se vaya a recibir. Por ejemplo, si se opta por jubilarse de manera anticipada, hay que estudiar muy bien la tabla de los coeficientes y de los meses de anticipo del retiro para evitar una penalización excesiva (ver tabla inferior). Y si se elige retrasar la jubilación, la cuantía de la pensión se verá incrementada según la fórmula de incentivo escogida, también sujeta a reglas temporales".

NUEVAS PENALIZACIONES POR JUBILACIÓN ANTICIPADA VOLUNTARIA

Por ejemplo, tras la entrada en vigor de la Ley de reforma de las pensiones, existe un incentivo económico por cada año entero cotizado después de la edad legal de jubilación (ver tabla inferior), y en este caso, debe tratarse de un año exacto (independientemente de en qué mes se cumpla dicho año).

No obstante, Enrique Devesa matiza que hay un dato importante, y es que como las bases de cotización se actualizan con el IPC hasta dos años antes, ese IPC sí que se conoce y se podría optimizar el momento de la jubilación para mejorar la base reguladora. Las bases de cotización de los 24 meses inmediatamente anteriores al mes previo al del hecho causante se toman por su valor nominal".

Efectos "moderados"

Jubilarse en la parte del año en que la inflación sea más elevada podría, en teoría, suponer alguna leve ventaja. Por ejemplo, para quienes, cobrando salarios inferiores a la base máxima de cotización (la mayoría), hayan experimentado una revisión salarial al alza por el convenio de su empresa en los meses previos a jubilarse.

“Puede suceder con algunos trabajadores, por la vigencia de los convenios colectivos. Pero esos aumentos serían modestos, afectarían a solo una parte de los trabajadores, y en la base reguladora pesa muy poco el último salario. De haber algún efecto, sería muy moderado”, apostilla José Antonio Herce, experto en pensiones y cofundador de LoRIS Retirement.

La base reguladora en 2022

En 2022, la base reguladora de la pensión de jubilación se calcula sumando las bases de cotización de los últimos 25 años, o lo que es lo mismo, sumando los últimos 300 meses previos a la solicitud de la pensión. La cantidad así obtenida se divide entre 350 y la resultante es la base reguladora.

Para calcular la cuantía de la pensión, el siguiente paso es averiguar qué porcentaje de dicha base reguladora cobrará el jubilado:

- Con 15 años cotizados, percibirá el 50% de la base reguladora.

-  Con más de 15 años cotizados, se aplica esta norma: en los primeros 106 meses extra se acumula un 0,21% de base reguladora por cada mes cotizado; y durante los 146 meses posteriores se logra un 0,19% de la base reguladora por cada mes de contribuciones sociales.

Calcular la paga con el simulador de jubilación

Acertar con el momento de jubilarse es difícil, pero no imposible. Una herramienta para hacer el cálculo es el simulador de jubilación de la Seguridad Social, disponible para todos los ciudadanos españoles que están cotizando. Para utilizarlo hay que entrar en la página web de la Seguridad Social y superar el control de acceso, para lo cual, solo hay que identificarse.

La identificación es posible mediante tres vías:

- Certificado digital.

- DNI electrónico.

- Clave de acceso (usuario / contraseña).

En la pantalla de bienvenida el sistema mostrará directamente el tiempo cotizado (en diferentes empresas o regímenes), y el interesado podrá ver sus cotizaciones al detalle (pestaña “Ver tus cotizaciones”). Aquí también aparece un contador que muestra el tiempo que queda para la jubilación. En ambos casos, es factible descargarse un informe completo con información ampliada sobre el tema.

A continuación, pulsando en la pestaña “Simular tu jubilación”, aparecerá una ventana para confirmar la información recogida en el sistema sobre las circunstancias personales, y si no son correctas, es preciso corregirlas.

El último paso sería pulsar “aceptar”, para poder visualizar el resultado de la simulación. Es importante matizar que los cálculos son aproximados y meramente orientativos. Se hacen en función de la información que a día de hoy tiene la Seguridad Social sobre un trabajador (edad, circunstancias familiares y personales, bases y periodos de cotización), por lo que es recomendable comprobar que toda la información que tiene el sistema sea correcta.

Empezar a cobrar... ¿y rescatar el plan de pensiones? 

El mes de jubilación escogido influye, de cara a la factura con Hacienda, para el pensionista que tenga un plan de pensiones y dude si quiere rescatar todo o parte del dinero ahorrado.

Por ejemplo, una persona que se jubile en noviembre-diciembre y quiera o necesite sacar dinero de su plan, debe hacer números para no sufrir con la factura fiscal, ya que el plan computa como renta del trabajo añadida a la pensión.

- De no necesitar dinero, puede ser preferible no rescatar el plan hasta estar ya jubilado, de forma que cuando se declare el plan, la persona ya lo sumará a la pensión (y esta suele ser de importe inferior al salario que cobraba cuando estaba en activo). También suele ser más conveniente rescatar el plan en forma de renta mensual o periódica, para abaratar la declaración de la Renta.

- Por el contrario, si una persona accede a la jubilación desde el paro y tiene plan de pensiones, le puede convenir más rescatar parte o todo el plan antes de finales de año, y así declararlo con los ingresos que reciba por la prestación de desempleo, subsidio, etc., que por lo general serán inferiores a la cuantía de la pensión que empezará a percibir una vez jubilado.