Seguros de jubilación: ¿qué son y cómo pueden complementar mi pensión?

Se calcula que, en 20 años, un tercio de la población española será mayor de 65 años, lo que aumentará la presión sobre el sistema público de pensiones. Ante este panorama, ya hace tiempo que los expertos en jubilación advierten que en el futuro será necesario que los trabajadores hagan un esfuerzo de ahorro particular para complementar la pensión pública que recibirán. Y es que las pensiones públicas son el principal sustento de la jubilación, pero pueden no ser suficientes para cubrir todas tus necesidades económicas cuando te retires.

Obviamente, lo que vayas a cobrar de pensión pública dependerá del salario que hayas percibido a lo largo tu vida laboral y de lo que hayas aportado a la Seguridad Social (base de cotización). Pero si quieres mantener tu actual calidad de vida durante la jubilación, es posible que necesites complementar tu futura pensión con tus ahorros. En este sentido, los seguros de jubilación son productos específicos para complementar la pensión pública con la inversión personal. Se trata de seguros de vida que tienen como fin constituir un capital asegurado a largo plazo mediante el pago de primas.

Diferencias con un plan de pensiones

La principales diferencia entre un plan de pensiones y un seguro de jubilación es que los segundos son más conservadores y, por tanto, menos rentables. Esto es así porque los ingresos periódicos que vamos haciendo a un plan de pensiones acaban invertidos en los mercados financieros a través de fondos de pensiones, mientras que los seguros se nutren del pago de las primas a la compañía aseguradora que los gestiona.

La prestación que proporcionan los seguros de jubilación se puede recibir en forma de capital, renta temporal o renta vitalicia. No existen límites respecto al importe de las primas y gozan de liquidez (se puede disponer del capital invertido), aunque las entidades aseguradoras cobran gastos por la desinversión anticipada de estos productos.

En cuanto a su tratamiento fiscal, las aportaciones a los seguros de jubilación no dan derecho a ninguna deducción del IRPF, pero, a cambio, cuando rescatemos el capital de nuestro seguro de vida solo pagaremos el IRPF correspondiente a la rentabilidad obtenida. Esto significa que el capital destinado al producto en forma de primas durante toda su vida útil no tributa.

En definitiva, tanto los planes de pensiones como los seguros de jubilación tienen como finalidad complementar la pensión pública de jubilación, pero existen entre estos productos diferentes tratamientos fiscales que pueden ayudarnos a decidir entre los dos.