Planes de pensiones
60 años y menos de 12.000 € ahorrados: perfil del partícipe en planes de pensiones individuales
Las gestoras temen más salidas de capital en 2024 y piden adscripción por defecto al plan de empleo
Solo el 15,3% de los españoles ahorra para la jubilación con planes de pensiones individuales
El gran cambio que afectará a los planes de pensiones en 2025
La edad media del partícipe en planes de pensiones individuales oscila entre los 56 y 60 años (representan un 63% del total), con una inversión media acumulada entre 9.000 y 12.000 euros, según revela la XV Encuesta sobre Planes de Pensiones del Observatorio Inverco (@INVERCOinfo) recién publicada. Unas cifras de ahorro muy bajas, habida cuenta de que el objetivo de este producto es fabricar un colchón financiero para la jubilación, y las personas entre 56 y 60 años están a solo unos 10-5 años del eventual retiro laboral, con lo cual, esos menos de 12.000 euros acumulados son insuficientes para complementar la pensión.
La encuesta refleja que el volumen de ahorro es sustancialmente mayor en los planes de empleo, con cifras que van desde los 15.001 y 25.000 euros de media. Pero de esta situación se beneficia una minoría de personas, puesto que en España, tan solo el 11% de trabajadores tiene plan de empresa donde ahorrar para la jubilación.
"Las prioridades de las entidades gestoras de planes se centran en la recuperación de incentivos fiscales y en establecer sistemas de adscripción automática, como clave para incrementar el interés por este producto como referencia para canalizar el ahorro en el largo plazo en España”, subraya José Luis Manrique, director de Estudios del Observatorio Inverco, destacando que la fiscalidad es uno de los elementos más valorados (lo aportado en el año se reduce de la base imponible del IRPF).
De cara al nuevo supuesto de liquidez a 10 años, que entra en vigor en 2025, el 96% de las entidades consultadas por Inverco afirma que es prioritario el asesoramiento al partícipe sobre el efecto fiscal de la prestación, así como la educación en el ahorro a largo plazo.
Volver a 8.000 euros de aportación al plan personal
Hay que recordar que las actuales bajas aportaciones a los planes individuales se deben en parte al hachazo fiscal propinado por el Gobierno, que ha limitado a solo 1.500 euros anuales el máximo de inversión permitida.
Precisamente, en este aspecto, el 71% de las gestoras considera prioritario reconstituir el límite a planes individuales hasta los 8.000 euros anuales, una medida "fundamental para revitalizar el interés" de los ahorradores.
No obstante, la mitad de las entidades advierte de que el ahorro a largo plazo perdido durante estos cuatro años de "reducción drástica" en el límite de aportaciones es "difícilmente recuperable", ya que se ha dirigido principalmente a consumo.
El informe de Inverco desvela también que una proporción considerable de partícipes realizan sus aportaciones fuera del último trimestre del año fiscal, con variaciones entre el 20% y el 40% de sus clientes. "Para fomentar una mayor regularidad en estas aportaciones, es necesario intensificar campañas educativas y de sensibilización, destacando las ventajas fiscales", reclaman los encuestados.
Un aspecto relevante es asimismo el hecho de que el 65% de las gestoras de planes de pensiones dispone de herramientas en sus plataformas digitales que permiten realizar simulaciones de la pensión pública estimada, al momento de la jubilación, con lo que "se facilita a los partícipes una planificación más informada de su ahorro previsional".
Apuntar al trabajador al plan de empresa por defecto
Los resultados del informe de Inverco ponen de relieve que más del 80% de las gestoras de fondos reclaman la adscripción por defecto a planes de empleo, además de mayores incentivos fiscales a empresas y trabajadores, para impulsar el ahorro por vía empresarial y tratar de compensar la reducción en el ámbito de los planes individuales.
Por su parte, el 85% de las entidades cree que la exención total de cotización a la Seguridad Social para las aportaciones empresariales —estuvo vigente hasta 2012— sería el incentivo más eficaz para impulsar este modelo colectivo.
La Encuesta de Inverco señala para ello los ejemplos de otros países, como Reino Unido, donde rige la adscripción por defecto a planes colectivos de empresa; o la opción del sistema obligatorio individual, vigente en Suecia, o de carácter obligatorio por convenio colectivo, tal como sucede en Holanda.
La situación en España es muy distinta, y únicamente el 11% de trabajadores tiene posibilidad de acceder a un plan de empleo.
Tercer año con más salida que entrada de dinero
El Observatorio Inverco desvela asimismo que el 67% de las gestoras prevé que en 2024 las aportaciones netas volverán a ser negativas, por tercer ejercicio consecutivo; incluso el 38% de encuestadas anticipa que las caídas serán superiores a las registradas en 2023, cuando del sistema se detrajeron 1.130 millones de euros.
Con respecto al destino del ahorro, casi la mitad de las firmas cree que los planes de renta variable mixta serán los más demandados, seguidos por los de renta fija mixta, opción expresada por un 25% de la muestra, lo que implica una caída de 15 puntos respecto a 2023. En tercer lugar, se sitúan los planes de renta variable con una tasa de un 17%.
Los resultados de este Observatorio muestran también que los planes garantizados sufren una fuerte caída respecto al año anterior, pasando a ser la opción más elegida por parte del 27% de las entidades entonces, mientras que ahora tan solo los escoge el 4% de las gestoras.
