Jueves 15 de septiembre de 2022
ACTUALIZADO : Jueves 15 de septiembre de 2022 a las 18:33 H
6 minutos
Ya sabemos que el importe de nuestra pensión de jubilación futura será menor que nuestro salario. Por ello, para garantizar el mismo nivel de vida y la estabilidad de los recursos cuando llegue el ansiado retiro, será necesario echar mano del ahorro que, de forma particular, hayamos generado hasta ese momento. Evidentemente, cuanto antes hayamos empezado a ahorrar, menor habrá sido el esfuerzo y mayor la rentabilidad obtenida.
En España, las aportaciones a planes de pensiones y Planes de Previsión Asegurados (PPA) se pueden reducir en la base imponible general del impuesto de la renta de las personas físicas (IRPF), con unos límites absolutos y en función del volumen de sus rendimientos (de trabajo y/o actividades económicas.
Ahora bien, el actual límite general de 1.500 euros a las aportaciones a sistemas individuales (Planes de Pensiones y PPA) de alguna manera invita a complementar el ahorro a través de otro tipo de soluciones.
Existen diferentes alternativas de ahorro privado también con ventajas fiscales con el objetivo de complementar la diferencia entre el nivel de ingresos de una persona antes de jubilarse y lo que recibirá como pensión a través de la Seguridad Social.
Tal y como explica la ‘Guía para tu jubilación 2022’ editada por Fundación Mapfre, son los siguientes:
Todos los productos mencionados están destinados al ahorro a largo plazo, especialmente para esa etapa de la vida en la que los ingresos caen y es necesario complementar la pensión pública. “La oferta de productos de ahorro del seguro es amplia”, asegura la patronal del seguro, Unespa, a través de su informe Estamos Seguros. “La mayor parte son productos que ofrecen una garantía de rendimiento anual mínimo y están pensados para personas que no quieren sorpresas con su dinero”, añade, si bien hay otros ligados a la evolución del mercado mediante fondos o carteras perfiladas para cada tipo de cliente.
Elegir uno u otro no es una decisión sencilla, puesto que no hay productos buenos o malos. Cada uno es diferente y el más adecuado para cada persona dependerá, en primer lugar, de sus circunstancias personales según sus necesidades de liquidez, de su perfil inversor y aversión o apetito por el riesgo, o la fiscalidad. Al tiempo, también habrá que tener en cuenta factores externos, como la situación de los mercados.
Dado que se trata de una decisión trascendente, conviene buscar el asesoramiento de un profesional que nos ayude a elegir el producto que mejor se adapte a nuestras necesidades actuales y futuras.
Un SIALP es un contrato de seguro que ofrece una garantía a vencimiento que se puede ver mejorada por la obtención adicional de una participación en beneficios.
Como explica la ‘Guía para tu jubilación 2022’, su principal atractivo reside en que los rendimientos generados estarán exentos de tributación, siempre que se cumplan los siguientes requisitos:
La ventaja de los PIAS, instrumentalizados también a través de un contrato de seguro, se encuentra en la exención de tributación de la rentabilidad acumulada siempre que la prestación se perciba en forma de renta vitalicia y se cumplan otros requisitos exigidos por la ley. Además, la renta vitalicia se beneficiará de un porcentaje reductor de tributación, que dependerá de la edad del perceptor en el momento de la constitución de las rentas, y que puede llegar al 92%.
Las características de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático o PIAS, recogidas por la guía de la Fundación Mapfre, son:
