Planes de pensiones
El Gobierno flexibiliza rescatar el plan de pensiones por el Covid, pero pagando los impuestos
Esta medida excepcional estará vigente 6 meses y quienes pidan sacar dinero lo recibirán en 7 días
La rentabilidad de los planes de pensiones se desploma por la crisis del coronavirus
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El Gobierno ha ampliado los supuestos en los cuales se puede rescatar anticipadamente el dinero ahorrado en planes de pensiones para facilitar liquidez a las familias. Esta medida, incluida en el Real Decreto-ley 11/2020, de 31 de marzo, está dirigida a los empleados afectados por un ERTE, los autónomos que hayan visto cesada su actividad y los empresarios titulares de establecimiento cuya apertura al público se haya visto suspendida por el estado de alarma.
Según los detalles y requisitos que este miércoles publica el Boletín Oficial del Estado (BOE @boegob), esta ampliación de derechos se podrá hacer efectiva durante seis meses, pero no significa que el dueño de un plan de pensiones pueda disponer de todo el dinero ahorrado en él aprovechando esta ventana de flexibilidad puesto que el Ejecutivo ha marcado unos límites. Y además, quienes se vean obligados a sacar antes de tiempo parte del dinero, tendrán que pagar el IRPF correspondiente.
Los planes de pensiones tienen una fiscalidad diferida: el dinero que se ingresa goza de una deducción en la base imponible del IRPF de cada ejercicio fiscal, con un máximo de 8.000 euros o el 30% de las rentas del trabajo que se declaran. Pero esos impuestos que no pagan mientras se realizan ingresos, hay que pagarlos cuando se rescata el dinero (tributan tanto las aportaciones como los rendimientos).
Límite máximo de dinero que se puede sacar
El importe de los derechos consolidados disponible no podrá ser superior a:
a) Los salarios dejados de percibir mientras se mantenga la vigencia del expediente de regulación temporal de empleo.
b) Los ingresos netos estimados que se hayan dejado de percibir mientras se mantenga la suspensión de apertura al público.
c) Los ingresos netos estimados que se hayan dejado de percibir mientras se mantenga la situación de crisis sanitaria ocasionada por el COVID-19.
Estos importes establecidos en los párrafos anteriores deberán ser acreditados por los partícipes de los planes de pensiones que soliciten la disposición de sus derechos consolidados.
Reembolso en siete días hábiles
Reglamentariamente podrán regularse las condiciones y términos en que podrán hacerse efectivos los derechos consolidados. En todo caso, el reembolso se hará efectivo a solicitud del partícipe, quedando sujeto al régimen fiscal establecido para las prestaciones de los planes de pensiones, y el reembolso deberá efectuarse dentro del plazo máximo de siete días hábiles desde que el partícipe presente la documentación acreditativa correspondiente.
También pueden rescatarse planes de previsión asegurados y de empresa
Lo dispuesto en esta disposición será igualmente aplicable a los asegurados de los planes de previsión asegurados, planes de previsión social empresarial y mutualidades de previsión social a que se refiere el artículo 51 de la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.
Se podría ampliar el plazo más allá de seis meses
El Gobierno, a propuesta de la ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, podrá ampliar el plazo previsto de seis meses para solicitar el cobro de los planes de pensiones, teniendo en cuenta las necesidades de renta disponible ante la situación derivada de las circunstancias de la actividad económica provocadas como consecuencia de la situación de crisis sanitaria ocasionada por el COVID-19.
Inverco y Unespa, a favor de la medida decretada por Sánchez...
Este nuevo supuesto de liquidez va encaminado a "paliar las consecuencias de la necesidad económica que, lamentablemente, la situación de emergencia sanitaria supone para muchos españoles y a que cada ahorrador pueda hacer frente a las consecuencias de dicha situación", explican Inverco (@INVERCOinfo) y Unespa (@UNESPA), en un comunicado conjunto de apoyo a esta medida transitoria del Gobierno de Pedro Sánchez.
En este sentido, las asociaciones revelan que los planes de pensiones "han atendido a miles de partícipes por dichas situaciones, y en particular en los últimos 10 años han abonado anticipadamente 4.000 millones de euros correspondientes a más 726.000 partícipes, que desgraciadamente han pasado por una situación de desempleo". Asimismo, los planes de previsión asegurados (PPA) también han atendido a miles de asegurados por estas mismas situaciones, "habiendo abonado en los últimos seis años 339 millones de euros correspondientes a más de 44.000 asegurados", de acuerdo a las cifras oficiales de Unespa e Inverco.
... pero ¡ojo! la rentabilidad de los planes se ha derrumbado
Salvo causa de fuerza mayor, no es el momento de rescatar de manera anticipada el ahorro depositado en planes de inversión, ya que su rentabilidad se ha derrumbado en los dos primeros meses de 2020 en todos los tipos (renta variable, mixtos, monetarios…) hasta porcentajes negativos, despeñándose hasta perder incluso un -7%, como ha sucedido con el conjunto de fondos que invierten en renta variable.
Este empeoramiento súbito de las rentabilidades se debe al pánico que cunde en la Bolsa española, china y estadounidense, entre otras, por la crisis del coronavirus, lo que a su vez impacta en los rendimientos de los productos vinculados a esos índices bursátiles, como les ocurre a los planes de pensiones. Con datos de 2020 y hasta el cierre de febrero, los dos planes individuales que más pierden se dejan nada menos que un -23% y un -19%, respectivamente, mientras que los tres fondos más rentables del mercado ganan en torno al 2%, según las estadísticas elaboradas por VDOS (@VDOSStochastics) para 65Ymás.
Y además de perder rentabilidad, el patrimonio de los planes de pensiones se ha reducido en 4.889 millones en marzo, hasta los 70.176 millones de euros, según los datos avanzados por VDOS. Esta merma en el volumen se atribuye al devenir del mercado, que ha restado 5.487 millones de euros a estos vehículos de ahorro.
