Una vez jubilados, es momento de hacer revisión de nuestras finanzas, de analizar el ahorro que hayamos canalizado a lo largo de los años con la vista puesta en este momento y, por tanto, de tomar decisiones respecto a nuestras finanzas. Junto a los planes de pensiones del sistema individual hay otros productos de ahorro especialmente pensados de cara a la jubilación como planes de previsión asegurados, planes de ahorro sistémicos o PIAS, seguros de ahorro o, sencillamente, carteras de inversión con fondos y otros productos finaniceros.
Pero ¡ojo!, que durante muchos años hayamos estado generando ahorro de cara a la jubilación, no quiere decir que una vez jubilados, debamos lanzarnos a dilapidar este dinero, dar una vuelta al mundo por todo lo alto, renovar el armario zapatero en Jimmy Choo o comprar ese coche de altísima gama que siempre nos ha gustado tanto. Demos pensar que nos quedan muchos años por delante para vivir y que probablemente nuestros ingresos sean ahora menores (incluso bastante menores). Tampoco significa que debamos encerrarnos a ver la vida pasar, solo que demos echar cuentas y reorganizar nuestras finanzas.
La regla del 4% hace referencia la porcentaje de nuestras inversiones (ya sea en planes de pensiones o cualquier otro producto de inversión) que podemos retirar cada año una vez jubilados para que el dinero no se acabe. Según esta norma, el ahorro que no hemos consumido irá generando una rentabilidad que compensará ese 4% que retiramos de los ahorros, más la inflación de cada año.
La regla del 4% fue establecida y analizada por el profesor estadounidense William Bengen en 1994. Cuatros años más tarde, en 1998 por profesores de finanzas de la Trinity University de Estados Unidos Philip L.Cooley, Carl M. Hubbard y Daniel T. Walz continuaron con esta línea de investigación para estandarizar un método y saber el porcentaje de las inversiones que podemos usar cada año durante la jubilación sin que el dinero se acabe.
Analizaron los mercados financieros, la Bolsa y los bonos estadounidense obteniendo medias de rendimientos desde 1926 hasta el 2010 y este el cálculo que obtuvieron, recogido por Bankinter en su blog. El cuadro analiza, en función de la composición de la cartera de cada inversor, y el tanto por ciento que gaste de sus ahorros cada año, cuanto dinero lo quedará con el paso del tiempo.
Ahora bien, hay que tener en cuenta que este estudio está realizado en Estados Unidos. En España, las cosas son diferentes y este estudio no tiene en cuanto algo: el sistema público de pensiones. Es decir, la ley del 4% es un buen punto de partida pero conviene hacer cálculos con nuestras propias finanzas teniendo en cuenta nuestra pensión de la seguridad Social.
Tal y como explica Renta 4, debemos multiplicar por 0,04% el dinero que tenemos ahorrado y el resultado será lo que debes gastar al año de tu plan de pensiones.
Otro cáculo que también puedes hacer es cuanto ahorro tendrías que generar antes de la jubilación para cumplir con la norma del 4% y al mismo tiempo mantener tu nivel de vida. Calcula tus gastos anuales. Lo que gastas en un año si es que cuando te jubiles tienen intención de mantener un nivel de gasto similar. Multiplícalo por 25.
A la cantidad que hayas obtenido debes restarle lo que ingresarás una vez jubilado, es decir, tu pensión. Calcula, según nos indica Renta 4, un 78% de su salario (que es la tasa de sustitución ahora mismo) y multiplica esa cantidad también por 25. Es la cifra que debes restar a la anterior.
Ahora sí, ya tienes el dinero que debes ahorrar a lo largo de los años para aplicar la regla del 4% y vivir tu jubilación sin sobresaltos.
