El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) ha dictaminado este martes que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) debe estar sometido a control judicial para que los tribunales españoles evalúen si se trata de cláusulas abusivas incluidas en contratos hipotecarios, lo que supone un varapalo a la banca. Te contamos las principales claves para entender qué es el IRPH y qué pasará con sus hipotecas.
¿Qué es el IRPH?
Las siglas IRPH significan Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios y es uno de los seis índices oficiales de referencia empleados por las entidades bancarias para gravar o referenciar en España una hipoteca, junto con el Euríbor, el míbor, el IRS, el de deuda pública y el promedio de los créditos de la zona euro. Lo calcula el Banco de España, que lo publica mensualmente en el BOE.
Existen tres variedades de IRPH:
- IRPH-Cajas: fue anulado por una orden de transparencia y actualmente no se aplica. Algunas entidades se demoraron demasiado en dejar de aplicarlo.
- IRPH-Bancos: fue anulado por una orden de transparencia y actualmente no se aplica.
- IRPH-Entidades: todavía vigente, además fue establecido como sustitutivo para los contratos referidos a IRPH Cajas o IRPH Bancos y que no tuvieran sustitutivo previsto.
¿Cómo se calcula?
El IRPH es una fórmula de cálculo compleja y poco transparente para el consumidor medio. Se calcula con la media simple de todos los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos y las cajas de ahorros.
Se presentaba en los bancos como el índice que más les favorecía por tratarse de un valor "estable". Siempre fue más caro que el euríbor y cuando éste empezó su descenso a valores cercanos al cero, el IRPH se mantuvo en el 2%. Esto supuso un encarecimiento de las cuotas de las hipotecas entre 200 y 300 euros al mes.
¿Cuántas hipotecas españolas se rigen por él?
Según la asociación de consumidores Asufin hay aún un millón de familias con préstamos así, en su mayoría constituidos entre los años 2005 y 2009.
¿Cómo puedo saber si tengo IRPH en mi hipoteca?
El modo más sencillo es revisar la escritura de tu préstamo hipotecario. Habitualmente, el IRPH debería encontrarse en la cláusula de la escritura bajo la rúbrica de "intereses" o "tipo de interés variable". Debes tener en cuenta que existen variantes de IRPH, lo cual puede dificultar la tarea de identificarlo en tu préstamo. Si lo que aparece es el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el CECA, que desaparecieron en noviembre de 2013, y te lo siguen aplicando, es el momento de reclamar. Y si tienes IRPH Entidades, también. El otro método para saber si tienes IRPH en tu hipoteca es analizar tu recibo de préstamo hipotecario. Si estás pagando un interés superior al 2% es muy posible que tu préstamo hipotecario tenga aplicado el IRPH.
¿Por qué se considera abusivo?
Las entidades financieras no han sido transparentes a la hora de comercializar los préstamos que incluían el IRPH como índice de referencia. Los clientes no fueron debidamente informados acerca de cómo se configuraba -cómo se calculaba- este índice de referencia y sobre las consecuencias de aplicarlo al préstamo para establecer el tipo de interés durante la vida del contrato de préstamo.
Los afectados a quienes se colocó este índice, carecían de información que les permitiera valorar las posibles consecuencias jurídicas y económicas que implicaba en su préstamo hipotecario, del mismo modo que tampoco se les ofreció la posibilidad de comparar el IRPH con el resto de los índices.
¿Cómo reclamar el IRPH?
En primer lugar deberás reunir la siguiente documentación:
- Escritura de préstamo hipotecario
- Último recibo de préstamo hipotecario
- Escritura de las ampliaciones o novaciones (En caso de existir)
- Escritura de cancelación del préstamo hipotecario (En caso aplicable)
Para poder llevar a cabo la reclamación del IRPH deberás interponer una reclamación extrajudicial por escrito a tu banco.
Una vez presentada la reclamación extrajudicial al banco, se pueden dar los siguientes escenarios:
- Contestación negativa de la entidad: El banco rechaza la reclamación.
- El banco no contesta a nuestra reclamación : El banco tiene obligación de contestar a la reclamación en el plazo de dos meses, de no hacerlo debemos iniciar la demanda.
Una vez interpuesta la demanda para reclamar el IRPH, los escenarios posibles son los siguientes:
- El banco recibe la demanda y acepta: Esto supone la eliminación de la cláusula, sustitución por euribor y reembolso de las cantidades pagadas de más: Este es el escenario ideal.
- El banco se opone a la demanda: En este caso se deberá celebrar juicio.
¿Qué tienes que hacer si eres uno de los afectados tras la sentencia del TJUE?
Aunque el TJUE considere poco transparente al IRPH eso no implica que los afectados vayan a ser indemnizados automáticamente. A partir de ese momento, deberán acudir a la vía judicial española de nuevo, porque los bancos lo que querrán intentar es cambiar la hipoteca de IRPH a euríbor sin devolver las cantidades pagadas de más con el anterior índice.
