Martes 9 de mayo de 2023
ACTUALIZADO : Martes 9 de mayo de 2023 a las 8:44 H
13 minutos
Destinado a cubrir los gastos del entierro, el seguro de decesos es uno de los que cuentan con más solera y tradición en nuestro país. Es, de hecho, el seguro no obligatorio más contratado. Casi 22 millones de españoles cuenta con una póliza para asegurar su sepelio. Ahora bien, existen muchos tipos de seguros de decesos cuyo precio puede variar enormemente. El tipo de prima con el que cuenten es uno de los elementos que más determina su precio. Pese a ello, pocas personas saben citar qué tipos de primas existen o, lo que resulta más preocupante, ni siquiera saben qué tipo de prima tiene el seguro que tienen contratado.
De entre todos los que existen, hay un tipo de seguro de decesos que puede resultar muy atractivo para los jóvenes porque es muy económico. Es el seguro de decesos con prima natural. Su precio se va incrementando poco a poco a medida que cumplimos años. Y a partir de los 65, no es que suba, es que se dispara. Hablamos de subidas que pueden llegar al 2000% respecto a la prima inicial que comenzó pagando, o incluso más. Hemos hecho una prueba aleatoria simulando la contratación de un seguro de decesos real. Para una persona de 45 años, la calculadora de una de las aseguradoras líderes del mercado ofrecía una cuota anual de 15,06 euros, que pasaría a 301,18 en 20 años, al cumplir los 65, lo que representa una subida del 1.892%.
“Es muy barato contratar este tipo de pólizas ya que su precio es proporcional a la edad” explica Marc Vallhonesta, CEO de Funos (@FunosEs), el comparador de funerarias integrado en AEFI, Asociación Española de Fintech e Insurtech. “A más joven, más económico. Como consecuencia, la prima se va incrementando una vez vamos cumpliendo años”, añade. Pero advierte: “lo que te has ahorrado en edades jóvenes lo tienes que asumir en el tramo final de la vida”. A partir de los 65 o 70 años la prima puede, literalmente, dispararse. Justo cuando los ingresos suelen caer, ya en edad de jubilación.
Asumir el pago del seguro de decesos para una persona mayor, cuando su póliza tiene una prima natural puede hacerse tan cuesta arriba como escalar una montaña de paredes verticales. Ese el al menos que símil que utiliza la compañía aseguradora Ocaso para explicar el funcionamiento de este tipo de seguros.
Seguros Ocaso, de hecho, advierte que, para una persona mayor, pagar la prima “se hará muy cuesta arriba, hasta el punto de que quizá no pueda hacerlo”.
“Efectivamente es una trampa”, asegura, tajante, Ángel Del Amo, agente de seguros y vicepresidente del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid (@colmedmadrid). “Es una de las recomendaciones importantes que hacemos los profesionales: saber qué tipo de tarifa estamos contratando, a qué precio, y sobre todo, cómo va a evolucionar en 15, 20, 30 o 40 años”, añade.
Por muy cuesta arriba que se haga asumir las subidas en la prima del seguro decesos para una persona mayor, pocos dejan de pagar. Hacerlo supondría perder todo lo abonando hasta el momento, y quedar sin seguro de decesos, es decir, sin cobertura para el fallecimiento. “Los asegurados no suelen darse de baja en este tipo de seguros. Si el poder adquisitivo es bajo tienen que recortar gastos de otros sitios. Y los que no pueden optar a seguir pagando pierden la cobertura en el momento que más lo van a necesitar”, explica Marc Vallhonesta (@marcvallhonesta).
Pese a que las propias compañías aseguradoras no recomiendan ya los seguros con prima natural, Nicolás Jabonero, director de Seguros de Kelisto (@Kelisto) confirma a 65YMÁS cómo los consumidores optan, “en general, por prima natural y por prima mixta”, pese a que coinciden “totalmente” con que las pólizas con prima natural pueden convertirse en una trampa para las personas mayores. “El perfil medio de nuevos contratantes son familias, con su tomador entre 45 y 55 años y con cuatro integrantes. Esto explica que, sobre todo, se opte por la prima natural, en la que el coste de incluir a los niños es muy bajo”, nos cuentan Jabonero, desde el comparador.
En un seguro de decesos con prima natural, ésta varía cada año en función de la edad del asegurado y la suma asegurada del servicio fúnebre en cada momento. Para entendernos, cada año, se calcula de nuevo el precio del seguro ajustándolo por estos dos factores, de tal forma que es como si cada año contratásemos nuevamente el seguro. La prima se calcula en función del riesgo de que se produzca el siniestro, es decir, la probabilidad de fallecimiento en el momento de la contratación y año a año en la edad de renovación. Esta probabilidad de fallecimiento está regulada a través de una tabla tabla de mortalidad establecida por la Dirección General de Seguros”.
Cada año, se analiza la probabilidad de fallecimiento del cliente en función de esa tabla. Y esa probabilidad, lógicamente, aumenta conforme vamos cumpliendo años, no de forma lineal, sino exponencial. La prima natural no tiene ningún factor de control en precio a edades avanzadas.
Desde la asesoría en materia de seguros, Seguros Academy han elaborado un vídeo para “mostrar la magnitud o gravedad del problema de las tarifas de prima natural”.
“En términos generales, el mercado apuesta por un producto de prima periódica ya que el abanico de edades de contratación es muy amplio y la penetración de este seguro ya alcanza al 40% de la población nacional desde edades relativamente tempranas” nos explican fuentes de Santalucía (@santalucia_seg). Dentro de la modalidad de pago periódico “la tarifa más contratada en la actualidad es mixta, es decir, conjuga una prima competitiva en edades jóvenes que crece por edad y actualización del capital de servicio (IPC), y a partir de cierta edad, normalmente a los 65 años, nivela para que el cliente ya solo tenga subidas en los precios cuando se actualice su capital de servicio por inflación, pero no por edad” detalla a 65YMÁS Raquel del Amo, subdirectora de negocio de decesos de Mapfre (@MAPFRE_ES). Coincide Nortehispana (@NorteHispana), marca que se está integrando en Occident, de GCO (grupo Catalana Occidente) en que la mixta es la prima más contratada actualmente. “Este tipo de prima varía en función de la edad de los asegurados hasta los 67 años, momento en que la prima pasa a ser fija hasta el fin del seguro.”
Para el CEO de FUNOS, “es recomendable contratar la prima mixta, que es una prima natural al principio (la prima se paga en función de la edad), y que, entre 60 y 70 años, según la aseguradora, se convierte en prima nivelada, se paga lo mismo cada año”. “Si la intención es mantener el seguro de decesos hasta el fallecimiento, lo normal es contratar una prima nivelada, pues permite pagar la misma cantidad al mes”, nos detallan desde Kelisto. Pero “elegir una prima u otra también depende de qué periodo se quiera cubrir. Mucha gente paga el seguro de decesos mientras tiene hijos dependientes sólo para tener cubierta a toda la familia”. Y en ese caso, “la prima natural es adecuada. Su precio es muy bajo al principio y permite tener las ventajas del seguro por muy poco precio los primeros años”, añaden desde el comparador.
“Aplicar la prima natural no tiene sentido si lo que se pretende es mantener al asegurado de por vida” asegura Javier Varea, Director del Observatorio de los Sistemas Europeos de Previsión Social Complementaria, y profesor de matemática económica, financiera y actuarial de la Universidad de Barcelona (@UniBarcelona). “Es de manual, este seguro es uno de los que sin duda hay que aplicar la prima nivelada”, es decir, la que es constante a lo largo del tiempo, sin variaciones por edad.
La prima mixta, “opción que va ganando adeptos”, explica Nicolás Jabonero, de Kelisto, ”permite que a partir de 65 años no suba exponencialmente la prima año a año”.
Existe "falta de información en la subida” del precio, destaca el director de seguros del comparador Kelisto, como una de las principales desventajas de este seguro. Las compañías aseguradoras deben informar antes de contratar un seguro de decesos, sea de la modalidad que sea, cómo evolucionará la prima a lo largo del tiempo. El artículo 125 del Real Decreto 1060/2015, de 20 de noviembre, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, detalla las obligaciones de información antes de la contratación de un seguro de decesos:
“Se ha evolucionado mucho en la información obligatoria que se tiene que proporcionar al consumidor, pero sigue siendo insuficiente” asegura a 65YMÁS Miguel Ángel Serrano, vicepresidente de FACUA, (@FACUA) “La clave está en que no todos los consumidores tienen por qué tener conocimiento del lenguaje que emplean las compañías aseguradoras en sus pólizas, que en muchas ocasiones tiene una complejidad técnica muy importante”, añade.
“Creo que puede ser más habitual de lo que pensamos, que el comprador del seguro no lo acabe de entender y que la evolución de la que se informa tampoco sea del todo veraz” explica Javier Varea. “¿La evolución de la prima se da en euros de hoy o incluye la inflación prevista? ¿el consumidor entiende esta diferencia?”, se pregunta el experto. “Es verdad que es complejo de entender. En un proyecto que te ofrece una compañía o un mediador a veces no lo ves y necesitas un asesoramiento profesional para no caer en la trampa de las tarifas naturales”, coincide Ángel del Amo (@angeldelamo).
“La gente se queda en la primera página donde viene el precio y no analiza mucho más, no indaga”, nos explica. “Es labor del agente o corredor explicar esto bien. ¿Por qué un seguro es muy barato?. Este seguro [con prima natural] te cobra la tarifa de hoy, y te va a seguir cobrando la tarifa de cada año a media que los vayas cumpliendo y va a llegar un momento en el que el riesgo que tienes por edad y la subida del capital por el valor del servicio al final va a ser impagable”, advierte.
En este sentido, la patronal del seguro, Unespa (@UNESPA), adoptó en 2017 una guía de buenas prácticas en materia de contratación de seguros de decesos, con un modelo estandarizado, en estructura y contenidos, para facilitar la comparativa a los consumidores. Tan solo 13 aseguradoras se han adherido a este código de buenas prácticas, las más importantes, aunque entre ellas se echa en falta alguna de las principales: Nortehispana, Almudena, La Fé, Caser o Aura Seguros.
La edad del asegurado no es el único factor que afecta al precio de la prima en un seguro de decesos. Su precio también oscilará por “el capital del servicio funerario que queramos asegurar, el nivel de coberturas que deseemos”; y también por la población o zona donde residamos. “Cada población tiene precios medios de los servicios funerarios diferentes, que vienen determinados por los costes de la zona, las empresas funerarias de la zona, el nivel de competencia de la zona, y por el coste que aprueban los ayuntamientos en los cementerios o crematorios públicos”.
“La prima se va actualizando debido, entre otras causas, a la evolución del precio de los servicios funerarios en la localidad seleccionada” detallan a 65YMÁS fuentes de Rastreator (@Rastreator). “Al igual que el importe que abonas se va reformando, también debe hacerlo el capital asegurado, por eso la aseguradora debe ofrecerte información sobre las actualizaciones que vaya sufriendo esa cuantía en cada renovación”, añaden.
