Lunes 16 de diciembre de 2024
ACTUALIZADO : Lunes 16 de diciembre de 2024 a las 17:14 H
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Dice una vieja broma entre economistas que el banco solo te presta dinero si no te hace falta, o si ya tienes una cantidad igual o superior a la que pides. Bromas aparte, porque no es exactamente así, lo que sí es cierto es que el banco te prestará dinero si tienes capacidad para devolverlo.
Cada vez que un cliente pide al banco una hipoteca, un préstamo al consumo o cualquier otro producto crediticio, como una tarjeta, el departamento de riesgos de la entidad debe estudiar la operación para decidir si aprobarla o denegarla. Si los criterios del banco fueran excesivamente restrictivos, estaría dañando el que es uno de sus principales negocios: conceder crédito. Si por el contrario diera créditos ‘demasiado alegremente’, estaría asumiendo muchos riesgos.
Analizar cuándo un cliente tiene capacidad para devolver dinero es vital para la banca y ha de ser un proceso objetivo.
Ahi entra en juego el scoring bancario, un anglicismo sin una traducción exacta al castellano y que, pese a ser un proceso que se realiza constantemente y por el que probablemente todos hemos pasado en algún momento de nuestra vida, no es habitual que el ciudadano medio lo conozca. Con ese grado de conocimiento, no es un término que haya entrado en la RAE como otros anglicismos. Y, ahí va un espóiler: tampoco parece probable que lo vaya a hacer próximamente.
El scoring bancario es un sistema de análisis automático que mide una serie de parámetros objetivos con el fin de otorgar a una persona una puntuación. Una especie de examen en el que, tras analizar un gran número de variables, otorga una nota a la persona que ha pedido un crédito en le banco. Aprobar o suspender significará, con toda probabilidad, que el banco de el visto bueno al crédito o, por el contrario, lo deniegue.
El scoring bancario se calcula de una forma automatizada. Un sistema que emplea diferentes algoritmos para analizar todas las variables y su ponderación, y así eliminar todo sesgo humano a la hora de analizar los datos y conceder una puntuación, que en último término será la base para conceder o denegar un préstamo hipotecario o personal. La finalidad es tomar una decisión objetiva. Ahora bien, hay entidades financieras que a partir de este sistema, añaden el análisis de los datos por parte de una persona, para no perder la visión humana a la hora de tomar una decisión.
La edad es uno de los factores que tiene en cuenta este sistema. A mayor edad, peor será nuestro scoring, y es que los años son un factor de riesgo crediticio. Cuanto más avanzada es la edad de una persona, mayor es el riesgo de impago, dado que el riesgo de mortalidad es mayor. Y, por otro lado, pese a que las pensiones son un ingreso seguro y predecible, suelen estar por debajo de los ingresos de un trabajador en activo y no tienen mucha capacidad de mejora (más allá de la subida anual de la inflación).
Este sistema que busca determinar la capacidad de pago de una persona se apoya en la estadísticas y en una serie de datos personales, financieros y de historial bancario. La edad es uno de ellos, como hemos visto, pero hay muchos otros.
Alguno de los datos más importantes tienen que ver con nuestra capacidad financiera: los ingresos que tenemos cada mes, lo seguros y recurrentes que sean esos ingresos; si somos trabajadores por cuenta ajena o autónomos, qué trabajo tenemos, desde hace cuánto tiempo y con qué tipo de contrato, pero también cuánto dinero y patrimonio tenemos.
Otros tienen que ver con nuestro historial crediticio, para saber si ya tenemos otros préstamos pendientes de amortizar y cuánto representan las cuotas respecto a nuestros ingresos; si hemos sido buenos pagadores en el pasado o si, por el contrario, hemos tenido retrasos o estamos incluidos en algún registro de morosos.
Otros factores serán los productos y servicios financieros que tengamos contratados, para analizar el nivel de vinculación que tenemos con la entidad financiera. Además, el scoring bancario analiza datos personales, como nuestra edad, estado civil, o si hay hijos o no.
El scoring bancario además de analizar nuestro caso personal, lo que hace es establecer y comparar perfiles. Es decir, estudia cómo han respondido a sus préstamos otras personas con un perfil similar al nuestro.
Tener un mal scoring bancario no significa necesariamente ver denegado el préstamo o hipoteca que estamos solicitando. Evidentemente, si tenemos ingresos irregulares o muy bajos, si estamos en alguna lista de morosos o historial de retrasos en la entidad, obtener un ‘SI’ por parte de nuestra entidad financiera se va a hacer muy cuesta arriba.
En otras ocasiones, un scoring bancario débil puede hacer que el banco nos pida garantías adicionales de pago (como un aval, por ejemplo), que nos concedan una cantidad menor o que empeore las condiciones (que el interés del préstamo sea mayor).
Que el banco nos ponga buena nota a través del scoring crediticio es clave a la hora de obtener el SI de nuestra entidad cuando pedimos un préstamo. Y aún mejor, tener un buen scoring nos permitirá conseguir condiciones más competitivas. Pese a que no todos los factores que tiene en cuenta este sistema para evaluarnos están en nuestra mano, sí hay algunas cosas que podemos hacer para mejorar nuestro scoring. Desde HelpMyCash recogen una serie de consejos para intentar recibir la máxima calificación posible:
