Los términos financieros que debes conocer para mejorar tu economía

65YMÁS lanza la sección Educación Financiera para promover una digitalización sin exclusiones

Este lunes 7 de octubre, se celebra el Día de la Educación Financiera 2024 bajo el lema Finanzas digitales: Aprende, Innova, Avanza. Según el Banco de España, la cultura financiera engloba todos los conocimientos, conductas y actitudes que nos permiten tomar decisiones financieras a lo largo de nuestra vida.

A pesar de la importancia que tiene la educación financiera, las conclusiones de un estudio elaborado por la entidad apuntan a que 8 de cada 10 españoles desconocen o no entienden conceptos básicos como qué es la inflación o qué diferencia hay entre el tipo de interés nominal (TIN) y la TAE (Tasa Anual Equivalente). 

Desde el Banco de España han puesto a disposición de los ciudadanos información para que puedan mejorar su cultura financiera y su relación con las entidades, y todo ello pasa por entender qué significan una serie de conceptos básicos, como los que explicamos a continuación:

1. Tipo de interés

El tipo de interés nos ayuda a entender lo que nos va a costar un préstamo o lo que ganaremos con los depósitos que tengamos en nuestro banco.

Se expresa en tanto por cierto (%) y se aplica sobre el importe que nos han prestado o que hemos depositado. Además, hace referencia a un período de tiempo concreto.

A menudo se confunde el término interés con tipo de interés, pero no es lo mismo: el tipo de interés es un porcentaje y el interés es el resultado de aplicar dicho porcentaje al principal durante el plazo correspondiente, explica el Banco de España.

Veámoslo con un ejemplo: si el tipo de interés de un préstamo es el 3% anual, el banco recibirá unos intereses de 3 euros por cada 100 que haya prestado durante un año.

Mientras que si el tipo de interés de un depósito de 100 euros es del 4% anual pagadero solo durante tres meses, significa que al final del trimestre recibirás 1 euro de interés (un tipo de interés del 1% trimestral).

2. Tasa Anual Equivalente (TAE)

La TAE hace referencia a la compensación o retribución que recibimos por depositar dinero en un banco, teniendo en cuenta los gastos y las comisiones asociados. Es decir, el coste o rendimiento real de un producto financiero en términos anuales.

Su cálculo se basa en el tipo de interés compuesto y en la "hipótesis de que los intereses obtenidos se vuelven a invertir al mismo tipo de interés", explica el Banco de España. 

Con la TAE podemos comparar distintas ofertas de cuentas o depósitos, independientemente de sus condiciones particulares.

3. Interés nominal (TIN)

El tipo de interés nominal (TIN) es el precio que la entidad cobra por prestar o que paga por depositar. No se tienen en cuenta la inflación u otros factores como los rendimientos reales o los costos adicionales.

4. Interés compuesto

Es el interés que se suma al capital inicial generando nuevos intereses sobre esa cantidad. Por ejemplo, si tienes 100 euros en una cuenta, a un interés del 10% anual, al cabo de un año se ingresarán en esa cuenta 10 euros en intereses. Y el capital inicial pasaría de 100 a 110 euros.

5. Inflación

Sin duda uno de los términos que más aparecen en medios de comunicación, y que más afectan a los ciudadanos. El Banco de España explica que la inflación es el crecimiento general del nivel de precios de consumo en una economía.

Que aumente el nivel general de precios provoca que el dinero pierda valor, y esto en la práctica se traduce que si los precios suben mucho, mañana podremos comprar menos productos que hoy con la misma cantidad de dinero.

6. Liquidez

La liquidez es un concepto financiero que hace referencia a la capacidad que tiene un activo para convertirse en dinero efectivo sin perder valor. En otras palabras, son los fondos disponibles para realizar pagos inmediatos.

Tener liquidez quiere decir que, por ejemplo, las empresas tienen la capacidad de hacer frente a sus obligaciones en el corto plazo.

7. Rentabilidad

Es la ganancia que se obtiene por una inversión. Es decir, el beneficio que obtienes al invertir en un producto. Se puede medir en términos absolutos (la cifra exacta) y en términos relativos (% sobre la inversión inicial).

8. Plazo fijo

Un depósito a plazo fijo es un producto financiero mediante el cual una persona física o una empresa deposita una cantidad de dinero en una entidad financiera durante un plazo de tiempo determinado a cambio de una remuneración a un tipo de interés previamente fijado. Es un tipo de inversión de bajo riesgo que garantiza retornos previsibles.

9. Diversificación

Es una estrategia de inversión, consiste en distribuir el capital entre diferentes activos para reducir el riesgo. Es decir, en lugar de concentrar toda la inversión en una única opción, se reparte entre varias para minimizar el riesgo.

10. BNPL (Buy Now, Pay Later): 'Compra ahora y paga después'

El Banco de España explica que este método consiste en fraccionar y aplazar los pagos de las compras. Está pensado para compras de importes no muy elevados y el consumidor puede "decidir en el momento de la compra si desea aplazar el pago mediante un crédito concedido casi de forma automática que deberá devolver en cuotas mensuales". Estos créditos pueden tener o no intereses y comisiones, dependiendo de la oferta de la entidad, aunque es frecuente que no lo tenga.