Futuro de las pensiones
"Los mayores de 65 tienen ventaja fiscal en los PIAS y otras fórmulas de ahorro para la jubilación"
Virginia Calderón (MAPFRE) explica los Planes Individuales Ahorro Sistemático y otros complementos
A medida que envejecemos, la jubilación se convierte en una realidad cada vez más cercana. Y aunque a muchos les parezca que quedan muchos años, según los expertos, es crucial comenzar a planificar el ahorro para la jubilación lo antes posible. Por eso 65YMÁS ha reunido a diversos expertos en la materia en el debate televisado Fórmulas alternativas para financiar tu pensión ahorrando, en el que se han analizado los diferentes complementos a la pensión pública existentes en el mercado. Y es que más allá de los planes de pensiones individuales, existen muchas opciones, mucho más desconocidas para gran parte de la población.
Estas opciones van desde los Planes de Previsión Asegurados (PPA), los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), los seguros Unit-linked (en español, fondo de seguro diversificado), los Planes de Ahorro a Largo Plazo (PALP), e incluso otras soluciones más relacionadas con la previsión de situaciones muy conectadas con la jubilación como las Rentas, la Hipoteca Inversa o los Seguros de Dependencia. Según destacan los expertos, varios de ellos tienen importantes ventajas fiscales para los mayores de 65 años.
Lo importante es empezar a ahorrar cuanto antes
Para ello hemos tenido la oportunidad de hablar con Virginia Calderón, subdirectora Desarrollo Negocio Vida Individual en MAPFRE, quien ha señalado que sea cual sea la opción que finalmente se elija, "lo importante es ahorrar y empezar a hacerlo cuanto antes" de cara a tener un producto que complemente la pensión pública en un futuro.
"Las múltiples y variadas soluciones de ahorro tienen una parte muy importante en lo que llamamos la acumulación del ahorro. Lo asimilamos al ejemplo de subir una montaña: cuesta mucho hacerlo, pero con control y equilibrando y adaptando los esfuerzos a cada momento, llegaremos a la cima (a cumplir con nuestro objetivo de ahorro). A partir de ahí, llegará el momento de disfrutar de ese ahorro acumulado: la bajada de la montaña, lo que sin duda, cuesta menos y donde las soluciones Rentas (tanto vitalicias como temporales) ocupan un papel clave”. recomienda. De ahí que los diferentes expertos han coincidido en que la diversificación del ahorro, la utilización de productos con ventajas fiscales y el asesoramiento profesional son claves para alcanzar este objetivo.
¿Qué son los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)?
Calderón ha explicado en este debate los detalles de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), contratos de seguro cuya ventaja se encuentra en la exención de tributación de la rentabilidad generada acumulada, con una condición principal, que se perciban en forma de Renta Vitalicia (aparte de otros mínimos como que el ahorro anual no supere 8.000€ o que el plazo mínimo sea de 5 años). "La principal diferencia respecto a los planes de pensiones es que la ventaja fiscal no está en el momento de hacer la aportación, sino cuando se percibe el ahorro en el futuro", ha señalado.
La experta de Mapfre ha destacado que estos productos además, no renuncian a su flexibilidad y diversidad en todos los sentidos: tanto porque permiten aportaciones periódicas, como únicas o extraordinarias, así como en la variedad de opciones disponibles (con rentabilidad y capital garantizado y también con opciones no garantizadas que cuentan con una interesante expectativa de la rentabilidad a través de carteras de fondos según el perfil de riesgo, por ejemplo. Y por último, flexibilidad también para disponer del capital en caso de necesidad, dotando de liquidez a estas soluciones PIAS, aunque eso pudiera conllevar la pérdida de la exención fiscal futura.
70 años, "la edad más favorecida" para las rentas vitalicias
Calderón insistió en las ventajas de las soluciones de rentas. "La definición como tal de una renta no es otra que el disponer de una manera dosificada y planificada de ese capital ahorrado. La más conocida es la Renta Vitalicia que conforma de forma ordenada un ingreso recurrente, generalmente con periodicidad mensual, para toda la vida. Hasta el fallecimiento de la persona, aclara.
"Si cobramos en forma de renta vitalicia un ahorro constituido de manera particular, disfrutaremos de una ventaja fiscal que consiste en que sólo tributará una parte muy pequeña, que dependerá de la edad". En concreto, se ha referido a que "la edad más favorecida es la de los mayores de 70 años, que solo tributarán por el 8% de la renta que perciben, lo que se traduce en una retención del 1,52%, muy reducida y por tanto, favorable para los clientes ahorradores que quieran complementar sus pensiones de jubilación".
La "doble ventaja fiscal" de los mayores de 65 años con vivienda
El segundo de los posibles orígenes de rentas que complementen la pensión pública es la vivienda. "Muchos ahorradores y particularmente en nuestro país, se consideran ahorradores como tal por tener inmuebles, por tener patrimonio. Entonces la vivienda es una manera de contar con un patrimonio acumulado, así como los fondos de inversión, acciones, etc. Todos ellos susceptibles de generar ganancias patrimoniales cuando se venden o transmiten".
Si la persona es mayor de 65 años, Calderón destaca que "el sistema les otorga una doble ventaja fiscal". "Si esa cantidad obtenida por la venta del inmueble, se destina a una renta vitalicia, la plusvalía generada estará exenta de pagar impuestos”. Aunque de nuevo, recuerda que existen ciertos límites, como que la exención máxima es de 240.000€ o la renta debe consumir el capital al menos en un 5% al año.
Y esta ventaja se suma a la que ya de por sí tienen las rentas vitalicias, la tributar sólo por una parte de esas rentas en función de la edad del cliente, a la que ya hemos hecho referencia. La Guía de Jubilación de Fundación MAPFRE, detalla en profundidad estos aspectos, siendo un elemento de consulta muy útil y además, sencillo y entendible para cualquier persona sin necesidad de que sea experta en finanzas o fiscalidad.
Tres consejos de ahorro para la jubilación
Por último, Calderón ofreció tres consejos para planificar el ahorro para la jubilación: "Primero, siempre hay un motivo para ahorrar, ya sea para un viaje, una casa, un coche o, por supuesto, para la jubilación. Ahorrar es síntoma de salud financiera". El segundo es que "hay que empezar a hacerlo cuanto antes. No es necesario tener grandes cantidades de dinero, se puede empezar con ahorros mensuales desde 30 o 40€ en cualquiera de los productos que hemos comentado", sugiere.
Y tercero, "hay que fomentar la educación financiera desde todos los ámbitos: sistemas educativos, organismos públicos y, por supuesto, desde los propios hogares, también inculcándolo en el aprendizaje y el esfuerzo de los más pequeños". Así, el debate ha puesto en evidencia necesidad de una mayor cultura financiera en España para que la población pueda tomar decisiones informadas sobre su futuro financiero. Además Calderón añade que la diversificación es fundamental "para equilibrar el riesgo y generar una expectativa de rentabilidad más alta".
