El nuevo mapa bancario y la exclusión financiera

 

La concentración de la banca es una realidad. Hoy actúan pocos bancos grandes y pequeños neobancos y fintech. Todavía vigente la OPA de BBVA sobre el Sabadell, esta oferta pública de compra de acciones demuestra el constante interés de las entidades en la adquisición/fusión como modelo de crecimiento. Cabría preguntarse si no hay otros modelos para crecer.

No voy a entrar en los procesos de fusión generados por y desde la crisis del 2008, pero la evidencia es que de las 55 operantes en dicho año, hoy prácticamente son 10. Se está constituyendo un nuevo mapa bancario. Un dato: según el BCE, los cinco mayores bancos españoles acumulan el 70% de los activos bancarios. Y los tres grandes, el 70% del crédito.

Según el Banco de España, de las 45.600 oficinas operantes en 2008, se han cerrado un 60%, actualmente no llegan a 18.000. Cabría pensar que esta eliminación de oficinas se vería compensando con un incremento de cajeros automáticos, pero no ha resultado así, también se han reducido en un 30%, hasta los 43.000.

Y con notable incidencia en el capítulo de empleados. Cada entidad, tiene su imagen y estrategias, pero su 'cara' son los empleados. Es lo que ve el cliente, que valora positivamente la atención personal. En 2010, las plantillas de las entidades bancarias estaba formada por 263.000 empleados. Este número se ha visto reducido a los 160.000 actuales, un 40% menos.

Y otra evidencia, ha cambiado su perfil. Anteriormente dominaba la formación financiera, económica, empresariales, derecho, comercial… Hoy prácticamente las entidades refuerzan sus plantillas con matemáticos, físicos, ingenieros, informáticos, tecnológicos, expertos en tratamiento y análisis de datos… La digitalización es lo que tiene.

Con la digitalización hemos topado. ¿Origen o causa? La crisis iniciada en el 2008, originó una menor actividad económica y en consecuencia un decremento de la operatoria bancaria, motivo por el que las entidades tuvieron que cerrar oficinas y reducir plantillas. Paralelamente, el crecimiento (exponencial) del uso de la banca electrónica, banca online o banca digital está resultando determinante.

Avanzar en la transformación digital es prioridad estratégica de las todas las entidades. En 2013, el uso de la banca online, alcanzaba a un 30% de la población, hoy, llega al 72% entre los jóvenes. Se ha crecido un 30% desde la pandemia. Y las entidades prevén sumar 6 millones de personas en los próximos 5 años. Esto es imparable.

Importante consecuencia: el nuevo mapa está provocando la exclusión financiera de muchas zonas despobladas. Según un informe de AEB (Asociación Española de Banca), la mitad de los municipios españoles no disponen de oficina bancaria (más de 4.000). Cajeros automáticos, agentes financieros, oficinas móviles y la red de Correos intentan paliar y acercar los servicios. No obstante, más de 660.000 españoles tienen que desplazarse de su pueblo para obtener estos servicios.

Mencionaba a los neobancos y a las fintech, ompañías que, basándose en la aplicación de la tecnología, ofrecen servicios y productos financieros y bancarios. Los neobancos son entidades financieras sin oficinas. Solo utilizan aplicaciones de dispositivos móviles. Las fintech son compañías que realizan la actividad financiera y bancaria con el uso de las nuevas tecnologías. Estas startups están creando competencia, y alianzas a la vez.

En un mercado y escenarios de tipos de interés bajos, el negocio bancario es de "céntimos". Se necesitan grandes volúmenes para obtener determinados beneficios. Realidad a nivel mundial: en Europa, desde hace varios años, se trabaja en pro de la Unión Bancaria Europea. En mi opinión, por el momento tendremos que observar fusiones a nivel nacional y, en consecuencia, las entidades medianas deberán estar muy expectantes.

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