¿Qué son los neobancos? Ventajas e inconvenientes respecto a la banca tradicional

Los neobancos surgieron en Reino Unido y Alemania a principios de la década de 2010 como respuesta a la creciente demanda de servicios bancarios más ágiles y accesibles, impulsados por los avances tecnológicos y los cambios en el comportamiento en los hábitos de compra de los consumidores. Pero el verdadero impulso se lo dio el Covid y los años posteriores a la pandemia, sobre todo con las generaciones más jóvenes, ya que están más familiarizadas con el mundo digital.

¿Qué son los neobancos? 

Un neobanco es una entidad financiera completamente digital. Todas las operaciones se realizan a través de Internet (principalmente a través de sus apps), desde abrir una cuenta hasta ingresar dinero o realizar una transferencia. 

La atención al cliente también se realiza desde la app o desde las redes sociales de la entidad. Además de la comodidad que supone esta forma de hacer las gestiones financieras, ofrecen sus servicios gratis o a unos precios muy bajos.

Los requisitos necesarios para poder abrir una cuenta son pocos, ya que no se exige domiciliar recibos o pagar comisiones.

¿Cuáles son las diferencias entre los neobancos y la banca tradicional?

Entre otras se pueden enumerar las siguientes:

- La apertura de una cuenta es más sencilla y rápida y se exigen menos requisitos. Y no hay compromiso de permanencia.

- Las comisiones son mínimas o inexistentes.

- Mientras la banca tradicional opera a través de sucursales e internet, en los neobancos todas las gestiones se realizan a través de las apps (son programas que permiten que las personas se conecten a distintos dispositivos móviles como los smartphones y tablets) y no tienen oficinas físicas. 

- Todos los bancos tradicionales tienen licencia bancaria, pero no todos los neobancos la tienen, ya que algunas de estas instituciones pueden poseer licencias solo para suministrar dinero electrónico.

- Ambos tipos de entidades disponen de servicios de atención al cliente, pero solo la banca tradicional ofrece ayuda de manera presencial a través de sus oficinas.

¿Qué servicios ofrecen los neobancos?

Los principales servicios que ofrecen son: 

- Rápida apertura de la cuenta, siendo los requisitos exigidos mínimos. Algunos permiten apertura de varias cuentas en distintas divisas.

- Los pagos en el extranjero no tienen comisiones, por lo que son una buena opción a la hora de viajar.

- Permiten retirada de dinero en cajeros en el extranjero a coste cero hasta un cierto importe, que varía según la entidad.

- En algunas entidades de este tipo pueden comprarse y venderse criptomonedas. 

- Cuentan con estadísticas que los bancos tradicionales en su mayoría aún están implementando. 

TIpos de neobancos 

Existen dos tipos de entidades:

- Neonbancos con licencia bancaria. Su seguridad está respaldada por la legislación de la U.E. Este tipo de neobancos tiene IBAN, con lo cual los depósitos que se mantienen en esa institución están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que varía según la legislación del país en el que tenga el domicilio social esta entidad. En el caso de España se garantizan hasta 100.000 euros por cliente. Están equiparados a los bancos tradicionales.

- Neobancos con licencia para suministrar dinero electrónico. En este caso, el Banco de España supervisa este tipo de entidades (conocidas como EDE) y aunque no tienen IBAN y no están adheridas a ningún Fondo de Garantía de Depósitos, ya que la actividad de están entidades está limitada a ese suministro de dinero, el marco jurídico que las regula establece que el dinero de los clientes se mantenga en una cuenta separada en una entidad de crédito distinta del neobanco que este adherida al Fondo de Garantía de Depósitos, o que se protejan los fondos de los clientes con una póliza de seguro en una aseguradora que no forme parte del mismo grupo empresarial al que pertenezca la entidad.

Ventajas de los neobancos 

Algunas de las ventajas que presentan son:

- No tienen comisiones ni requisitos como domiciliaciones o ingresos de nómina para poder abrir una cuenta. 

- Apertura de cuenta rápida a coste cero o muy reducido. 

- Ofrecen tarjetas que operan internacionalmente.

- Permiten retirada de efectivo en numerosos cajeros automáticos gratis o con comisiones muy bajas.

- Se pueden realizar pagos con móviles y compras por internet.

- La cuenta esta en una app, con lo cual siempre se tendrá el control de las finanzas, sin necesidad de tener que acudir a una oficina (porque no las tienen).

- Sus tarjetas son esencialmente para viajar, ya que se puede sacar dinero y pagar en otras divisas sin apenas comisiones o gratis.

- Están en pleno crecimiento y van aumentando los servicios que ofrecen.

Inconvenientes de los neobancos 

Los principales inconvenientes son: 

- Es recomendable tener otra cuenta bancaria, aparte de la del neobanco.

- Algunos no proporcionan cuentas bancarias, solo tarjetas. 

- Hay establecimientos que no admiten tarjetas de estas entidades.

- Las retiradas de dinero tienen unos límites y si se quieren ampliar hay que pagar.

- No todas las tarjetas se pueden incorporar aún a algunas apps.

- Operan totalmente online, por lo que hay que tener conocimientos digitales.

- Para algunas operaciones como reservas de coches o de hoteles, los establecimientos requieren tarjetas de crédito tradicionales. 

- No todos tienen sede en España, lo cual puede causar inseguridad en el usuario.

Neobancos en España 

Entre los neobancos que operan en España, el líder es Imagin, filial de CaixaBank, que tiene 4,4 millones de clientes. Le siguen, por este orden, OpenBank, propiedad del Banco Santander, con más de 2 millones de usuarios, Revolut, de nacionalidad lituano, que es el que más crece, con 2 millones de clientes, el alemán N26, con 1 millon de usuarios, EVO Banco, de Bankinter, con 800.000 clientes y MyInvestor, vinculado a El Corte Inglés, AXA y Andbank, con 200.000 clientes. 

¿Son competencia para la banca tradicional? 

Pese a la edad de oro que viven estas instituciones, por el momento la banca tradicional no debe de preocuparse, porque sigue siendo la principal opción para la mayoría de consumidores, sobre todo para aquellos que buscan un trato más personalizado o que no se desenvuelven bien con la banca online (en general, las generaciones de más edad).

La banca tradicional juega con la baza de que los neobancos no cubren productos financieros que son fundamentales en ciertos momentos, como préstamos, hipotecas o productos de inversión, por lo que la banca tradicional no se encuentra amenazada de forma global.