Cómo elegir bien un seguro de salud: tipos, coberturas, exclusiones y periodos de carencia

Los seguros de salud privados actúan como un complemento en muchas ocasiones al Sistema Público de Salud en España. Al contratar uno, debemos tener en cuenta diferentes aspectos para asegurarnos que nuestras necesidades estarán cubiertas. Para ello, debemos tener claras algunas cuestiones, como el tipo de seguro, las coberturas, exclusiones y periodos de carencia. 

Según indica la Organización de Consumidores y Usuarios (@consumidoresocu), muchos consumidores consideran que es conveniente contar con este tipo de seguros. Por esta razón, recopilaban las claves para elegir un buen seguro de salud. 

Lo primero que tenemos que hacer es conocer los distintos tipos de seguros de salud: los seguros de asistencia sanitaria o de cuadro médico, y los seguros de reembolso de gastos médicos

En el primero, a cambio del pago de una prima, es decir, el precio del seguro, el asegurado tendrá acceso a un cuadro médico o conjunto de profesionales y centros sanitarios concertados con la compañía. Se puede contratar sin copago o con copago, esta última opción permitirá abaratar el precio del seguro y controlar usos excesivos. También se pueden contratar seguros de tipo modular, en los que podremos elegir algunas coberturas, como solo pruebas diagnósticas o atención especializada, renunciado a otras.

En el segundo caso, los seguros de reembolso, aunque más caros, permiten al asegurado acudir a cualquier profesional o centro médico. El gasto realizado se repercutirá a la aseguradora, que devolverá un porcentaje, que ronda, por lo general, entre el 70 y el 90%, con un límite de gastos anual. 

Coberturas y limitaciones

Por lo general, un seguro de salud cubre Asistencia Primaria (medicina general, pediatría y puericultura, servicio de enfermería), urgencias, especialidades médicas (traumatología, aparato digestivo, neurología…), otros servicios asistenciales (ambulancia, fisioterapia, prótesis, psicología), asistencia hospitalaria y seguro dental.

Hay que tener en cuenta que los seguros de salud también tienen sus limitaciones, que se determinan por las exclusiones o porque no seamos aceptados, por diferentes razones:

• Edad: cada aseguradora establece una edad máxima de admisión, que suele ir entre los 60 y 70 años, aunque no hay una edad máxima de permanencia. Sin embargo, la aseguradora puede decidir no renovar el seguro en cualquier momento. 
• Estado de salud: en función del resultado, la aseguradora decidirá si admite o no al solicitante, o si lo hace con alguna limitación o sobreprima. Por su parte, quedará excluida de la cobertura la asistencia relacionada con enfermedades o dolencias previas a la contratación. Además, si una dolencia se oculta y más tarde se pide asistencia para ella, la compañía puede decidir no prestarla. 

Por otra parte, es posible que no podamos hacer uso de todas las prestaciones al contratar un seguro de salud, ya que suele haber un periodo de carencia, que suele durar entre 6 y 8 meses, a veces más en función del tratamiento. Durante este tiempo no se cubrirán algunas de las prestaciones establecidas, como por ejemplo: intervenciones quirúrgicas, hospitalización, pruebas diagnósticas complejas, TAC, métodos terapéuticos complejos, psicología, radioterapia y quimioterapia, vasectomía y ligadura de trompas, partos o cesáreas, tratamientos de infertilidad y esterilidad.

Antes de contratar un seguro de salud

Antes de contratar un seguro debemos tener en cuenta algunos puntos importantes, tal y como señala la OCU, como que haya garantía de renovación, ya que si la aseguradora no renuncia a su facultad de oponerse a la prórroga, pude dejarnos sin póliza en cualquier momento. 

Otro punto a tener en cuenta es asegurarnos de que las primas futuras no puedan subirse. Recuerda que las subidas deben ser iguales para todos los asegurados del mismo grupo, por lo que no podrán aplicarse a tramos de edad concretos. Además, el porcentaje de subida máxima debe estar limitado. 

Algunas promociones de captación pueden esconder condiciones que luego resulten perjudiciales, como descuentos agresivos que disimulan primas elevadas, por lo que hay que tener cuidado también con este punto; así como con los plazos de carencia, para que sean lo más cortos posible; y que en caso de fallecimiento de un asegurado, se deje de cobrar la prima a partir de ese momento.