Planifica tu jubilación con estos planes de pensiones

Para mantener un nivel de vida digno tras la jubilación es necesaria una buena planificación previa. Para ello, debemos ser conocedores de cuándo nos vamos a poder jubilar, en qué condiciones económicas y cómo podemos, mediante el ahorro, complementar el importe de la pensión pública que vamos a recibir. Esta última cuestión es aún más importante teniendo en cuenta que cada vez vivimos durante más años, es decir, cada pasamos más tiempo jubilados tal y como asegura la ‘Guía para tu jubilación 2023’ de Fundación MAPFRE, de la que aportamos como ejemplo algunos de sus datos como ejemplo ilustrativo de lo que vamos a desarrollar.

Tabla: Esperanza de vida:

Según los últimos datos publicados por la OCDE, la tasa de sustitución o reemplazo del sistema de pensiones español fue del 89% de media, con una clara perspectiva a la baja con el paso de los años. Esto quiere decir que, a día de hoy, y cada vez más, existe una merma en los ingresos cuando nos jubilamos.

Esta situación es especialmente difícil en el caso de los autónomos, dado que la mayoría han cotizado por la base mínima. Recordemos que los autónomos cotizan a la Seguridad Social en el sistema RETA, que permite a la persona elegir su base de cotización según el sistema vigente hasta 2023 (y por tanto la cuota a pagar). Unas bases bajas dan lugar a una cuota baja, pero también limita las prestaciones a recibir, en este caso el importe de la pensión de jubilación.

Por poner un ejemplo, un autónomo que genere 3.000 euros al mes, pero haya cotizado por la base mínima, se encontraría con una pensión de 815 euros mensuales, es decir, una merma de 2.185 euros o del 73% de sus ingresos… cada mes.

Empezar cuanto antes

Dado que es una situación a la que nos tendremos que enfrentar con seguridad, es necesario actuar con la mayor previsión posible. Afortunadamente, la recompensa por empezar cuanto antes es notable. En el cuadro superior podemos observar cómo, para un mismo importe, el efecto financiero en la capitalización de nuestros ahorros trabaja en nuestro favor. Cuanto mayor sea la previsión, menor es el esfuerzo (importe) que habrá que destinar para el ahorro pensado para nuestra jubilación.

Cómo podemos complementar la pensión pública mediante el ahorro a través de planes de pensiones

Los planes de pensiones son instrumentos ideales para complementar la pensión pública.

Tienen 3 ventajas fundamentales:

1. Nos permite dedicar una cantidad destinada a este fin en concreto. Son las llamadas aportaciones.
2. Los intereses se van acumulando a lo largo del tiempo (los beneficios)
3. Tiene una interesante fiscalidad (las reducciones)

En España, las aportaciones a planes de pensiones se pueden reducir en la base imponible general del impuesto de la renta de las personas físicas (IRPF), con unos límites absolutos y en función del volumen de sus rendimientos (de trabajo y/o actividades económicas).

Estas aportaciones las puede realizar la propia persona (Planes Individuales y/o Planes de Empleo), las empresas en favor de sus empleados (a través de los planes de empleo) y, en el caso de los autónomos, en los planes simplificados.

El efecto fiscal inmediato es una reducción en la cuota del IRPF año a año. Existen límites, que han contado con recientes y diversos cambios legislativos y que afectan tanto a las aportaciones realizadas a título particular, a las aportaciones realizadas a sistemas de previsión social colectivos, a otros casos particulares cuando hablamos de un ahorrador que es Autónomo, o cuando realiza aportaciones para su cónyuge o a favor de una familiar con discapacidad. Este conjunto de situaciones diferentes que se pueden dar se resume muy bien en el siguiente cuadro:

Más en concreto

En el mercado existe una amplia variedad de planes de pensiones y EPSV, que permiten escoger el nivel de riesgo y rentabilidad que mas convenga en cada momento. La gestión de dichos planes es premiada por diversas entidades, que destaca la calidad de unos planes frente a otros.

Existen entidades que ofrecen alternativas de valor a sus clientes, como el caso de Mapfre: además de la posibilidad de escoger los planes concretos deseados, ofrecen estrategias de Gestión Activa, como “Programa Tu Futuro MAPFRE”. Como decimos, se trata de gestión activa porque se ajusta al “Ciclo de Vida” del cliente y a su perfil de riesgo asumido. Profesionales de MAPFRE se ocupan de adaptar las mejores combinaciones de planes en función del perfil de riesgo, la edad y el momento de mercado.

Novedades más recientes

Hasta ahora, los trabajadores por cuenta propia (autónomos, regímenes asimilados, mutualistas…) tenían limitada su aportación anual, y por tanto sus beneficios fiscales, en 1.500 € anuales.

Este año, se han aprobado los mencionados Planes de Pensiones de Empleo Simplificados, que les permite incrementar su límite anual hasta 5.750 € (1.500 € al Plan individual + 4.250 € al Plan Simplificado o directamente la totalidad a este último), así como movilizar de forma parcial o total, planes individuales de otras entidades, con el objetivo de minimizar gastos de gestión que se traducen en una mayor rentabilidad.

Esta nueva solución, proporciona una ventaja en el ahorro de los trabajadores por cuenta propia, que suelen tener una merma importante de ingresos en su jubilación, debido, como ya hemos comentado, a la elección de una base de cotización sensiblemente inferior a sus ingresos reales.

El nuevo PPES de MAPFRE, cuenta con el servicio de Ciclo de Vida, para que el trabajador autónomo adapte su inversión de forma automática, reduciendo su exposición al riesgo, a medida que se va acercando su edad de Jubilación.

Importancia de contar con un buen asesoramiento

En todo este proceso, es muy recomendable contar con la asistencia o acompañamiento de un profesional que acompañe al ahorrador en cada paso, le informe de las novedades legislativas y le comunique puntualmente de la evolución de sus planes de pensiones o de ahorro.

Importante no olvidar que, tan importante como el proceso de ahorro hasta la jubilación, es el momento de empezar a disfrutarlo. Hay importantes implicaciones monetarias y fiscales en función de cómo quieras disfrutar de tus ahorros. La fiscalidad, las Rentas, las posibilidades y consecuencias del cobro del Plan, etc. Consultar con un experto cómo realizarlo de la mejor manera posible es la mejor de las opciones.