¿Por qué se contrata más la hipoteca inversa como solución de monetización de la vivienda?

Últimamente se oye hablar mucho de las soluciones de licuación de patrimonio, también conocidas como soluciones de monetización de la vivienda.

La hipoteca inversa es hoy en día, la alternativa estrella y la más elegida por los pensionistas españoles a la hora de monetizar su vivienda. El motivo es simple, pero de mucho peso: la hipoteca inversa es la única opción en la que no se pierde ni la propiedad de la vivienda ni los derechos de sus herederos.

Tanto con la venta de la nuda propiedad como con la venta con alquiler vitalicio (también confusamente llamada” vivienda inversa”) la propiedad de la casa pasa a ser de un tercero, son operaciones irreversibles. En la hipoteca inversa el cliente puede deshacer la operación en cualquier momento con una mínima comisión de cancelación, limitada por Ley.

Seguridad jurídica

En cuanto a la seguridad jurídica de este tipo de operaciones hay que recordar que la hipoteca inversa es un concepto legal y es la única de estas figuras regulada por una ley específica que es la 41/ 2007 que otorga al mayor importantes protecciones y exenciones fiscales, así como una sustancial reducción de los gastos de constitución. Entre otras cuestiones, obliga a la intervención de un asesor independiente que garantice al cliente que la hipoteca inversa que está contratando es adecuada para él.

La hipoteca inversa solo puede ser comercializada por entidades de crédito o aseguradoras, figuras ambas debidamente supervisadas por el Banco de España o DGS.

Iñigo Hernández, director de Desarrollo de Negocio de Óptima Mayores, empresa líder en asesoramiento en este tipo de soluciones, asegura que “en todo caso, es fundamental recibir, antes de contratar cualquiera de estas soluciones, un asesoramiento especializado e independiente y solicitar un estudio comparativo y personalizado, con todas las alternativas disponibles en el mercado para cada caso concreto”.

La hipoteca inversa, la venta de nuda propiedad y la venta con alquiler cobran cada vez más fuerza y, campañas en la televisión nacional como la que está haciendo Óptima Mayores, explicando claramente cómo funciona realmente la Hipoteca Inversa, están provocando un mayor acercamiento y conocimiento a este tipo de alternativas que permiten obtener liquidez en la jubilación sin tener que renunciar a seguir viviendo en el inmueble, ni a seguir siendo propietario, si lo que finalmente se contrata es una hipoteca inversa.

Parece evidente que la excesiva dependencia de la pensión pública como fuente principal de ingresos en la jubilación, a la vista de una posible insostenibilidad futura del sistema público de pensiones, hace necesario incorporar nuevas alternativas en la jubilación que permitan complementar estos ingresos. Si consideramos, además, que en España el 89% de los mayores cuentan con una vivienda en propiedad, la vivienda se convierte en la principal fuente de ahorro con potencial para generar dichos ingresos.

Estas soluciones permiten obtener liquidez utilizando la vivienda propia. La liquidez se puede obtener en un cobro único a la firma o en mensualidades, para que permita afrontar las muy dispares necesidades que puedan surgir.

Si bien a través de todas ellas podemos obtener liquidez, a la vez que podemos seguir disfrutando de nuestra vivienda, tanto el negocio jurídico como las implicaciones de la contratación de una u otra son muy diferentes.

Mientras que la hipoteca inversa se articula mediante un contrato de préstamo hipotecario y, por tanto, no se transmite la propiedad, la Venta de la Nuda Propiedad y la Venta con Alquiler sí implican la venta del inmueble.

¿Cuál es la mejor alternativa entonces? y ¿por qué deberíamos decantarnos por una u otra? No existe una respuesta única como tal, porque las necesidades y circunstancias de cada persona pueden ser muy diferentes. Pero, si atendemos a la generalidad, parece haber tendencias significativas.

“En Reino Unido, 99 de cada 100 operaciones son de Hipoteca Inversa”

Como ejemplo, podemos ver el caso de Reino Unido, país en el que más desarrolladas están este tipo de soluciones y donde se hacen más de 42.000 operaciones al año. De cada cien operaciones que se hacen allí, noventa y nueve son de Hipoteca Inversa.

Beneficios de las hipotecas inversas

Iñigo Hernández explica que “son cinco las razones fundamentales que hacen de la hipoteca inversa el producto más demandado. La mayoría de estas razones derivan de que con una hipoteca inversa no se transmite la propiedad”.

La primera es que, si se contrata una hipoteca inversa, eso no impide hacer otras operaciones en el futuro sobre nuestra vivienda, ya sea el alquiler, la venta o incluso otra hipoteca inversa, la venta de nuda propiedad o venta con alquiler.

La segunda, es que los herederos se van a beneficiar de esa casa porque, al heredarla, la deuda será inferior al valor de la vivienda.

La tercera, es que la revalorización del inmueble puede compensar en parte o en todo el coste financiero de la hipoteca.

La cuarta, pero no menos importante, es que es una operación que se puede cancelar, a diferencia de las otras.

Y la quinta, es que la hipoteca inversa sólo se puede contratar con entidades reguladas, bancos o aseguradoras, lo que genera más confianza en los clientes.

Hay que tener en cuenta, además, que en España estamos en una fase muy inicial del desarrollo de este tipo de soluciones que llegan para quedarse y para consolidarse como alternativas para planificar la jubilación. En nuestro país existe un gran campo para la innovación y desarrollo de más variantes de productos, lo que permitirá abarcar más y mejor un número creciente de necesidades de liquidez del colectivo de mayores.

 

Ante este previsible auge de nuevos productos y soluciones parece recomendable que, si vamos a contratar una opción de este tipo hoy, no debemos cerrarnos las puertas para poder contratar nuevas soluciones en un futuro que puedan mejorar las actuales, y eso solo es posible si se contrata un producto que se puede cancelar, que es reversible; de entre todas las soluciones de monetización de la vivienda solo la hipoteca inversa permite la cancelación. Si nos fijamos de nuevo en el caso de Reino Unido, en donde nos llevan muchos años de ventaja, un gran número de contrataciones de hipotecas inversas al año (el 13%) se realizan para cancelar hipotecas inversas previas, ya que con la nueva se obtienen mejores condiciones.

En cualquier caso, resulta fundamental para tomar una decisión un asesoramiento profesional y especializado que sea capaz de entender las necesidades y deseos del cliente y, mediante un proceso seguro y responsable, transmitir con total transparencia las alternativas disponibles y que mejor encajan con sus circunstancias.

En este sentido, desde Óptima Mayores, empresa que ha asesorado a más de 40.000 personas en este tipo de soluciones en España y que cuenta con una cuota de mercado superior al 90%, destacan que “es muy importante recibir un asesoramiento profesional y cercano que se pueda hacer extensible a cualquier otra persona, tales como hijos, asesores, etc., para total tranquilidad del cliente. Para eso contamos con una red de delegaciones en todo el territorio que nos permite prestar este servicio cara a cara, algo que nos demandan nuestros clientes.”