¿Cuándo debo empezar a preparar mi jubilación?

El ahorro complementario a la pensión pública es uno de los asuntos pendientes de muchos españoles. El 51% de los españoles afirma no estar ahorrando para la jubilación, frente al 39% de los europeos, según recoge la III Encuesta Paneuropea de Pensiones 2023 de Insurance Europe, la federación europea de asociaciones de aseguradoras. Este sondeo, revela que España presenta la segunda tasa más alta de Europa de personas que no ahorran para la jubilación, sólo por detrás de Finlandia.

Uno de los datos más destacados es que la mayor parte de los jóvenes españoles no prepara su retiro. Según el sondeo, el 57% de los españoles de entre 18 y 35 años no ahorra para su jubilación.  A partir de los 51 años, la tasa de ciudadanos que no prepara su jubilación se sitúa en el 47%. Estos datos de España contrastan con lo que es habitual en otros lugares. En el resto de países europeos, las personas presentan una propensión al ahorro mayor y más homogénea entre las distintas cohortes de edad.

¿Cuándo se recomienda empezar a ahorrar para la jubilación?

Los expertos recomiendan que "cuanto antes mejor" pero, ¿a qué edad debería empezar? Según Juan Carlos Alcaide (@jcarlosalcaide), CEO de la consultora The Silver Economy Company "lo ideal sería planificar el ahorro para la jubilación en cuanto se tiene capacidad". En el contexto actual reconoce que al inicio de la vida laboral es complicado, pero sí señala los 40 años como edad límite. "A los 30 años se debe tomar más en serio, a los 35 poner el foco en una carrera profesional y a los 40 comenzar como tarde a planificar financieramente la jubilación".

Todo ello en un contexto en el que el incremento de la esperanza de vida puede hacer que estemos 20 o 30 años jubilados. "La esperanza de vida ha crecido cerca de 10 años en este siglo XXI, lo que implica que el periodo de jubilación puede extenderse décadas. Esto genera una presión adicional sobre el sistema de pensiones público, que hay que considerar".

¿Cuánto tengo que ahorrar cada mes para la jubilación?

Esta es una de las cuestiones más complicadas sobre ahorrar para la jubilación, y además no tiene una única respuesta. Dependerá del ritmo de vida que se quiera llevar, de los costes a los que haya que hacer frente (por ejemplo, ¿la hipoteca estará saldada o habrá que seguir pagando un alquiler?) y de la previsión del importe de la pensión.

No obstante, los expertos en ahorro recomiendan reservar entre un 10% y un 15% del salario mensual para la jubilación. Para que sea más fácil respetar el porcentaje, se recomienda fijar una transferencia automática para apartar de la nómina esta cantidad según se recibe, es decir, no ahorrar lo que sobra, sino reservar el dinero destinado al ahorro en primer lugar.

Consejos para mejorar el ahorro para la jubilación

Expertos de entidades como Ibercaja recomiendan ponerse en manos de asesores especializados y además tener en cuenta estos tres conceptos:

• Empieza a ahorrar en un producto adecuado a tu edad: Generalmente, el ahorro para la jubilación se hace a través de Planes de Pensiones, puesto que las aportaciones a estos productos tienen ventajas fiscales. Pero no todos los Planes son iguales. Dependiendo de tu edad y del nivel de riesgo que quieras asumir, unos serán mejor opción que otros.

Por ejemplo, si tienes más de 60 años y vas a cobrar el Plan cuando te jubiles, lo recomendable es que inviertas en productos cuyo horizonte temporal no sea muy largo (y un Plan que invierte en Renta Variable suele tener un horizonte largo).

Pero si tienes menos de 45 años está claro que, puesto que vas a tardar a cobrar tu Plan de Pensiones, es bueno que optes por invertir en Planes de Renta Variable. Y eso sin necesidad de esperar a la jubilación, porque ahora puedes hacer líquido tu Plan antes de la jubilación (los últimos cambios fiscales permiten que, contando desde 2015, los Planes puedan cobrarse 10 años después de la primera aportación).

• Hazlo con cantidades mensuales, aunque sean pequeñas: Ahorrar para un fin es más sencillo si se hace con cantidades periódicas, porque es la forma de notar menos esa reducción del disponible para gastos en la economía familiar: suponen menos esfuerzo y, a la larga, la rentabilidad de esas pequeñas aportaciones supondrán un mayor importe cuando te jubiles.

Pero además, cuando se trata de una inversión financiera que puedes tener una parte en productos que invierten en bolsa, es más conveniente hacerlo poco a poco, mes a mes, porque así te aseguras entrar en todos los momentos del ciclo bursátil. Pensar que es mejor hacer la aportación al Plan de Pensiones solo cuando la bolsa está baja es complicado, porque no es fácil encontrar ese momento justo. Y tampoco es buena recomendación hacerlo solo a final de año, por ese mismo motivo.

• Con el paso del tiempo, cambia tu ahorro para la jubilación hacia los productos que mejor te encajen: Los Planes de Pensiones pueden traspasarse a otros Planes en el momento en el que quieras. Por eso, si empiezas a ahorrar con un Plan de Renta Variable y han ido pasando los años y sientes que tienes demasiadas oscilaciones (y te falta menos para jubilarte y quieres cierta seguridad), puede que sea el momento de cambiar a otro Plan diferente, traspasando el saldo del que ahora tienes. O puedes no moverlo pero hacer las aportaciones este año a otro Plan diferente. En este sentido, la flexibilidad de los Planes es absoluta.

No solo el paso de los años puede hacer que cambie el sentido de tu inversión. Está claro que los mercados también influyen: aquel que podría ser una oportunidad en un momento dado puede encontrarse con peores resultados más adelante. La flexibilidad de los Planes de Pensiones y la posibilidad de hacer traspasos ayudan a gestionar estos cambios de perspectivas, ya que se pueden cambiar las inversiones en cualquier momento.